כלכלה ותשתיות · רשות תחת משרד האוצר
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מאסדרת ומפקחת על הגופים הפיננסיים החוץ־בנקאיים, ובהם חברות ביטוח, קרנות פנסיה, קופות גמל ונותני אשראי ושירותי תשלום.
- התרעות פתוחות
- 150מתוכן 7 עם ראיה לביצוע חלקי
- הוותיקה מבין הפתוחות
- ימים מאז הוותיקה
- 2,389
- תיקונים שאומתו
- 3
דוחות המעקב של מבקר המדינה נבדקו ב־; התרעה פתוחה פירושה שלא נמצאה ראיה פומבית לתיקון.
ההתרעות לפי נושא
17 נושאים · 150 התרעות
הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווחהיבטים בהתמודדות עם יוקר המחיה · 202451
פערי שכר ותקצוב והיעדר שיטת אגרות חדשה מקשים על הפיקוח
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
פערי השכר בין רשות שוק ההון למאסדרים הפיננסיים האחרים, דוגמת בנק ישראל ורשות ניירות ערך, מקשים על גיוס עובדים ובפרט עובדים בעלי מיומנות מתאימה לרשות, דבר המקשה עליה במילוי משימותיה.
המסמך המקורי, עמ׳ 6 library.mevaker.gov.ilעמ' 6 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
ב-2022 שיעור האיוש ברשות היה 77.3%, והשכר הממוצע היה כ-16,800 ש״ח לעומת כ-28,600 ברשות ניירות ערך וכ-35,700 בבנק ישראל. לפי הדוח, פערי השכר מקשים על גיוס עובדים מקצועיים ושימורם ופוגעים במילוי משימות הרשות. הרשות טרם אימצה שיטה חדשה לגביית אגרות, ותקציבה המקורי נמוך ביחס למאסדרים מקבילים למרות היקף הנכסים שבפיקוחה.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- אגף התקציבים ואגף הממונה על השכר במשרד האוצר
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה ביוני 2023 כי האיוש החסר נובע מהיצע נמוך של כלכלנים ומקושי להתחרות בשכר ובתנאי ההעסקה שמציעים השוק העסקי ומאסדרים אחרים. לגבי האגרות, היא השיבה שהציעה לקשור בין גובה האגרה לבין סוג הגוף המפוקח והיקף הנכסים שבניהולו. בתשובתה המשלימה מיולי 2023 (עמ' 32) מסרה כי ניצול התקציב הנמוך אינו נובע מחוסר יעילות אלא ממחסור בכוח אדם ומרמות השכר ותנאי ההעסקה, וביקשה תקנים תחרותיים וגמישות בניהול כוח האדם ותקציב השכר; זו תגובת גוף, לא ראיית תיקון.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון עם אגף התקציבים ואגף הממונה על השכר את רמות השכר של העובדים המקצועיים ולגבש מראש תקציב הולם. מקור
- מבקר
לבחון את העברת כספי האגרות לשימוש בשנה השוטפת ולקדם אימוץ שיטת האגרות החדשה. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
בחינה מתועדת של השכר והמשאבים, תקציב הולם שנקבע מראש ואימוץ שיטת אגרות חדשה, או דוח מעקב של המבקר.
ב-2022 ניצלה הרשות 38% בלבד מתקציבה
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
בשנת 2022ניצלה רשות שוק ההון 38.39%מהתקציב בלבד, בהיקף של 54.75מיליון ש"ח.
המסמך המקורי, עמ׳ 27 library.mevaker.gov.ilעמ' 27 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
ב-2022 ניצלה הרשות 54.75 מיליון ש"ח מתוך 142.62 מיליון ש"ח בתקציב על שינוייו, 38.39%. לפי הדוח, הרשות אינה מנצלת את מלוא התקציב בין היתר בגלל קשיים בגיוס כוח אדם.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי הפער בין התקציב לביצועו ב-2022 חריג ונובע מפרישת הממונה וחילופי גברי שהאטו פרויקטים, מאי-איוש תפקיד מנהל מערכות המידע מנובמבר 2021 עד נובמבר 2022 ומקשיי גיוס עובדים. ביולי 2023 השיבה כי היא "לא חולקת על כך כי שיעור ניצול התקציב שלה בשנים האחרונות היה נמוך", אך לדבריה הסיבה היא מחסור בכוח אדם.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לממש את התקציב שהוקצה לרשות ולקשור את תוכניות העבודה לתקציב. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
מבנה הפיקוח הפיננסי שנוי במחלוקת והוועדה לבחינתו לא הגישה המלצות
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
לנוכח המחלוקות בין הגורמים השונים, על שר האוצר בשיתוף נגיד בנק ישראל לקדם הסכמות עם המאסדרים הפיננסיים לעניין מבנה האסדרה הפיננסית
המסמך המקורי, עמ׳ 36 library.mevaker.gov.ilעמ' 36 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
הוועדה שהוקמה בהחלטת ממשלה מאוגוסט 2021 לבחינת מבנה הפיקוח הפיננסי לא השלימה את עבודתה ולא הגישה המלצות לשר האוצר ולנגיד בנק ישראל בתוך 300 יום. לפי הדוח, המבנה הקיים יוצר ארביטרז' רגולטורי, קשיי תיאום והיעדר ראייה מתכללת, והקושי להחליט מי יפקח על שירותים פיננסיים חדשים הביא למאבקי כוחות בין המאסדרים ולעיכוב באסדרה.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- ביצוע
- שר האוצר בשיתוף נגיד בנק ישראל
- גוף נוסף
- בנק ישראל; רשות ניירות ערך; הוועדה לבחינת מבנה הפיקוח הפיננסי
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי שאלת מבנה האסדרה המיטבי של הפעילות הפיננסית "היא שאלה סבוכה הקשורה במגוון רחב של מוצרים, חברות, סיכונים ועוד".
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
ששר האוצר ונגיד בנק ישראל יקדמו הסכמות עם המאסדרים הפיננסיים על מבנה האסדרה הפיננסית. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
החשש מריכוזיות ומדמיון בתיקי הגופים המוסדיים שנוי במחלוקת בין המאסדרים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
היקף ההחזקות הניכר של הגופים המוסדיים בחברות במשק הישראלי, והזהות היחסית בתמהילי ההשקעות של הגופים, מעלים חשש להקצאה לא יעילה של מקורות במשק.
המסמך המקורי, עמ׳ 49 library.mevaker.gov.ilעמ' 49 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
שמונה גופים מוסדיים מחזיקים בכ-90% מחסכונות הציבור, כ-2 טריליון ש"ח, ונכסיהם כ-130% מהתמ"ג. לפי הדוח, היקף ההחזקות והדמיון בתמהילי ההשקעות מעלים חשש להקצאה לא יעילה של מקורות ולסיכונים מערכתיים, ותשובת הרשות שהדמיון אינו מגלם סיכון אינה עולה בקנה אחד עם עמדות נציגי בנק ישראל ורשות ניירות ערך. המבקר מציין שבקרנות הפנסיה ירידת דמי הניהול והריכוזיות מלמדת שלנתח השוק הגדול אין השפעה של ממש על התחרות הצרכנית.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- ביצוע
- משרד האוצר
- גוף נוסף
- בנק ישראל; רשות ניירות ערך
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי היא עוקבת אחר יציבות הגופים ולעמדתה הדמיון בין תיקי ההשקעות אינו מגלם סיכון לגופים ולמשק, וכי שוק החיסכון הפנסיוני בלט ביציבותו במשבר הקורונה. לגבי צוות הריכוזיות השיבה כי מסקנות רשות ניירות ערך נשענו לדעתה על בדיקות שטחיות וראשוניות.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
שמשרד האוצר יבחן הקמת ועדת המשך לבחינת ההחזקות והדמיון בתיקי ההשקעות של הגופים המוסדיים. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
דמי הניהול בפוליסות החיסכון גבוהים מאלה של קופות הגמל להשקעה
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
דמי הניהול הממוצעים בפוליסות החיסכון גבוהים מאלו הנגבים בקופות הגמל להשקעה
המסמך המקורי, עמ׳ 54 library.mevaker.gov.ilעמ' 54 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
פוליסות חיסכון, שרק חברות הביטוח רשאיות לשווק, משמשות בפועל מכשיר השקעה בלי הגבלה על היקף ההפקדה, ואילו לקופת גמל להשקעה יש תקרת הפקדה. דמי הניהול הממוצעים בפוליסות החיסכון 0.94%, לעומת 0.64% בקופות הגמל להשקעה. לפי הדוח, היעדר התחרות מעל תקרת ההפקדה בא לידי ביטוי בדמי הניהול.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- משרד האוצר
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי יש תחרות בין היצרנים על הכסף הפנוי של הציבור, משום שחברות הביטוח מנהלות גם קופות גמל להשקעה, וכי פוליסות חיסכון וקופות גמל להשקעה הן מוצרים תחליפיים. עוד השיבה כי ההשוואה בגרף אינה נאותה, וכי לקופות גמל להשקעה יש יתרונות כמו ניוד ומגן מס.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון אפשרות להפקיד לקופת גמל להשקעה מעבר לתקרה בלי הטבות מס, כדי להגדיל את התחרות. מקור
- מבקר
שמשרד האוצר יבחן את הסדרת התחום ואת פתיחת התחרות בין השחקנים. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
קודקס האסדרה של הרשות לא הושלם כ-12 שנה אחרי תחילת העבודה
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
במועד סיום הביקורת, כ 12-שנים לאחר תחילת עבודת רשות שוק ההון על קודקס האסדרה, הוא לא הושלם על אף שיעד הרשות להשלמתו היה סוף שנת .2013
המסמך המקורי, עמ׳ 56 library.mevaker.gov.ilעמ' 56 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
הרשות החלה בקודקס האסדרה ב-2012 וקבעה יעד לסיימו בסוף 2013. במועד סיום הביקורת עדיין חסרים בו פרקים רבים, והרשות ממשיכה לפרסם חוזרים בנפרד ממנו ואינה מפרסמת תיקון לפרקיו כפי שהתחייבה. לפי הדוח, הדבר יוצר אי-בהירות לגופים המוסדיים, וכ-20% מהם נעזרים בחברות חיצוניות בתשלום לארגון האסדרה.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי לעיתים עליה לפרסם אסדרה בהקדם ואי אפשר להמתין להשלמת הפרק בקודקס, וכי היא "מקבלת את הערות הביקורת ופועלת להשלמת פרויקט הקודקס".
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לסיים את מלאכת קודקס האסדרה שהחלה ב-2012. מקור
- מבקר
להציג את הקודקס באופן נגיש עם חיפוש מתקדם ולהוציא חוזרים כעדכון שלו. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות אינה מפרסמת תוכנית אסדרה צופה פני עתיד
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
רשות שוק ההון אינה מפרסמת תוכנית לקביעת אסדרה עתידית או תוכנית עבודה רב-שנתית.
המסמך המקורי, עמ׳ 62 library.mevaker.gov.ilעמ' 62 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
הרשות אינה מפרסמת תוכנית לאסדרה עתידית או תוכנית עבודה רב-שנתית, ורשות ניירות ערך מפרסמת תוכנית כזו. לפי הגופים המוסדיים, ברפורמת מסלולי ההשקעה, שחייבה שינויים במערכות המחשוב שלהם, לא ניתן להם זמן היערכות ראוי.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי בתהליך פרסום האסדרה נערכים הליכי שיתוף ציבור, וכי כל חוזריה מתפרסמים תחילה כטיוטות להתייחסות.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לפרסם תוכנית אסדרה צופה פני עתיד עם זמן היערכות ראוי לגופים המוסדיים. מקור
- מבקר
לבחון אם זמן ההיערכות לרפורמת מסלולי ההשקעה היה מתאים וללמוד מכך לחוזרים עתידיים. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
היקף האסדרה של הרשות הוכפל למרות הודעתה על אימוץ עקרונות RIA
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
למרות הודעת הממונה על רשות שוק ההון לממשלה על אימוץ וולונטרי של הוראות ה, RIA-היקפי האסדרה של הרשות לא רק שלא פחתו, אלא עלו משמעותית מ 73-אסדרות בשנת 2019ל 145-אסדרות בשנת .2022
המסמך המקורי, עמ׳ 64 library.mevaker.gov.ilעמ' 64 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
הממונה הודיע לממשלה על אימוץ וולונטרי של עקרונות הערכת השפעות רגולציה, ובכל זאת מספר האסדרות שיזמה הרשות עלה מ-73 ב-2019 ל-145 ב-2022, ורובן בתחומי הליבה. כ-82% מהגופים המוסדיים שהשיבו לשאלון המבקר סבורים שיש עודף אסדרה במידה רבה.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי מספר הוראות האסדרה אינו מעיד בהכרח על היקף האסדרה או על הכבדה, וחלק מהפרסומים נועדו להסיר חסמים או להקל. לדבריה, אין לגזור מסקנות רוחביות משאלון כללי, והטענה של הקופות הענפיות "משוללת כל יסוד" משום שהן נהנות מהקלות ניכרות.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון הקלות לקופות הגמל הענפיות לנוכח עלויות יישום האסדרה. מקור
- מבקר
לשקול עלות מול תועלת בכל אסדרה חדשה, לפי עקרונות ה-RIA שהרשות הצהירה שתאמץ. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
אין לרשות אמנת שירות לגופים המוסדיים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
עוד נמצא כי ברשות שוק ההון אין אמנת שירות המסדירה את אופן מתן השירות לגופים המוסדיים.
המסמך המקורי, עמ׳ 69 library.mevaker.gov.ilעמ' 69 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
לרשות אין אמנת שירות לגופים המוסדיים, ולכן לא נקבעו רמות שירות, זמני מענה ומתכונת מענה. בשאלון המבקר כמחצית מהגופים הביעו שביעות רצון בינונית ומטה ממקצועיות הרפרנטים, 69% מזמן המענה, ו-40% השיבו שלא קיבלו מענה לפניות בחמש השנים האחרונות. לפי הגופים, הרשות עונה בעל-פה ולא בכתב.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי היא פועלת לפי סדי הזמנים שבחוק, וכי רוב הפניות מקבלות מענה מקצועי בזמן סביר. לדבריה, נתוני הסקר "אינם משקפים כלל ועיקר את עבודת הרשות מול הגופים המפוקחים".
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לשקול לפרסם אמנת שירות שתגדיר מענה בכתב לגופים המוסדיים בפרקי זמן סבירים. מקור
- מבקר
לקבוע מדדי שירות לשירות שהרשות נותנת ולשקול סקר שביעות רצון. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
לרשות אין הליך החלטות מקדמיות לגופים המוסדיים, מלבד בחשבונאות
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
נמצא כי ברשות אין הליך של החלטות מקדמיות למעט בנושאי חשבונאות.
המסמך המקורי, עמ׳ 70 library.mevaker.gov.ilעמ' 70 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
ברשות אין הליך של החלטות מקדמיות (פרה-רולינג) למעט בנושאי חשבונאות, והיא מפרסמת עמדות מקצועיות ושאלות ותשובות בנושאים בודדים בלבד. לפי הדוח, האסדרה נבנתה טלאי על טלאי, והגופים מתקשים לצפות את עמדת הרשות. כ-85% מהגופים רצו מנגנון מסודר של שאלות ותשובות.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי היא פועלת לפי החוק וכי רוב הפניות מקבלות מענה מקצועי בזמן סביר.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
בשנים 2015 עד 2022 הוטלו 4 עיצומים בלבד בתחומי הפנסיה והגמל
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
היקפם הנמוך וסכומיהם הנמוכים של העיצומים שהוטלו על הגופים המוסדיים במהלך השנים פוגעים ביכולת הרשות להרתיע את הגופים המפוקחים מפני הפרת הוראות הדין.
המסמך המקורי, עמ׳ 7 library.mevaker.gov.ilעמ' 7 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
בשבע שנים, 2015 עד 2022, הוטלו ארבעה עיצומים על חברות שמנהלות חיסכון פנסיוני בשל הפרות בפנסיה ובגמל, כ-13% מכלל העיצומים, בסך 4.2 מיליון ש"ח אחרי הפחתה של 60.8%. מכלל 30 העיצומים בשנים אלה הופחת הסכום בכ-37%. לפי הדוח, היקפם וסכומם הנמוכים פוגעים ביכולת הרשות להרתיע את הגופים מפני הפרות.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי חלק ניכר מהעיצומים בתחום הביטוח הוטלו בהקשר של חיסכון ארוך טווח בפוליסות ביטוח חיים, כי לא כל ביקורת מצדיקה עיצום, וכי בידי הממונה סמכויות להורות על תיקון פגמים ועל השבת כספים.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לשקול להגדיל את מספר העיצומים וסכומיהם ולהשתמש בכלי ההשבה. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות אינה מנחה ואינה מתריעה לגופים המוסדיים על סיכונים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
הביקורת העלתה כי רשות שוק ההון אינה מייעצת באופן יזום ל גופים מוסדיים או מנחה אותם כיצד להיערך ולפעול מול סיכונים שעלולים להתממש
המסמך המקורי, עמ׳ 74 library.mevaker.gov.ilעמ' 74 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
לפי הגישה הפיקוחית של הרשות, אין זה מתפקידה לפרסם הנחיות, הוראות ואזהרות בניהול סיכונים, ולכן לא קבעה כללים מתי להתריע ולהתערב. רוב פעילות מערך ניהול הסיכונים שלה מוקדש לאיסוף נתונים. לפי הדוח, הגישה מונעת פעולות מערכתיות כמו אלה של מאסדרים אחרים, אף שבפועל היו מקרים שבהם הרשות התערבה, כמו במכתב מאוגוסט 2021 על השקעות ספקולטיביות.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי בתקופת הקורונה קיבלה דיווחים יומיים ושבועיים מהגופים, עקבה אחר משיכות, העברות מסלולים והשקעות, וקיימה שיח שוטף איתם, כדי שהממונה יוכל לקבל החלטות מהירות.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון גישה אקטיבית יותר והגברת מעורבות הרשות בניהול הסיכונים בגופים המוסדיים. מקור
- מבקר
להקים מסגרת לשיתוף ידע בניהול סיכונים ולתת הנחיות ואזהרות מפני אירועים מתהווים. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
תהליך ההערכה הפיקוחי הופסק ב-2020 ולא הוחלף עד סיום הביקורת
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
נמצא כי תהליך ההערכה הפיקוחי, שנועד לשמש בין היתר בסיס להערכת ניהול הסיכונים בגופים מוסדיים, התקיים רק בחברות הביטוח, וכי השימוש בו הופסק ב 2020-לשם שדרוג
המסמך המקורי, עמ׳ 80 library.mevaker.gov.ilעמ' 80 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
תהליך ההערכה הפיקוחי, שנועד לשמש בסיס להערכת ניהול הסיכונים, התקיים רק בחברות הביטוח, והופסק ב-2020 לשם שדרוג בלי שהוסדר תהליך אחר עד סיום הביקורת. לא גובש תהליך מקביל לגופים שאינם חברות ביטוח, אף שנכלל בתוכנית העבודה ל-2022. מאז 2016 לא ערכה הרשות ביקורות פרטניות על מערך ניהול הסיכונים בכל הגופים ולא בחנה אם יושמו עמדותיה.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי בחנה את יישום עמדותיה בעיקר בשאלונים במסגרת הליך RBS, וכי היא משלימה את המרכיבים החסרים בשיטת ההערכה החדשה. עוד השיבה כי ב-2022 פרסמה הנחיות לחברות הביטוח להערכה עצמית של סיכונים וכושר פירעון, וב-2023 התקבל לראשונה דיווח.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לסיים את תהליך ההערכה הפיקוחי בחברות הביטוח ולמסד תהליך מקביל בשאר הגופים המוסדיים. מקור
- מבקר
לערוך ביקורות עיתיות על מערך ניהול הסיכונים בכל הגופים ולוודא שיושמו המלצות הרשות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
אין לרשות תמונת מצב עדכנית של הסיכונים בכל גוף מוסדי
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
נמצא כי אין בידי רשות שוק ההון תמונת מצב עדכנית של הסיכונים הגלומים בפעילותו של כל גוף מוסדי
המסמך המקורי, עמ׳ 82 library.mevaker.gov.ilעמ' 82 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
הרשות אינה מקבלת בשגרה את דיווחי מנהלי הסיכונים, אלא לפי דרישה ולרוב במדגם, והנתונים אינם מעובדים למיפוי הסיכונים בכל גוף. סקר הסיכונים הרוחבי בוצע ב-2016 וב-2021 בלבד ואינו משמש למיקוד הפעילות בכל גוף. לפי הדוח, ביחידות הייעודיות אין תמונת מצב פרטנית של סיכוני השוק והסייבר.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי היא מקבלת דיווחי מנהלי סיכונים מהגופים הגדולים והבינוניים מדי שנתיים, וכי סיכוני שוק וסייבר מפוקחים ביחידות ייעודיות, והמידע משמש ליצירת תמונת מצב של איכות ניהול הסיכונים בכל גוף.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- הצעה שלנו
לקבל בשגרה את דיווחי מנהלי הסיכונים מכל הגופים המוסדיים ולעבד אותם למיפוי הסיכונים בכל גוף, כפי שהדוח מתאר שמקובל אצל מאסדרים אחרים. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
מאז 2015 הרשות לא הנחתה לבצע תרחישי קיצון במתודולוגיה אחידה
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
הביקורת העלתה כי חרף הצהרת כוונתה, מאז 2015רשות שוק ההון לא פרסמה הנחיה לביצוע תרחישי קיצון על בסיס מתודולוגיה אחידה בגופים מוסדיים ולא קבעה הוראה למיסוד התהליך ותדירות ביצועו.
המסמך המקורי, עמ׳ 86 library.mevaker.gov.ilעמ' 86 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
אחרי תרחיש הקיצון היחיד שערכה ב-2015 הביעה הרשות כוונה למסד את התהליך, אך לא פרסמה הנחיה לתרחישי קיצון במתודולוגיה אחידה ולא קבעה תדירות. בהיעדר הנחיה גופים רבים משתמשים רק במתודולוגיית VAR, שלפי מסמך הרשות מ-2015 יעילותה פחותה, והרשות אינה עוקבת באופן תדיר אחר תוצאות המבחנים.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי תפקידה להבטיח שהערכת הסיכונים איכותית, וכי חובת שימוש במתודולוגיה מסוימת תהיה התערבות בהחלטות המקצועיות של הנהלת הגוף. לדבריה, VAR היא המתודולוגיה הרווחת.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון מיסוד תרחישי קיצון במתודולוגיה אחידה בגופים המוסדיים ולקבוע את תדירותם. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות אינה עוקבת אחר תיקון הליקויים מתרגילי החירום
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
נמצא כי הרשות אינה משקפת לכל גוף מוסדי את עמדתה ביחס לתרגילי החירום שהנחתה לבצע, ואינה נוהגת לעקוב אחר תיקונם
המסמך המקורי, עמ׳ 87 library.mevaker.gov.ilעמ' 87 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
הרשות אינה משקפת לכל גוף את עמדתה על תרגילי החירום שהנחתה לבצע ואינה עוקבת אחר תיקון הליקויים. תרגילי הרשות החליפו בפועל את חובת הגופים לתרגל בעצמם כשבוצעו בטווח של פחות מ-18 חודשים, ואין לה נתונים על תרגילים נוספים של הגופים.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי ממצאים פרטניים מתרגילי ההמשכיות משוקללים בהערכת הסיכונים בתהליך ההערכה הפיקוחי ושוקפו לגופים בהצגת ה-RBS השנתית להנהלה ולדירקטוריון.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להסדיר מעקב אחר תיקון הליקויים שעלו בתרגילי החירום ולבחון פרסום הממצאים לכל גוף. מקור
- מבקר
לקיים בקרה על ביצוע התרגילים העצמאיים של הגופים לפי החוזר. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות אינה מקבלת בשגרה מידע על יישום חוזר הסייבר בגופים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
נמצא כי הרשות אינה נוהגת לבקש בשגרה מהגופים המוסדיים מידע שעשוי לסייע בהערכת ניהול סיכוני הסייבר, ובכלל זה מידע על אופן יישום חוזר סיכוני הסייבר.
המסמך המקורי, עמ׳ 93 library.mevaker.gov.ilעמ' 93 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
הרשות לא גיבשה מתודולוגיה להערכת פרופיל סיכון הסייבר של כל גוף, ואין לה תמונת מצב עדכנית של החשיפה בפועל. היא אינה מבקשת בשגרה מידע על יישום חוזר סיכוני הסייבר, אלא רק באירוע או בביקורת, ו-56% מהגופים בשאלון המבקר לא התבקשו להעביר מידע כזה. לפי הדוח, כך נבצר ממנה להעריך את יכולת הגופים להתגונן ולאתר כשלים רוחביים.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי היא בוחנת קבלת נתונים מהימנים שיאפשרו תמונת מצב כוללת, אך לדבריה תפקידה "אינו להתריע או לגלות כשלים נקודתיים", וניטור שוטף של הגנת הסייבר עתיר משאבים ואינו תואם את התפיסה הרגולטורית. עוד השיבה כי ערכה פיילוט לדירוג גופים ומצאה שיש לבחון כל גוף לפי מאפייניו.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון דרכים לקבל מידע תדיר ומלא על יישום חוזר הסייבר בכל גוף מוסדי. מקור
- מבקר
לגבש פרופיל סיכון סייבר לכל גוף מוסדי על בסיס המידע. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
בשנים 2017 עד 2022 ערכה הרשות ביקורות סייבר מעטות, ורובן לא הושלמו
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
נמצא כי בשנים 2017עד 2022ביצעה רשות שוק ההון ביקורות מועטות בתחומי טכנולוגיות המידע ( 6ביקורות) וניהול סיכוני הסייבר ( 13ביקורות), ואלה לא כללו את כל הגופים המוסדיים המובילים.
המסמך המקורי, עמ׳ 91 library.mevaker.gov.ilעמ' 91 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
בשנים 2017 עד 2022 ערכה הרשות 6 ביקורות בתחום טכנולוגיות המידע ו-13 בניהול סיכוני הסייבר, והן לא כללו את כל הגופים המובילים. רוב הביקורות, 12 מתוך 19, לא הסתיימו, ובתחום הסייבר הושלמו 3 מתוך 13. לפי הדוח, הביקורות התמקדו בנושאים כלליים, לא הותאמו לפרופיל הסיכון ולא הקיפו נושאים רבים בחוזר, ולפי טיוטות הדוחות הגופים שנבדקו לא עמדו בדרישות החוזר.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי נערכו עוד 6 ביקורות בגופים שאינם מנהלים חיסכון ארוך טווח, ובסך הכול 25 ביקורות, מהן 11 הסתיימו, וכי תעדוף הגופים נעשה לפי הערכת הסיכונים, עומס הביקורות וזמינות המבקרים.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להרחיב את ביקורות הסייבר ולהתאים אותן לפרופיל הסיכון של כל גוף מוסדי. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות לא הסדירה תרגילי סייבר מגזריים ומבחני קיצון תקופתיים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
הרשות לא הסדירה ביצוע של תרגילי סייבר מגזריים ומבחני קיצון תקופתיים, המשמשים כלים מרכזיי ם של מאסדרים פיננסיים להערכה ולטיוב של יכולות ההתגוננות מפני אירועי סייבר.
המסמך המקורי, עמ׳ 96 library.mevaker.gov.ilעמ' 96 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
הרשות קיימה תרגילי סייבר רק במסגרת תרגילי חירום שנערכים אחת ל-18 חודשים, ב-2018 וב-2021, ומסקנות רוחביות הופצו רק אחרי אחד מהם. היא אינה עוקבת אחר התרגילים שהגופים חייבים לבצע לפי החוזר ואינה מקבלת עליהם מידע. לפי הדוח, תרגיל תיאורטי בלי תרגול מעשי אינו יכול לבדו להעיד על יכולת הגופים.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי דרישתה מהגופים לתרגל לפחות פעם בשנה את כל המערכים הרלוונטיים נועדה להבטיח את מוכנותם.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון שילוב תרגילי סייבר מגזריים ומבחני קיצון ולקבוע את תדירותם. מקור
- מבקר
לעקוב אחר ביצוע התרגילים העצמאיים של הגופים לפי החוזר. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות לא העמידה לגופים כלים משותפים להתגוננות מפני סייבר
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
הביקורת העלתה כי בשל מדיניות הרשות בתחום ניהול סיכוני הטכנולוגיה והסייבר לא הועמדו לגופים המוסדיים כלים משמעותיים שיכלו לסייע להם להתגונן מפני סיכוני סייבר ולטייב את מנגנוני ההגנה והמוכנות שלהם.
המסמך המקורי, עמ׳ 98 library.mevaker.gov.ilעמ' 98 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
הרשות מטילה על הגופים אחריות בלעדית לניהול סיכוני הסייבר, ובשל מדיניותה לא הועמדו לגופים כלים משמעותיים להתגוננות. מאז 2016 קיימה ארבעה שולחנות עגולים ושלושה מפגשים מקצועיים, בלי מסגרת קבועה ובלי סיכומים. בניגוד לפיקוח על הבנקים, אין בידיה נתונים על מספר הגופים שהצטרפו ל-CERT הפיננסי.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי היא פועלת להרחבת המפגשים המקצועיים לפי המשאבים, כי בהשקת ה-CERT הפיננסי צורפו בעידודה 8 גופים מובילים, וכי בחנה ודחתה שימוש בכלי שהציע מערך הסייבר, בעיקר בשל שימוש במידע וחשיפה משפטית.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לקיים פורום מקצועי קבוע לשיתוף מידע בסייבר בין הגופים המוסדיים. מקור
- מבקר
לעודד הצטרפות ל-CERT הפיננסי ולעקוב אחריה, ולקדם שיתוף פעולה עם מערך הסייבר הלאומי. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות לא בחנה את ביצוע מבדקי החדירה בגופים המוסדיים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
נכון למועד סיום הביקורת רשות שוק ההון לא בחנה את אופן יישום הנחיות חוזר סיכוני הסייבר לעניין ביצוע מבדקי חדירה בגופים מוסדיים, ולא הסדירה את קבלת העדכונים על ביצוע מבדקי חדירה מהגופים המוסדיים.
המסמך המקורי, עמ׳ 99 library.mevaker.gov.ilעמ' 99 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
במועד סיום הביקורת הרשות לא בחנה את יישום הוראות חוזר הסייבר על מבדקי חדירה בגופים המוסדיים ולא הסדירה קבלת עדכונים עליהם. היא גם אינה עורכת ביקורות מעקב אחר תיקון הליקויים שעלו במבדקים שערכה בעצמה ב-2015 וב-2016.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי הדרישה למבדקי חדירה מפורטת בחוזר ונבחנת בביקורות שהיא עורכת.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להגביר את המעקב אחר ביצוע מבדקי החדירה בגופים המוסדיים ולהסדיר קבלת עדכונים עליהם. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות לא ניצלה את תקציב טכנולוגיות המידע ונשענת על תשתיות האוצר
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
נמצא כי הרשות לא ניצלה את תקציב טכנולוגיות המידע שהוקצה לה בשנים 2021ו:2022- בשנת 2021עמד אחוז הניצול על 14.06( 59%מיליון ש"ח) ובשנת 2022עמד אחוז הניצול על כ 11.46( 34%-מיליון ש"ח).
המסמך המקורי, עמ׳ 100 library.mevaker.gov.ilעמ' 100 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
ב-2022 הוקצו לרשות כ-34 מיליון ש"ח להקמת חטיבת טכנולוגיות עצמאית, ונוצלו 34% בלבד, וב-2021 נוצלו 59%. מנובמבר 2021 עד נובמבר 2022 לא אויש תפקיד מנהל מערכות המידע. שש שנים אחרי הקמתה מרבית שירותי ה-IT של הרשות עדיין נשענים על תשתיות משרד האוצר, ובאירוע סייבר היא תלויה באנשי האוצר. סקרי הסיכונים ובדיקות החדירה למערכותיה אינם מותאמים לצרכיה.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי הניצול החלקי נובע מאי-איוש מנהל מערכות המידע, ממחסור בבעלי תפקידי ליבה ובנותני שירותים, וכי ההיפרדות מהאוצר הדרגתית ותושלם עם המעבר לענן בתוך שנתיים. עוד השיבה כי סקר סיכונים נערך בידי משרד האוצר, כי מתקיים תרגיל DR שנתי, וכי היא מאיישת תפקיד מנהל אבטחת מידע וסייבר.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לסיים את הקמת חטיבת הטכנולוגיות כדי שתספק את שירותי המחשוב לכל יחידות הרשות. מקור
- מבקר
לקדם סקרי סיכוני IT וסייבר ובדיקות חדירה ייעודיים למערכות הרשות. מקור
- מבקר
לנצל את התקציבים שהוקצו לתחום. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
פרויקטי המחשוב המרכזיים של הרשות התעכבו ומערכותיה מיושנות
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
פרויקט מחשוב מהותי שהרשות תכננה לבצע, ושנועד לשמש כלי פיקוח בסיסי של החטיבות השונות ברשות, התעכב בצורה משמעותית
המסמך המקורי, עמ׳ 100 library.mevaker.gov.ilעמ' 100 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
פרויקט מחשוב מהותי, שנועד לשמש כלי פיקוח בסיסי, התעכב, ובכלל זה מערך הדיווחים, מערך הניתוחים (BI) ואתר שאמור להחליף את גמל נט, פנסייה נט וביטוח נט. מערכת ניהול הידע מיושנת ואינה בשימוש, ומערכות השירות לציבור מיושנות; גמל נט לא שודרגה כעשר שנים. לפי הדוח, הפערים מקשים על הפיקוח ועל הציבור באיתור זכויותיו.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי חטיבת הטכנולוגיות מנהלת את פרויקט מערך המידע והוא בעיצומו, וכי החלפת מערכת ניהול הידע תלויה בהוראת שעה של החשב הכללי ומערך הדיגיטל לכל משרדי הממשלה. עוד השיבה כי מערכת ה-BI בפיתוח, וכי כלי הביקורת משמש מ-2023 גם לביקורות פנימיות.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לעמוד בלוחות הזמנים שנקבעו לפרויקטי המחשוב, ובהם מערך הדיווחים ומערך הניתוחים. מקור
- מבקר
לשדרג את מערכות השירות לציבור ואת מערכת ניהול הידע. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
מערכת המחשוב של חטיבת ההשקעות אינה מנטרת חריגות מכללי ההשקעה
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
נמצא כי מערכת המחשוב הפנימית שעומדת לרשות חטיבת ההשקעות לעיבוד דיווחי גופים מוסדיים אינה מאפשרת לשלוף נתונים באמצעות שאלות חיפוש בהתאם לצורכי החטיבה, ואינה יודעת לנטר חריגות מכללי ההשקעה
המסמך המקורי, עמ׳ 136 library.mevaker.gov.ilעמ' 136 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
מערכת המחשוב הפנימית של חטיבת ההשקעות אינה מאפשרת לשלוף נתונים לפי צורכי החטיבה ואינה מנטרת חריגות מכללי ההשקעה ומוקדי חשיפה. הטמעת מערכת BI החלה ב-2021 וטרם הושלמה, ולכן העובדים מבצעים ביקורות ידניות. לפי הדוח, הדבר מחייב משאבים ומגדיל את האפשרות לטעויות אנוש.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי נמשכים תהליכי הטמעת המידע במערכת ה-BI לשימוש חטיבת ההשקעות והחטיבות האחרות.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לאפשר לחטיבת ההשקעות להגדיר כללי חריגה במערכות המחשוב ולנטר אותם. מקור
- מבקר
לבחון את כלל מערכות המידע והדיווחים שחטיבת ההשקעות צריכה. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
מערכת הביקורות הוטמעה אך אינה כוללת את כל הביקורות
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
נמצא כי נכון למועד סיום הביקורת לא היה בידי מחלקת הביקורת ברשות מידע מתכלל של כלל הביקורות שערכה הרשות, והמחלקה הייתה אחראית רק לתכלול הביקורות שמבוצעות במיקור חוץ.
המסמך המקורי, עמ׳ 107 library.mevaker.gov.ilעמ' 107 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
עד סיום הביקורת לא היה בידי מחלקת הביקורת מידע מרכז על כל הביקורות. הביקורות במיקור חוץ נוהלו עד דצמבר 2022 בקובץ אקסל, ואז עלתה מערכת אג"ם, אך היא כללה רק ביקורות חיצוניות. לפי הדוח, בלי תמונה כוללת עלול להיווצר ריבוי ביקורות בגוף אחד ומיעוט באחרים. המבקר מציין לחיוב את השיפור בניהול הביקורות במהלך תקופת הביקורת.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי המערכת שהוקמה ב-2022 אמורה לכלול את כל הביקורות ולאפשר ראייה רוחבית ומעקב, וכי פעם בשנה מתכנס פורום ביקורות שממצאיו מוצגים להנהלה ולממונה.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
מה נמצא שנעשה
- הופעלמשרד מבקר המדינה מציין לחיוב את השיפור שחל בתהליך ניהול הביקורות של הרשות במהלך תקופת הביקורת והטמעת מערכת ממוחשבת לניהול ביקורות. (עמ' 109 בקובץ PDF). מקור
הצעדים הבאים
- מבקר
להרחיב את מערכת אג"ם כך שתכלול את כל הביקורות, החיצוניות והפנימיות. מקור
- מבקר
לאפשר בה ראייה רוחבית ובקרה על היקף השעות, ההוצאות ומשך הביקורות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
לרשות אין מתודולוגיה סדורה לתעדוף נושאי ביקורת וגופים לביקורת
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
נמצא כי אין ברשות מתודולוגיה סדורה לתעדוף נושאי ביקורת וגופים מוסדיים שיעברו ביקורת, המבוססת על תהליך הערכה פיקוחי סדור
המסמך המקורי, עמ׳ 109 library.mevaker.gov.ilעמ' 109 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
בהיעדר תהליך הערכה פיקוחי, בחירת נושאי הביקורת אינה נשענת על הסיכונים בגופים, ואין לרשות מתודולוגיה סדורה לתעדוף. בתוכניות העבודה לשנים 2017 עד 2022 לא הוצגה רשימת ביקורות לשנה העוקבת. ניצול תקציבי מכרזי הביקורת היה נמוך, לדוגמה כ-13% בשנה השנייה של מכרז הביקורות וכ-2% עד 4% במכרז הייעוצים.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי בפורום שנתי של מחלקת הביקורת מתקבלות החלטות על ביקורות עתידיות, וכי ההחלטה על פתיחת ביקורת נשענת גם על פניות ציבור, על מחלקת המודיעין ועל מערכת אג"ם. לגבי התקציב השיבה כי תקציב מכרזי הביקורת נקבע לפני כארבע שנים לפי אומדן מרבי.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לגבש מתודולוגיה סדורה לתעדוף ביקורות לפי סיכונים. מקור
- מבקר
לגבש תוכנית ביקורת שנתית בהלימה לתקציב הביקורות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות אינה עוקבת אחר תיקון הליקויים שעלו בביקורות שלה
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
נמצא כי ברשות אין מנגנון של מעקב אחר תיקון ליקויים שעלו בעקבות הביקורות שערכה, ואין לה מידע סדור בדבר היקף תיקון הליקויים על ידי הגופים המוסדיים שבוקרו
המסמך המקורי, עמ׳ 110 library.mevaker.gov.ilעמ' 110 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
לגישת הרשות, בסיום הביקורת האחריות לתיקון הליקויים היא של הגופים, והיא אינה בוחנת את פעולותיהם. אין לה מנגנון מעקב אחר תיקון ליקויים ואין לה מידע סדור על היקף התיקון בגופים שבוקרו. לפי הדוח, מידע זה היה מסייע לה בפיקוח ומגביר את כוח ההרתעה.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי "אינה גוף מבקר שתפקידו לבצע מעקב תיקון ליקויים", וכי מעקב נעשה לפי הצורך, ומעקב מקיף אחר כל הליקויים אינו בהכרח יעד בכל ביקורת.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להסדיר מנגנון מעקב אחר תיקון הליקויים שעלו בביקורות הרשות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
בשנים 2017 עד 2022 נמשכה ביקורת של הרשות בממוצע יותר משלוש שנים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
נמצא כי משך הביקורת הממוצע בכלל הביקורות שביצעה הרשות 153עומד על 37.2 חודשים – יותר מ 3-שנים.
המסמך המקורי, עמ׳ 110 library.mevaker.gov.ilעמ' 110 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
משך הביקורת הממוצע בכלל הביקורות שערכה הרשות בשנים 2017 עד 2022 היה 37.2 חודשים. מתוך 292 ביקורות, 107 לא הסתיימו במרץ 2023, ונמשכו בממוצע כ-44 חודשים. לפי הדוח, משך סביר של ביקורת הוא פרמטר חשוב באפקטיביות ובכושר ההרתעה.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי אין זה נכון לבחון משך ביקורת ממוצע, משום שלכל ביקורת מאפיינים משלה, ויש ביקורות חקירתיות שמטבען נמשכות זמן רב.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להגדיר לוחות זמנים לביצוע ביקורות לפי היקף הגוף, מורכבותו ונושא הביקורת. מקור
- מבקר
לנתח את הגורמים לעיכוב בסיום הביקורות ולבחון ביקורות שנמשכות יותר משנה. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
אין לרשות מפרט ביקורת והערכה אחיד למבקרים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
עם זאת נמצא כי ברשות שוק ההון אין מפרט ביקורת והערכה (הכולל למעשה הנחיות בדיקה למבקר)
המסמך המקורי, עמ׳ 112 library.mevaker.gov.ilעמ' 112 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
כ-56% מביקורות הרשות נעשו במיקור חוץ בידי רואי חשבון, ולפי הדוח הדבר עלול לעורר קשיים, כמו ניגוד עניינים. ברשות אין מפרט ביקורת והערכה עם הנחיות בדיקה למבקר, ולכן ייתכן שרואי חשבון שונים יבדקו באופן שונה, בעיקר בביקורות רוחביות.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי לכל ביקורת נבנה מפרט ביקורת שמאושר לפני תחילתה, וכי השונות במפרטים נובעת מהשוני בין הגופים ומוצריהם.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבנות מפרטי ביקורת והערכה רוחביים לעובדי הרשות ולרואי החשבון החיצוניים. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
למחלקת המודיעין של הרשות אין כוח אדם ומערכות מתאימים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
נמצא כי סביבת העבודה הממוחשבת של מחלקת המודיעין ברשות חסרה ומיושנת.
המסמך המקורי, עמ׳ 120 library.mevaker.gov.ilעמ' 120 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
סביבת העבודה הממוחשבת של מחלקת המודיעין חסרה ומיושנת, המערכות אינן מקושרות, ויחידת המודיעין כוללת בפועל מנהל אחד. אין מערכת שמתעדת את הפניות לקו החם, שהוא מפורסם רק באתר הרשות, ובשנים 2021 ו-2022 התקבלו בו 79 ו-164 פניות. לפי הדוח, הטיפול בידיעות מהקו החם מצומצם בשל היעדר כוח אדם, ויש חשש שנפגעת יכולת ההרתעה.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי היא מקבלת את ההמלצה לשכלל את האמצעים הטכנולוגיים לעבודת המודיעין, וכי היא פועלת להגדלת כוח האדם במחלקה ומטפלת בפניות לקו החם בתהליך סדור ובמעקב מלא.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להעמיד למחלקת המודיעין מערכת ממוחשבת וציוד מתאימים ולהקצות לה כוח אדם. מקור
- מבקר
לפרסם את הקו החם בתקשורת ולתעד במערכת את הפניות אליו ואת הטיפול בהן. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
אין ברשות נהלים סדורים לבחינת השקעות אלטרנטיביות
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
הביקורת העלתה כי אין ברשות שוק ההון נהלים סדורים לבחינת השקעות אלטרנטיביות.
המסמך המקורי, עמ׳ 146 library.mevaker.gov.ilעמ' 146 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
ההשקעות האלטרנטיביות בתיקי הגופים המוסדיים גדלו פי 4.5 בשנים 2012 עד 2021, מכ-80 לכ-358 מיליארד ש"ח, ושיעורן בתיק הוכפל ל-14%. אין ברשות נהלים סדורים לבחינתן, ורק 21% מביקורות ההשקעות בשנים 2017 עד 2022 עסקו בהן.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי קיימים במחלקה הליכים סדורים למעקב ובקרה אחר השקעות אלטרנטיביות, שיעוגנו בעתיד בנהלים, וכי התחום חדש ויש בו תת-איוש. עוד השיבה כי ביקורות בתחום הביאו להשבת כספים משמעותיים לחוסכים.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לקבוע נהלים סדורים לבחינת השקעות אלטרנטיביות ולערוך ביקורות ייעודיות בתחום. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
חוזר ESG פורש באופן שונה בגופים, והרשות טרם השלימה ביקורת רוחב
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
סקירת הרשות מספטמבר 2022העלתה כמה ליקויים ביישום חוזר ESGהנוגעים בין היתר לפרסום השיקולים הנשקלים ויישומם, להתייחסות לשיקולי אקלים, להימנעות גורפת מהשקעות בסקטורים מסוימים ולהתייחסות מיוחדת להשקעות ESGבדירוג נמוך.
המסמך המקורי, עמ׳ 170 library.mevaker.gov.ilעמ' 170 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
נוסח חוזר ESG פורש באופן שונה בגופים, חלקם ראו בו הוראה מחייבת וחלקם עקרונות מנחים בלבד. סקירת הרשות מספטמבר 2022 ב-11 גופים מצאה ליקויים ביישום, ובהם שרוב הגופים (55%) אינם מפרסמים את שיקולי ה-ESG במלואם. הרשות לא בחנה אם ועדות ההשקעה גיבשו כללים לפיתוח מומחיות פנימית.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי לעמדתה החוזר מגדיר בבהירות את החובות ואין צורך לעדכנו, וכי היא מתכוונת לערוך ביקורת על יישומו.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להשלים ביקורת רוחב על יישום חוזר ESG. מקור
- מבקר
לבחון עדכון נוסח החוזר כך שיגדיר במדויק את חובות הגופים ואת ציפיות הרשות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
אישור נושאי משרה בגופים המוסדיים נעשה בטפסים ידניים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
מבוצע תהליך זה באמצעות טפסים ידניים שנסרקים למערכת ואינם מאפשרים הצלבת מידע או בחינת רקע של מועמדים בכלים ממוחשבים
המסמך המקורי, עמ׳ 131 library.mevaker.gov.ilעמ' 131 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
בקשות לאישור נושאי משרה מוגשות בטפסים ידניים שנסרקים למערכת, ואינם מאפשרים הצלבת מידע או בחינת רקע של מועמדים בכלים ממוחשבים, אלא בהסתמך על הזיכרון הארגוני. לפי הדוח, הרשות לא נתנה עדיפות להקמת מערכת כזו.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי היא מקבלת את ההמלצה, תכלול את מיכון המערכת בתוכנית העבודה ותקדם אותו במסגרת המשאבים הקיימים.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
למכן את תהליך אישור נושאי המשרה ולאפשר הצלבות מידע, לרבות על ניגודי עניינים. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות לא הגדירה בחינה עיתית של תקנות ההשקעה
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
רשות שוק ההון לא הגדירה את הצורך בבחינה עיתית של האסדרה הקיימת
המסמך המקורי, עמ׳ 135 library.mevaker.gov.ilעמ' 135 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
תקנות ההשקעה הותקנו ב-2012 ועודכנו בשנים האחרונות, אך הרשות לא הגדירה צורך בבחינה עיתית של האסדרה. 44% מהגופים המוסדיים בקבוצת חברות הביטוח ובתי ההשקעות דיווחו בשאלון המבקר שנדרש עדכון בשל שינויים בשווקים.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי היא בשיח שוטף עם הגופים על הצורך בעדכון, כי ב-2021 תוקנו התקנות במגוון נושאים, וכי לפי ניסיונה אין צורך בעדכון תדיר, משום שחלק מההוראות נקבעות בחוזרים.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להסדיר בחינה עיתית של תקנות ההשקעה ושל האסדרה בתחום. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
ביקורות הממשל התאגידי של הרשות לא הושלמו, ואחת הופסקה
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
ממליץ משרד מבקר המדינה לרשות להמשיך בפעולות פיקוחיות בתחום הממשל התאגידי בכלל הגופים ובכללן בחברה ז', נוכח התמשכות הליכי הבירור מול החברה, ולעקוב אחר תיקון הליקויים שעלו במהלך השנים
המסמך המקורי, עמ׳ 124 library.mevaker.gov.ilעמ' 124 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
בשנים 2017 עד 2022 ערכה הרשות שש ביקורות ממשל תאגידי בגופים המוסדיים. רק בשתיים נשלח דוח סופי, ובחברה ז', שחברות הבת שלה מנהלות כ-368 מיליארד ש"ח, הביקורת הופסקה בלי דוח סופי. לפי הדוח, בתקופה זו התחלפו בחברה שבעה מנכ"לים וחמישה יושבי ראש, והמקרה מלמד על חשיבות הפיקוח בתחום.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי הביקורת בחברה ז' הופסקה ב-2020 בהחלטת הממונה בתנאים שהחברה תשלח נוהל דירקטוריון ונוהל בעל שליטה מעודכנים, וכי מאז היא ממשיכה בפיקוח הדוק ושלחה לחברה חמישה מכתבים עם דרישות. ביולי 2023 השיבה כי היא "סומכת ידה על המסקנות" בדבר חשיבות הפיקוח על הממשל התאגידי.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להשלים את ביקורות הממשל התאגידי שלא הסתיימו. מקור
- מבקר
לגבש תוכנית ביקורת רב-שנתית בממשל תאגידי לפי הסיכונים ולעקוב אחר תיקון הליקויים. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
נוהל השליטה בגוף מוסדי לא עודכן מאז 2014
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
נמצא כי משנת 2014הרשות לא עדכנה את הנוהל בדבר "מדיניות לשליטה בגוף מוסדי", אף שהיו כמה הצעות של רוכשים זרים לרכישת גופים מוסדיים בישראל.
המסמך המקורי, עמ׳ 125 library.mevaker.gov.ilעמ' 125 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
מאז 2014 הרשות לא עדכנה את הנוהל מדיניות לשליטה בגוף מוסדי, אף שהיו כמה הצעות של רוכשים זרים. הנוהל אינו כולל קריטריונים להיתר שליטה לפי זהות הרוכש או לשמירה על האינטרסים של החוסכים, והפרק בקודקס על שליטה בגוף מוסדי לא פורסם.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי הנוהל מתאר את מדיניות הממונה ואין לו תוקף מחייב, כי מאז 2014 התקבלו בקשות מעטות מזרים, וכי נבחן כמה פעמים עדכון ונמצא שהמדיניות נותנת מענה מספק.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לקבוע נוהל עבודה לאישור רכישת שליטה בגוף מוסדי, לרבות בידי זרים. מקור
- מבקר
להיעזר בוועדה המייעצת לאישור השקעות זרות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
החוזר הנוסף על תפקידי הדירקטוריון בגופים המוסדיים לא פורסם
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
נכון למועד סיום הביקורת, כארבע שנים וחצי לאחר פרסום חוזר הדירקטוריון, לא פורסם החוזר הנוסף
המסמך המקורי, עמ׳ 127 library.mevaker.gov.ilעמ' 127 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
כארבע שנים וחצי אחרי פרסום חוזר הדירקטוריון לא פורסם החוזר הנוסף, שאמור לרכז את תפקידי הדירקטוריון הפזורים בהוראות השונות. חוזר הדירקטוריון מספטמבר 2018 לא עודכן, למעט מקרים פרטניים, והרשות אינה משתמשת בשאלון הערכה עצמית לדירקטוריונים.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי בשל תעדוף משימות התעכב פרסום החוזר השני ותפעל לקדמו, כי אין זה נכון לעדכן את החוזר זמן קצר אחרי כניסתו לתוקף באפריל 2022, וכי היא מקבלת את ההמלצה על שאלון ההערכה העצמית.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להשלים את פרסום החוזר הנוסף על תפקידי הדירקטוריון. מקור
- מבקר
לשקול שאלון הערכה עצמית לדירקטוריונים של הגופים המוסדיים. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות אינה מפרסמת הקלות בממשל תאגידי לגופים חדשניים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
נמצא כי הרשות אינה מפרסמת הקלות בממשל תאגידי שנתנה -אם היו כאלה -לגופים חדשים, לרבות גופים בעלי גישה חדשנית טכנולוגית אשר יכולה לייעל את התפעול ולשפר את השירות.
המסמך המקורי, עמ׳ 129 library.mevaker.gov.ilעמ' 129 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
הרשות אינה מפרסמת הקלות בממשל תאגידי שנתנה, אם נתנה, לגופים חדשים, לרבות גופים בעלי גישה טכנולוגית חדשנית, והקלות כאלה לא ניתנו לגופים שמנהלים חיסכון פנסיוני עד סיום הביקורת.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי היא מקבלת את ההמלצה, ואם יינתנו הקלות הן יפורסמו לציבור.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לשקול לפרסם הקלות בממשל תאגידי שניתנו לגופים בשל חדשנות טכנולוגית. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
התקנות על פעילות ועדת השקעות העמיתים לא אושרו מאז 2017
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
הגם שטיוטת התקנות הושלמה עוד בשנת, 2017עד מועד סיום הביקורת לא אושרו התקנות בעניין פעילות ועדת ההשקעות.
המסמך המקורי, עמ׳ 133 library.mevaker.gov.ilעמ' 133 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
טיוטת התקנות על פעילות ועדת ההשקעות הושלמה ב-2017, אך עד סיום הביקורת התקנות לא אושרו. לפי הדוח, חלק ניכר מפעילות הוועדה מוקדש לאישור עסקאות, והגידול באפיקים הלא-סחירים מחייב לעדכן את תפקידיה כדי שתתמקד בפיקוח על ניהול ההשקעות לטובת החוסכים.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי בשל חילופי ממונים לא הבשילו התקנות מ-2017, וכי תוצאות הבחינה המחודשת פורסמו ב-2022 כנייר מדיניות, והיא פועלת לעדכון האסדרה.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להשלים את אישור התקנות על פעילות ועדת ההשקעות. מקור
- מבקר
לבחון שינויים בתפקיד ועדת השקעות העמיתים ובהרכבה כדי למזער ניגודי עניינים. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
אין לרשות מפת סיכונים מאי-עמידה בכללי ההשקעה
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
ברשות שוק ההון אין מפת סיכונים הנגזרת מאי-עמידה בכללי ההשקעה -מפה שיכולה לשמש לתמיכה ב יצירת תוכניות עבודה שנתיות ומיקוד ביצוע ביקורות בנושאים המהותיים.
המסמך המקורי, עמ׳ 137 library.mevaker.gov.ilעמ' 137 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
הרשות לא בחנה את ההשלכות של אי-עמידה בכל אחד מכללי ההשקעה, ואין לה מפת סיכונים שתתמוך בתוכניות העבודה ובמיקוד הביקורות. אין תיעוד לביקורות בתחום ההשקעות שנערכו בשנים 2017 ו-2018, ולפי הדוח הדבר פוגע בזיכרון הארגוני וביכולת לערוך ביקורות מעקב. לפי תשובת הרשות אחרי הביקורת, הסתיים פרויקט מיפוי כללי ההשקעה למפרט אחיד.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות כתבה אחרי סיום הביקורת כי הסתיים פרויקט מיפוי סעיפי כללי ההשקעה למפרט אחיד והוטמע במחלקת ביקורת השקעות, וכי בתום כל ביקורת יועבר קובץ סיכום עם ממצאים והמלצות.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון את היקף הביקורות שאפשר לקדם עם השלמת מיפוי כללי ההשקעה ולהיערך לעיבוד המידע. מקור
- הצעה שלנו
לבנות מפת סיכונים לאי-עמידה בכללי ההשקעה ולתעד את כל הביקורות בתחום. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
אין לרשות הנחיות לגבי חריגה פאסיבית מכללי ההשקעה
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
נמצא כי היעדר הנחיות בנושא חריגה פאסיבית (חריגה שאינה תלויה בגוף המוסדי) פוגע ב רמת הוודאות הנדרשת לניהול השקעות ארוכות טווח, ומגדיל את פוטנציאל הפגיעה בהשאת התשואה על כספי חיסכון ארוך טווח המנוהלים על ידי הגופים המוסדיים.
המסמך המקורי, עמ׳ 143 library.mevaker.gov.ilעמ' 143 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
לפי הדוח, היעדר הנחיות על חריגה פאסיבית, חריגה שאינה תלויה בגוף המוסדי, פוגע בוודאות הנדרשת לניהול השקעות ארוכות טווח ומגדיל את הפוטנציאל לפגיעה בתשואה על כספי החיסכון.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון פרסום הנחיות על חריגות פאסיביות בהשקעות הגופים המוסדיים. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
נדרש להסדיר בנהלים השקעות בחו"ל באמצעות גורמים חיצוניים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
מומלץ כי הרשות תסדיר בנהליה השקעות במדינות חוץ באמצעות גורמים חיצוניים בדרך עקיפה ותפעל לבצע בקרה אחר השקעות אלו.
המסמך המקורי, עמ׳ 145 library.mevaker.gov.ilעמ' 145 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
חלקן של ההשקעות בחו"ל בתיק המצרפי גדל מ-20% ב-2017 ל-26% ב-2021, והמגמה צפויה להתחזק בעקבות רפורמת האג"ח המיועדות. לפי הדוח, השקעות בחו"ל מגדילות את פיזור התיק ומפחיתות את הסיכון המערכתי.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי היא בוחנת בכל עת את גיוון ההשקעות ואת פיזורן הגיאוגרפי ונמצאת בקשר רציף עם הגופים.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להסדיר בנהלים השקעות בחו"ל באמצעות גורמים חיצוניים ולבקר אותן. מקור
- מבקר
להמשיך לבחון עידוד של פיזור גיאוגרפי וענפי בתיק הנכסים. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
נדרש לבחון חסמים להשקעת גופים מוסדיים במיזמים מקומיים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
מומלץ כי רשות שוק ההון תמשיך לבחון האם קיימים חסמים המונעים השתתפות של גופים מוסדיים במיזמים מקומיים ותפעל לקדם את הסרתם
המסמך המקורי, עמ׳ 148 library.mevaker.gov.ilעמ' 148 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
סך ההשקעות בתשתיות מקומיות נאמד בכ-52 מיליארד ש"ח בסוף 2022, וצבר הפרויקטים ביעדים ממשלתיים קטן, כ-2.4% מהכספים המנוהלים. שליש מהגופים שהשיבו לשאלון דיווחו על חסמים, ובהם תשואה נמוכה ביחס לסיכון ומגבלות מחוק הריכוזיות.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
הצעדים הבאים
- מבקר
להמשיך לבחון חסמים להשקעת גופים מוסדיים במיזמים מקומיים ולקדם את הסרתם. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
נדרש לבחון חסמים להגדלת האשראי שגופים מוסדיים נותנים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
מומלץ כי רשות שוק ההון תמשיך לבחון אם עומדים בפני גופים מוסדיים חסמים לגידול בהיקף האשראי שהם מעמידים למגזרים השונים
המסמך המקורי, עמ׳ 152 library.mevaker.gov.ilעמ' 152 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
האשראי שהעמידו גופים מוסדיים גדל ב-125 מיליארד ש"ח בעשור, אך חלקם היחסי באשראי לדיור ולעסקים לא עלה משמעותית. לפי הדוח, אשראי מגופים מוסדיים עשוי למתן את עליית מחירי האשראי ולצמצם את מרווחי האשראי בבנקים.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי היא מקבלת את ההמלצה ומקיימת שיח שוטף עם הגופים לזיהוי חסמים והסרתם.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להמשיך לבחון חסמים לאשראי מגופים מוסדיים כחלופה למערכת הבנקאית. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות לא הגבילה את מינוף ההלוואות לעמיתים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
הביקורת העלתה כי כללי ההשקעה אינם מגבילים את יכולת גלגול ההלוואות לעמיתים, וכי רשות שוק ההון אינה מנטרת את התופעה.
המסמך המקורי, עמ׳ 155 library.mevaker.gov.ilעמ' 155 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
ההלוואות לעמיתים גדלו מכ-15 מיליארד ש"ח ב-2018 לכ-29.8 מיליארד ב-2021. כללי ההשקעה מאפשרים לגלגל הלוואות עד פי 5 מהחיסכון בנכסים נזילים, הם אינם מגבילים את הגלגול, והרשות אינה מנטרת את התופעה. לפי הדוח, בסביבת ריבית נמוכה עולה חשש להטלת סיכונים מיותרים על חוסכים שמינפו הלוואות, ועד סיום הביקורת לא יושם מהלך להגבלה.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי היא בוחנת ותמשיך לבחון אילו מגבלות אפקטיביות אפשר להטיל כדי למנוע מינוף של הלוואות לעמיתים.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להשלים את בחינת הגבלת המינוף של הלוואות לעמיתים ולתקן את כללי ההשקעה בהתאם. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות לא בחנה אם ריביות מוזלות לעמיתים פוגעות בתשואת התיק
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
נמצא כי רשות שוק ההון לא בחנה אם גופים מוסדיים עומדים בהוראותיה בקודקס ההשקעות, ואם במסגרת מהלכי שימור לקוחות מציעים גופים מוסדיים ריביות נמוכות לעמיתים ומבוטחים, הפוגעות בהשאת תשואת תיק ההשקעות.
המסמך המקורי, עמ׳ 156 library.mevaker.gov.ilעמ' 156 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
לפי הגופים, הלוואות לעמיתים משמשות גם לשימור עמיתים שרוצים למשוך כספים. לפי הדוח, עלול להיות מתח בין השאת התשואה לרצון לשמר עמיתים, ויש חשש שיוצעו ריביות נמוכות שיפגעו בתשואה. הרשות לא בחנה אם הגופים עומדים בהוראותיה בעניין זה.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון אם הנחות בהלוואות לעמיתים לשימור לקוחות פוגעות בתשואת תיק ההשקעות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הממונה לא קבע תדירות לדירוג הפנימי של נכסים בגופים המוסדיים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
הממונה לא קבע הנחיות לתדירות שבה גופים מוסדיים מחויבים לדרג נכס, ובהתאם גופים מוסדיים מובילים אינם פועלים לעדכון הדירוג בתדירות שנתית.
המסמך המקורי, עמ׳ 158 library.mevaker.gov.ilעמ' 158 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
הממונה לא קבע הנחיות לתדירות שבה גופים מוסדיים חייבים לדרג נכס, וגופים מובילים אינם מעדכנים דירוג מדי שנה; נרשמה מגמת ירידה בתדירות. דוח הדירוגים הפנימיים של הרשות אינו משמש להערכת הסיכוי לכשל אשראי.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון; הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי חישוב הסיכוי לכשל לא נכלל ביעדי ניתוח הנתונים, וכי תדירות הדירוג לא הוגבלה בסף כמותי אך כפופה לעקרונות שבאסדרה, וממצאים חריגים נבדקים מול הגוף.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להסדיר את תדירות הדירוג הפנימי של נכסים בגופים המוסדיים. מקור
- מבקר
לבחון חישוב הסיכון לכשל אשראי על בסיס ניתוחי הדירוג. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
רפורמת מסלולי ההשקעה התמקדה במסלולים שבהם מיעוט החוסכים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
עולה החשש כי רפורמת מסלולי ההשקעה לא תביא לשינוי משמעותי במצב הצרכנים, למרות תשומות רבות שהשקיעו הן הרשות בקידום האסדרה והן הגופים המוסדיים בעדכון מסלולי ההשקעה כדי לעמוד בדרישות האסדרה.
המסמך המקורי, עמ׳ 161 library.mevaker.gov.ilעמ' 161 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
הרפורמה התמקדה במסלולים מתמחים ואידיאולוגיים, אך לפני אישורה 81% מהנכסים ו-80% מהעמיתים לא היו במסלולים אלה, ובחיסכון הפנסיוני 4% בלבד. לפי הדוח, יש חשש שהרפורמה לא תשנה משמעותית את מצב הצרכנים למרות התשומות הרבות. 44% מהגופים בקבוצת חברות הביטוח ובתי ההשקעות דיווחו שהיא יוצרת חסמי השקעה ומסיטה עמיתים למסלולים שאינם תואמים את העדפותיהם.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי לפי ניתוחה בדצמבר 2022 כ-22% מהעמיתים חוסכים במסלולים מתמחים, כי נדרש לעדכן את האסדרה גם אם הרפורמה מתמקדת במסלולים שבהם פחות עמיתים, וכי אחת מתכליותיה לרסן בקשות להקמת מסלולים מטעמים שיווקיים.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון עם הגופים את טענות הפגיעה בחוסכים מרפורמת מסלולי ההשקעה ואת השפעתה לאורך זמן. מקור
- מבקר
ללוות את יישום הרפורמה בהסברה לציבור על המסלולים. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
לא גובש פתרון לצמצום הפסדים בחיסכון תלוי הגיל בשנים המאוחרות
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
לא גובש פתרון לצמצום הפסדים במודל חכ"מ בשנים מאוחרות לחיסכון עקב משברים אפשריים בשוק ההון.
המסמך המקורי, עמ׳ 164 library.mevaker.gov.ilעמ' 164 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
רוב העמיתים במסלול חיסכון תלוי גיל (חכ"מ) מושקעים בחלופת מדרגות, והמסלולים הכלליים ותלויי הגיל מחזיקים כ-96% מהנכסים והעמיתים בפנסיה. לפי הדוח, לא גובש פתרון לצמצום הפסדים בשנים המאוחרות לחיסכון עקב משברים, ומשבר עלול לתפוס עמיתים במעבר בין מסלולים ולקבע הפסדים.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי החליטה להשהות את שינויי האסדרה במסלולים תלויי הגיל בשל קשיי יישום, ולהזמין מחקרי עומק, שטרם הושלמו.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להשלים עם הגופים את בחינת הפתרונות לצמצום הסיכון להפסדים במסלול חכ"מ בקופות ברירת המחדל. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
רפורמת הדיווח הממוכן עלולה להטיל עלות על עסקים קטנים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
בשל הצורך באוריינות דיגיטלית לצורך דיווח בערוצים מקוונים עולה החשש כי שירותי דיווח ללא עלות או זולים נגישים פחות לעסקים קטנים; לכן החלת הרפורמה עליהם עלולה להטיל עליהם עלות של עד מאות שקלים מדי חודש.
המסמך המקורי, עמ׳ 166 library.mevaker.gov.ilעמ' 166 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
דיווח ממוכן אחיד על הפרשות פנסיוניות חוסך משאבים, אך כרוך בעלויות ומטיל מעמסה על עסקים קטנים. לפי הדוח, שירותי דיווח זולים או חינמיים נגישים פחות לעסקים קטנים בגלל הצורך באוריינות דיגיטלית, והחלת הרפורמה עליהם עלולה לעלות עד מאות שקלים בחודש.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי לעמדתה החלת רפורמת הדיווח על מעסיקים רבים תגביר את התחרות בין המתפעלים ותוביל להפחתת מחירים.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון באופן עיתי את ערוצי הדיווח ואת מחיריהם לעסקים קטנים. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
לא גובש פתרון טכנולוגי לשיוך כספים שהופקדו בהעברות בנקאיות
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,003
הביקורת העלתה כי אף שהתקיימו מגעים בין רשות שוק ההון, הפיקוח על הבנקים והגופים המפוקחים על ידם מאז ספטמבר, 2019לא גובש פתרון טכנולוגי למניעת תופעת הגידול בהיקף הכספים שאינם משויכים בשל היעדר מידע מספק על המפקידים בהעברות בנקאיות.
המסמך המקורי, עמ׳ 168 library.mevaker.gov.ilעמ' 168 בקובץ ה-PDF; הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח
עיקרי הדברים
בינואר 2023 לא שויכו לחוסכים כ-2 מיליארד ש"ח בגופים המוסדיים, וממוצע הכספים הלא משויכים בשנים 2020 עד 2022 היה כ-2.3 עד 2.5 מיליארד ש"ח. אף שהתקיימו מגעים בין הרשות, הפיקוח על הבנקים והגופים מאז ספטמבר 2019, לא גובש פתרון טכנולוגי למידע החסר על המפקידים בהעברות בנקאיות.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי היעדר מספר מזהה של המפקיד ומספר אסמכתא בהעברות מהבנקים מעכב את השיוך, וכי לעמדתה טיפול בחסם זה והחלת הרפורמה על כל המעסיקים צפויים לבטל את התופעה.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לגבש עם הפיקוח על הבנקים פתרון משותף לשיוך מהיר של כספים שמופקדים בהעברות בנקאיות. מקור
- מבקר
להמשיך לעקוב באופן תדיר אחר היקף הכספים שלא שויכו. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחרייםדוח שנתי 71א · 202038
בסיס הנתונים של הרשות על ביטוחי הבריאות המסחריים אינו מלא
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
עקב בסיס הנתונים שאינו מלא, רשות שוק ההון אינה מבצעת די הצורך ניתוחים מהותיים לעבודת המאסדר
המסמך המקורי, עמ׳ 4 library.mevaker.gov.ilעמ' 4 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
בגלל בסיס נתונים שאינו מלא, הרשות אינה מבצעת די הצורך ניתוחים עיתיים על בסיס נתונים מהימנים ועדכניים. אין לה מידע מלא על היקף כפל הביטוח, על החפיפה עם תוכניות השב"ן ועל האפקטיביות של צעדיה. לפי הדוח, בסיס נתונים שוטף ומפורט היה מאפשר לבחון את השפעת צעדי המדיניות ואת הגורמים לגידול בפרמיות, שהוכפלו בעשור.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה במאי 2020 כי היא מבצעת ניתוחים שוטפים של נתוני השוק לשימושים פנימיים ומפרסמת נתונים מדי שנה בדוח הממונה, וכי היא משלימה הליך שהחלה ב-2016 שבסופו יהיו בידיה נתונים בהיקף רב יותר. עוד השיבה כי הגידול בסך הפרמיות נובע לדעתה מצירוף מבוטחים, מהרחבת כיסויים וממעבר בין קבוצות גיל.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לעדכן את דרישות הנתונים השוטפות מחברות הביטוח וליצור בסיס נתונים רחב ומעודכן. מקור
- מבקר
לקבל את הנתונים ברמת פירוט גבוהה ובאופן שוטף, כדי לבחון את השינויים בפוליסות ואת הגורמים לגידול בפרמיות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
לרשות נתונים חלקיים בלבד על רוכשי ביטוחי הבריאות המסחריים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
בידי הרשות יש נתונים חלקיים בלבד על מאפייני האוכלוסייה הרוכשת את ביטוחי הבריאות המסחריים
המסמך המקורי, עמ׳ 16 library.mevaker.gov.ilעמ' 16 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
בידי הרשות נתונים חלקיים בלבד על מאפייני האוכלוסייה שרוכשת ביטוחי בריאות מסחריים, והם מבוססים על סקרים של הלמ"ס ומכוני מחקר. לפי נתוני הלמ"ס שבדוח, הרכישה נעשית בעיקר במשקי בית מהמעמד החברתי-כלכלי הגבוה, ולפי הדוח הדבר תורם לאי-שוויון בולט בתחום.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי גם לפי המידע שבידה יש בעולם מתאם בין הכנסה להחזקה בביטוח בריאות מסחרי, וכי היא פועלת להנגיש את הביטוחים לאוכלוסיות שונות בפישוט הפוליסות ובפירוקן ליחידות בסיס, ולהגביר את האוריינות הפיננסית של המבוטחים.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון את הסיבות וההשלכות של הפערים בשיעורי ההחזקה בביטוחים מסחריים בין האוכלוסיות. מקור
- מבקר
להקים מסד נתונים מקיף ומהימן, בין היתר ממידע שמתקבל ישירות מחברות הביטוח. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות לא בחנה מאז 2012 את הפער בשיעורי ההחזר בפוליסות הפרט
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
על אף שהרשות זיהתה את שיעור ההחזר הנמוך בפוליסות הפרט ככשל מרכזי בתחום ואף הציגה את הפער בכל דוחותיה השנתיים, היא לא בחנה משנת 2012את הגורמים לפערים ואת הרווחיות בתחום.
המסמך המקורי, עמ׳ 36 library.mevaker.gov.ilעמ' 36 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
שיעור ההחזר בפוליסות הבריאות הקבוצתיות יותר מכפול מזה שבפוליסות הפרט, 87% לעומת 39% בממוצע בשנים 2009 עד 2018. הרשות זיהתה זאת ככשל מרכזי, אך לא בחנה מאז 2012 את הגורמים לפער ואת הרווחיות בתחום. לפי ניתוח המבקר, חלק ניכר מהפער מוסבר בסכום העודף הגבוה של החברות בפוליסות הפרט, וההבדל נאמד בכ-500 ש"ח בשנה למבוטח ובמאות מיליוני ש"ח לכלל המבוטחים בפוליסות הפרט.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי בחנה לאורך שנים את הסיבות לפערים ועקבה אחר הרווחיות בתחום, וכי בעקבות הבחינה פורסמה הרפורמה בביטוחי הבריאות, שאחת ממטרותיה היא צמצום הפערים בין הביטוח הפרטי לביטוח הקבוצתי.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לנתח את כלל הגורמים לפער בשיעורי ההחזר בין פוליסות הפרט לפוליסות הקבוצתיות. מקור
- מבקר
לשקול להגדיר בתוכנית העבודה יעדים כמותיים לשיעור ההחזר ולשיעור הסכומים העודפים, ולמדוד את החיסכון לציבור. מקור
- מבקר
לשקול נורמה פנימית לשיעור הסכומים העודפים ולשיעור התשלום הישיר שמחייבים בדיקה. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות לא בחנה במלואה את השפעת רפורמת 2016 בביטוחי הבריאות
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
הרשות לא בחנה את השפעת הרפורמה על שיעורי ההחזר למבוטחים, על הסכומים העודפים ועל שיעורי הרווח של החברות
המסמך המקורי, עמ׳ 43 library.mevaker.gov.ilעמ' 43 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
רפורמת 2016 נועדה להעצים את כוחו של המבוטח. הרשות בחנה את השפעתה על מחירי הפרמיות, אך לא על שיעור ההחזר למבוטחים, על הסכומים העודפים ועל שיעורי הרווח של החברות. לפי ניתוח המבקר, ב-2018 הפחיתו החברות את ההפרשות לעתודות ההון והגדילו את הסכום העודף, ושיעור התשלום הישיר למבוטחים כמעט לא השתנה.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי בסקירה שביצעה ניתחה את המחירים בפועל וכי בכוונתה לעדכן את הבחינה. עוד השיבה כי הפוליסות שנמכרו מ-2016 עדיין באפקט החיתום, ולכן הכינה טופס עדכני לקבלת מידע מחברות הביטוח לפי שנת חיתום, וכי היא בוחנת צעדים נוספים, לרבות בסיוע רשות התחרות.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון באופן שוטף את מחירי הפוליסות, את שיעור התשלום הישיר, את הסכום העודף ואת מבנה ההוצאות, לפי מועד הקמת הפוליסה. מקור
- מבקר
לבחון אם הרפורמה הביאה לפתרון הכשלים, ובמידת הצורך לנקוט צעדים נוספים. מקור
- מבקר
להגביר את הבדיקות והבקרה בתחום ביטוחי הבריאות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
אין בידי הרשות מידע מלא על היקף כפל הביטוח
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
אין בידי הרשות מידע מהימן ומלא בדבר היקף תופעת כפל הביטוח
המסמך המקורי, עמ׳ 26 library.mevaker.gov.ilעמ' 26 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
ריבוי המידע והשוני בפוליסות מקשים על הציבור לבחון את החפיפה בין ביטוחים, וכיסוי כפול מיותר משית על המבוטח עלויות מיותרות. לפי הדוח, אין בידי הרשות מידע מהימן ומלא על היקף כפל הביטוח, ודרישת מידע ששלחה לחברות הביטוח במאי 2018 לא נענתה במלואה.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי זיהתה את כפל הביטוח ופעלה לצמצמו, בין היתר בחוזרי צירוף לביטוח וגילוי למבוטח, בחובת הצעת פוליסת משלים שב"ן ובאתר הר הביטוח, וכי פעולות אלה נועדו למבוטחים חדשים. לגבי אמינות הנתונים השיבה כי היא עובדת על תיקון ההגדרות כדי לערוך בדיקות מהימנות.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להגדיר מהו כפל ביטוח מיותר, למדוד את היקפו באופן תדיר וליידע את ציבור המבוטחים. מקור
- מבקר
להשלים את דרישת הנתונים שהופצה במאי 2018 ולאסוף את המידע מחברות הביטוח באופן שוטף. מקור
- מבקר
לבחון כלים נוספים לצמצום התופעה במסגרת הסמכויות שבחוק. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
אין לרשות נתונים על החפיפה בין ביטוח מסחרי לתוכניות השב"ן
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
נמצא כי לרשות שוק ההון אין נתונים מדויקים ומפורטים בדבר היקף סוגי הפוליסות בהם קיימת חפיפה מסוג מסחרי-שב"ן
המסמך המקורי, עמ׳ 23 library.mevaker.gov.ilעמ' 23 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
יותר מ-90% מהמבוטחים בביטוח בריאות מסחרי חברים גם בתוכניות השב"ן של קופות החולים. לפי הדוח, נתונים מצביעים על כך שמבוטחים רבים משלמים על כיסויים חופפים לשני גורמים ומקבלים החזר רק מאחד מהם, תשלום עודף של לפחות מאות מיליוני שקלים בשנה. לרשות אין נתונים מדויקים על היקף החפיפה, והמידע על תוכניות השב"ן אינו מופיע בהר הביטוח.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- משרד הבריאות; קופות החולים (תוכניות השב"ן)
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי היא רואה בכפל הביטוח בין הביטוח המסחרי לשב"ן בעיה, שעיקרה בכיסוי ניתוחים והתייעצות, אך גם בחפיפה יש מצבים שבהם הביטוח הפרטי מקנה ערך מוסף. לדבריה, הדרך העיקרית לטפל בכך היא קידום המלצות ועדת גרמן מ-2014 עם משרד הבריאות, והיא מקדמת עם ישראל דיגיטלית ומשרד הבריאות כלי תומך החלטה בביטוח בריאות.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון עם משרד הבריאות את מידת החפיפה בין הכיסויים בביטוח המסחרי ובשב"ן. מקור
- מבקר
לפעול לצמצום הפגיעה מהחפיפה, לרבות פרסום המידע על השב"ן בהר הביטוח. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
קיים תמריץ להפנות מבוטחים בין השב"ן לביטוח המסחרי
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
במבנה שוק ביטוחי הבריאות הנוכחי קיים תמריץ כלכלי הן לקופות החולים והן לחברות הביטוח המסחריות להפנות את מבוטחיהם לקבלת טיפול במסגרת המקבילה
המסמך המקורי, עמ׳ 25 library.mevaker.gov.ilעמ' 25 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
מלבד טיפולים יקרים בחו"ל אין שיבוב בין חברות הביטוח המסחריות לשב"ן, ולכן לכל מבטח יש תמריץ כלכלי שהמבוטח יטופל במסגרת המקבילה. ב-2014 אסרה הרשות על מכירת פוליסות שיפוי שמבטיחות פיצוי כשהמבוטח תובע את השב"ן, אך הכלל אינו חל על פוליסות שנקנו לפני 2014.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- משרד הבריאות; קופות החולים
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי מאז שאסרה ב-2014 על מכירת פוליסות שמציעות פיצוי עבור תוכניות השב"ן אין בידה מידע שחברות הביטוח דוחפות לניתוחים במימון השב"ן, וכי לעמדתה הטיפול הנכון בכפל הביטוח הוא מזעורו ולא ניהולו.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להמשיך לפעול עם משרד הבריאות לצמצום התמריץ הכלכלי להפניית מטופלים בין השב"ן לביטוח המסחרי. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
נדרש להשלים בהקדם את פרויקט כלי תומך החלטה בביטוחי בריאות
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
על הרשות לטייב את הממשקים הקיימים בין הגורמים השונים ובין משרדי הממשלה השונים, ולהשלים בהקדם את פרויקט "כלי תומך החלטה"
המסמך המקורי, עמ׳ 27 library.mevaker.gov.ilעמ' 27 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
לפי הדוח, לכפל הביטוח יש השפעה על מיצוי הזכויות של המבוטחים. בפוליסות שיפוי כפולות המבוטח יכול לתבוע רק פוליסה אחת, וריבוי הכיסויים מגדיל את הסיכוי שלא יידע על קיומם ומגדיל את הטרחה בהגשת תביעות.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי היא פועלת לסייע למבוטחים במיצוי זכויותיהם, בין היתר בהוראות לשיפור הידע של המבוטח על פוליסותיו, בניסוח ברור של כיסויים ובהקלות באופן התביעה, לצד גיבוש כלי תומך ההחלטה והרחבת הנתונים בהר הביטוח.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לטייב את הממשקים בין הגורמים ומשרדי הממשלה ולהשלים בהקדם את פרויקט כלי תומך החלטה. מקור
- מבקר
להנגיש למבוטחים את מלוא המידע על זכויותיהם בפוליסות, במערכות הציבוריות והפרטיות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
מדד ההחזר שהרשות מפרסמת כולל הוצאות שאינן מגיעות למבוטח
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
כספים שחברות הביטוח משלמות לחוקרים פרטיים ולעורכי דין אשר מייצגים אותן אל מול המבוטח, נכללים במדד ההחזר, כחלק מההחזר למבוטחים.
המסמך המקורי, עמ׳ 28 library.mevaker.gov.ilעמ' 28 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
במדד ההחזר שהרשות מפרסמת נכללות הוצאות ליישוב סכסוכים, כמו תשלומים לחוקרים פרטיים ולעורכי דין שמייצגים את החברות מול המבוטח. ההוצאות האלה עלו בעקביות בשנים 2009 עד 2018 והגיעו ב-2018 לכ-165 מיליון ש"ח. לפי הדוח, מדד גבוה עלול לנבוע מהוצאות כאלה ואינו מעיד בהכרח על תגמולים גבוהים למבוטחים.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי מדד ההפסד הוא מדד חשוב שהיא מפרסמת מדי שנה, וכי המדד שהוצע בטיוטת הדוח אינו מקובל בעולם. לדבריה, "ניתן לשקול לפרסם את המדד בניכוי הוצאות ליישוב תביעה אך לצורך האחידות יש לעשות זאת לגבי כלל ענפי הביטוח".
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לגבש ולפרסם לצד מדד ההפסד מדד נוסף שמשקף את ההחזר הישיר למבוטח, בדומה למדד שבדוחות השב"ן. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
נוהלי הרשות לטיפול בפניות הציבור מ-2014 חלקיים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
הנהלים האמורים חלקיים, אינם מתייחסים לתהליך עבודה שלם בנושא הטיפול בפניות הציבור
המסמך המקורי, עמ׳ 51 library.mevaker.gov.ilעמ' 51 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
הנהלים שנקבעו ב-2014 לטיפול הרשות בפניות הציבור חלקיים, אינם מתייחסים לתהליך עבודה שלם, אינם תואמים את אופן בירור התלונות ואין בהם התייחסות למערכת הממוחשבת החדשה. בשיחות עם גורמי הרשות נמסר שהנהלים אינם רלוונטיים.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי הנהלים הוטמעו במערכת פניות הציבור החדשה, וכי "אנו עובדים בימים אלה על כתיבת נוהל חדש ומקיף לטיפול בפניות ציבור שישקף את דרך הפעולה של הרשות".
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לקבוע נהלים עדכניים ומלאים לטיפול בפניות הציבור. מקור
- מבקר
לכלול בנהלים זמני תקן, יעדים תקופתיים ותהליכים לאיתור ליקויים רוחביים ולמעקב אחר תיקונם. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
ב-2018 נמשך הטיפול בתלונות מוצדקות על ביטוחי בריאות כ-290 ימים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
תהליך הטיפול בתלונות בתחום ביטוחי הבריאות בשנת 2018שהרשות הכריעה כי הן מוצדקות נמשך כ 290-ימים
המסמך המקורי, עמ׳ 5 library.mevaker.gov.ilעמ' 5 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
ב-2018 נמשך הטיפול בתלונות על ביטוחי בריאות שהרשות הכריעה שהן מוצדקות כ-290 ימים, וכ-260 ימים בכלל תחומי הרשות. משך הטיפול בתלונות שנסגרו בהליך מצ"ה התארך והגיע ל-78 ימים בממוצע ב-2018. לפי הדוח, משך כזה עלול לפגוע באמון שהציבור רוחש לרשות.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי היא שואפת לקצר את זמן הבירור, אך תלונות שיש בהן ממש מורכבות ומחייבות כמה שלבי טיפול. עוד השיבה כי הסיווג "סולק במצ"ה" מעוות את מגמת ההתארכות, כי הורתה להוסיף סיווג נפרד, וכי היא מתכוונת לבחון את יעילות הטיפול בהליך מצ"ה. לגבי העיכוב בקליטת פניות השיבה כי מיולי 2017 הפניות נקלטות ביום הגעתן או למחרת.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון את הסיבות להתארכות הטיפול בתלונות ולנקוט פעולות לקיצור משך הטיפול. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
בשנים 2015 עד 2018 רק כ-8.7% מהתלונות הוכרעו בידי גורמים מקצועיים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
שיעור התלונות בתחום ביטוחי הבריאות שהגורמים המקצועיים ברשות קבעו כי הן מוצדקות או בלתי מוצדקות, בין השנים 2015ל 2018-עמד על כ 8.7%-בלבד מכלל התלונות.
המסמך המקורי, עמ׳ 57 library.mevaker.gov.ilעמ' 57 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
בשנים 2015 עד 2018 רק כ-8.7% מהתלונות על ביטוחי בריאות הוכרעו בידי הגורמים המקצועיים ברשות. מרבית התלונות שהסתיימו בסעד למתלונן נסגרו בשלב תגובת הגוף המפוקח ולא הגיעו לבחינה מקצועית. לפי הדוח, הפקת תועלת מערכתית מכלל התלונות אינה מתבצעת באופן מיטבי.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי העלייה במספר התלונות נובעת בין היתר מעלייה ברכישת ביטוחי בריאות, ממודעות גוברת לאפשרות להתלונן ומחשיפה תקשורתית.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להרחיב את בחינת התלונות בידי הגורמים המקצועיים, ובפרט תלונות שהגוף המפוקח נתן בהן סעד. מקור
- מבקר
לבחון את מהות התלונות בתחום הבריאות בשנים האחרונות ולהשתמש בהן לטיפול בבעיות מערכתיות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
סיווג התלונות ברשות אינו מוסדר ואינו אחיד
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
בנהלי העבודה של רשות שוק ההון אין התייחסות לקביעת סיווג למהות התלונות
המסמך המקורי, עמ׳ 54 library.mevaker.gov.ilעמ' 54 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
בנהלי הרשות אין התייחסות לסיווג מהות התלונות, וב-2018 סווגו התלונות ל-172 סיווגים, חלקם עמומים או כפולים. 55 תלונות על ביטוחי בריאות לא סווגו כלל. בסיווג תלונה כתלונה שהיה בה ממש אין התייחסות להיקף הסעד שניתן, ולפי הדוח הדבר עלול ליצור מצג שמתלוננים קיבלו את מבוקשם.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי "בשנה האחרונה הגופים המוסדיים נדרשים לציין בכל תיק אם ניתן סעד כלשהו לפונה וכן לפרט איזה סעד ניתן", ולדבריה נתון זה יעזור לפלח את התלונות באופן מדויק יותר.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להקפיד על סיווג נכון, אחיד ומלא של כל תלונה. מקור
- מבקר
להגביל את מספר הסיווגים האפשריים במערכת. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות אינה מפרסמת נתונים על נושאי התלונות ועל הגופים הנילונים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
נמצא כי רשות שוק ההון אינה מפרסמת לציבור כל מידע סטטיסטי בנושאים אלו.
המסמך המקורי, עמ׳ 55 library.mevaker.gov.ilעמ' 55 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
לפי הדוח, הצגת הנושאים המרכזיים של התלונות, הגופים שנגדם הוגשו ואופן ההכרעה בהן חשובה לאמון הציבור ומאפשרת להשתמש בנתונים בבחירת גוף מפוקח. נמצא שהרשות אינה מפרסמת לציבור מידע סטטיסטי בנושאים אלה.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי "בהתאם להמלצת המבקר, נשקול פרסום הפניות בפורמט הנגיש בצורה ישירה שלא דרך הדוח".
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לפרסם באופן קבוע את הנושאים המרכזיים שעליהם נסבות התלונות. מקור
- מבקר
לשקול לפרסם את זהות הגופים הנילונים המרכזיים. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
אין לרשות תהליך סדור לניתוח פניות השאלה מהציבור
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
רשות שוק ההון לא קבעה כל תהליך סדור לניתוח פניות השאלה ולהסקת מסקנות אופרטיביות
המסמך המקורי, עמ׳ 45 library.mevaker.gov.ilעמ' 45 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
בשנים 2015 עד 2018 עלה היקף פניות השאלה לרשות. לפי הדוח, הנתון עשוי ללמד שהציבור נתקל בחוסר מידע בתחומים שבאחריות הרשות. הרשות לא קבעה תהליך סדור לניתוח פניות השאלה ולהסקת מסקנות.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי פניות הציבור שהמחלקות המקצועיות מטפלות בהן מעלות צורך בהסדרה בתחומים שונים, והמחלקות בוחנות את יישום ההסדרה במקרים הרלוונטיים.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לקבוע תוכנית פעולה סדורה לניתוח פניות השאלה. מקור
- מבקר
לזהות את הנושאים שדורשים ריכוז מאמץ להעמקת הידע בקרב הציבור. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
תיקון החוק להקמת מוסד ליישוב סכסוכי ביטוח לא קודם
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
עד מועד סיום הביקורת, לא קודם תיקון החוק כאמור בהחלטת הממשלה, מעבר לאמור לעיל, בין היתר בשל קיומן של כמה מערכות בחירות.
המסמך המקורי, עמ׳ 48 library.mevaker.gov.ilעמ' 48 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
הממשלה החליטה על הקמת מוסד ליישוב סכסוכים בנושאי ביטוח מחוץ לבית המשפט. עד סיום הביקורת לא קודם תיקון החוק שבהחלטת הממשלה, בין היתר בשל כמה מערכות בחירות.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- משרד המשפטים והנהלת בתי המשפט השיבו כי לא התנגדו לתזכיר.
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי תיקון החוק לא קודם בשל כמה מערכות בחירות, וכי היא מתכוונת להמשיך לקדם את הקמת המוסד ליישוב סכסוכים בין חברות הביטוח למבוטחים, בלי לפגוע בזכויות המבוטחים, לרבות זכותם להגיש תובענות ייצוגיות.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להשלים את קידום תזכיר החוק להקמת מוסד ליישוב סכסוכים בנושאי ביטוח, לפי החלטת הממשלה ותוך התייחסות לעמדות השונות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות לא בחנה את תוצאות השינוי הארגוני בטיפול בפניות הציבור
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
אף שחלפו כחמש שנים מביצוע השינוי הארגוני במחלקת פניות הציבור ברשות שוק ההון, טרם בחנה הרשות את תוצאות השינוי הארגוני
המסמך המקורי, עמ׳ 51 library.mevaker.gov.ilעמ' 51 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
ב-2014 שולב צוות פניות הציבור במחלקות המקצועיות של הרשות. כחמש שנים אחר כך הרשות טרם בחנה את תוצאות השינוי ואת מידת ההצלחה ביישומו ולא הפיקה לקחים. לפי הדוח, השילוב מחייב לוודא שהטיפול בפניות אינו נדחק בשל צורכי העבודה השוטפת.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי מחלקת פניות הציבור מקדמת את הטיפול מול רפרנט בכל מחלקה מקצועית, שמפקח על התשובות ומכשיר עובדים חדשים, וכי השינוי המבני העלה את מודעות המחלקות לנושא.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון את הצלחת השינוי הארגוני ואת טיב המענה לפונים, בין היתר בהיזון חוזר מהם. מקור
- מבקר
לקבוע יעדים כמותיים ולבחון את יכולת כוח האדם במחלקות להתמודד עם היקף הפניות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
אתר הפניות של הרשות אינו מציג דואר אלקטרוני וטלפון לסיוע
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
הרשות אינה מציגה בעמוד הראשי של מערכת הפניות במרשתת מספר טלפון לקבלת סיוע בהגשת תלונה באמצעות המערכת הממוחשבת למתקשים בכך.
המסמך המקורי, עמ׳ 52 library.mevaker.gov.ilעמ' 52 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
מאז הפעלת המערכת הממוחשבת החדשה בנובמבר 2015 הרשות אינה מציגה באתר הגשת הפניות כתובת דואר אלקטרוני להגשת תלונה, ובעמוד הראשי של מערכת הפניות אין מספר טלפון לסיוע. לפי הדוח, ייתכן שחלק מהציבור מתקשה בהגשה מקוונת שמחייבת רישום מלא או נרתע ממנה.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי הגשה בדואר אלקטרוני מתאפשרת במקרים מיוחדים, וכי הוחלט שהדרך העיקרית תהיה הגשה באתר, משום שפניות בדואר אלקטרוני כוללות פעמים רבות פרטים חלקיים. לדבריה מספר הטלפון מופיע באתר פניות הציבור ובסרטון ההדרכה.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להציג באתר הגשת הפניות כתובת דואר אלקטרוני לפנייה לרשות. מקור
- מבקר
לפרסם בדף הכניסה למערכת פניות הציבור מספר טלפון לסיוע בהגשת פנייה. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
מערכת המידע לפניות הציבור אינה נותנת מענה ניהולי מספיק
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
אינה נותנת מענה ניהולי מספיק לתלונות המתקבלות ברשות, ובמיוחד בתחום המעקב אחר מצבת התלונות
המסמך המקורי, עמ׳ 53 library.mevaker.gov.ilעמ' 53 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
המערכת לטיפול בפניות הציבור מאפשרת מעקב אחר שלבי הטיפול בכל תלונה, אך חסרים בה דוחות רוחביים, והיא אינה מאפשרת לנתח את משך הטיפול לפי סיווגים ושלבי ביניים. לדוגמה, אי אפשר להפיק ממנה את הזמן שחלף מהגעת התלונה ועד הפנייה לגוף המפוקח.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
בתשובת רשות שוק ההון נכתב כי המערכת לטיפול בפניות ציבור מאפשרת להפיק דוחות ניהוליים מגוונים, וכי במהלך השנים בוצעו שינויים ותוספות בדוחות.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לשפר את מערכת המידע לפניות הציבור כך שתאפשר ניהול ובקרה רוחביים ודוחות על משך הטיפול בשלביו. מקור
- מבקר
לשלב במערכת יעדים כמותיים ולאתר מקרים שבהם הטיפול אינו עומד בנהלים. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
נדרש לבחון מדוע מתלוננים מעטים חוזרים לרשות אחרי תשובת הגוף
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
משרד מבקר המדינה ממליץ לרשות שוק ההון לבחון -אם באמצעות בדיקה מדגמית ואם בדרך אחרת -את הסיבות לשיעור הנמוך של פניות חוזרות אליה לאחר קבלת עמדת הגופים המפוקחים על ידי המתלוננים
המסמך המקורי, עמ׳ 61 library.mevaker.gov.ilעמ' 61 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
ביותר משליש מהתלונות שהוגשו בשנים 2014 עד 2017 נסגר התיק משום שהמתלונן לא השיג על עמדת הגוף המפוקח. לפי הדוח, עצם העובדה שהמתלונן לא חלק על העמדה אינה מלמדת אם היה בסיס לתלונה, ויכולות להיות לכך סיבות שונות.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי היא עומדת לסיים פיילוט ביקורת להליך מצ"ה, שבודק את הפניות שאינן מגיעות למחלקות המקצועיות, ובכוונתה לערוך אחריו ביקורות מקיפות.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון בבדיקה מדגמית את הסיבות לשיעור הנמוך של פניות חוזרות ואת יעילות שיטת בירור התלונות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות אינה מודיעה מראש שלא תכריע במחלוקות על עובדות
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
נמצא כי הרשות אינה מודיעה לפונים אליה עם קבלת פנייתם כי במקרה של מחלוקת על העובדות כאמור היא אינה צפויה להכריע.
המסמך המקורי, עמ׳ 61 library.mevaker.gov.ilעמ' 61 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
יותר מ-9% מהתלונות על ביטוחי בריאות שהטיפול בהן הסתיים בשנים 2015 עד 2018 לא הוכרעו לגופן. משך הטיפול בתלונות שנסגרו בשל מחלוקת על עובדות עלה מכ-114 ימים ב-2015 לכ-245 ימים ב-2018. הרשות אינה מודיעה לפונים עם קבלת פנייתם שבמחלוקת על עובדות היא אינה צפויה להכריע.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון; הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי היא מקבלת את ההערה שיש להבהיר מראש לפונים שהיא אינה מטפלת בפניות שבהן מתעוררות מחלוקות על העובדות, וכי המוסד ליישוב סכסוכים שהיא מקדמת אמור לטפל במחלוקות פשוטות על עובדות.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להודיע לפונים עם קבלת פנייתם שהרשות אינה מכריעה במחלוקות על עובדות. מקור
- מבקר
שהממונה יקבע סדרי דין שיאפשרו הכרעה גם במחלוקות על עובדות, או יבחן את קידום המוסד ליישוב סכסוכים. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות לא בדקה מדוע מתלוננים אינם משלימים חומר לבירור
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
רשות שוק ההון לא ערכה בדיקה של הסיבות שבעטיין מתלוננים אינם ממציאים את החומר הנוסף הנדרש לבירור התלונה
המסמך המקורי, עמ׳ 62 library.mevaker.gov.ilעמ' 62 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
כ-4.6% מהתלונות על ביטוחי בריאות בשנים 2014 עד 2018 נסגרו משום שהמתלונן לא המציא חומר נוסף שהתבקש. מלבד פנייה בכתב הרשות אינה נוקטת פעולה נוספת, והיא לא בדקה את הסיבות לכך ואם פערי הידע מול חברות הביטוח משפיעים עליהן.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי כשחסרים פרטים היא פונה למתלונן ומבקשת להשלימם, אך אינה מוצאת טעם בבירור הסיבות לכך שהפונה לא השלים את התהליך.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון דרכים לתזכר מתלוננים להמציא חומר נוסף ולהסביר להם את מהות הדרישה. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הליך ההשגה על החלטות הרשות בתלונות אינו מוסדר ואינו מפורסם
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
הרשות מקיימת גם הליך של השגה, אשר איננו מוסדר בנוהל כלשהו שלה, ואינו מפורסם לציבור
המסמך המקורי, עמ׳ 63 library.mevaker.gov.ilעמ' 63 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
הרשות מקיימת הליך השגה שבו גורם נוסף ברשות בוחן הכרעה בתלונה, אך ההליך אינו מוסדר בנוהל ואינו מפורסם לציבור. ב-425 השגות על ביטוחי בריאות בשנים 2015 עד 2018 הכריעה הרשות שכ-64% אינן מוצדקות ורק 2% מוצדקות.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
בתשובת הרשות נכתב כי היא מקבלת את עמדת מבקר המדינה ומתכוונת לפרסם באתר המרשתת שלה את האפשרות להשיג על החלטותיה.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להסדיר את הליך ההשגה בנוהל וליידע את הציבור על הזכות להשיג. מקור
- מבקר
לוודא שכל השגה מסתיימת בהכרעה ברורה שמקבלת או דוחה אותה. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
אין כללים לטיפול בטענות חיסיון של גופים מפוקחים בתלונות
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
רשות שוק ההון לא קבעה כללים כלשהם לסיווג מידע המצוי בידי הגופים המפוקחים כמידע חסוי שאין להעבירו למתלונן
המסמך המקורי, עמ׳ 64 library.mevaker.gov.ilעמ' 64 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
הרשות לא קבעה כללים לסיווג מידע שבידי הגופים המפוקחים כמידע חסוי שאין להעבירו למתלונן. אין בידיה נתונים על שיעור התלונות שבהן נטענה טענת חיסיון ועל תלונות שהוכרעו נגד המתלונן על סמך מידע כזה.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי טענת חיסיון נבדקת בידי המטפל בתיק לפי הכרעות קודמות, ובמידת הצורך עם ייעוץ משפטי, וכי "מכיוון שהפניות מטופלות ע"י המחלקות המקצועיות עצמן ישנה אחידות במענה".
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לקבוע כללים לקבלת טענת חיסיון ולטיפול במקרים שבהם היא נטענת. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
אין חובה על גופים מפוקחים לדווח לרשות על ליקויים רוחביים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
נמצא כי הרשות לא קבעה הוראה שעל פיה על הגופים המפוקחים לדווח לה באופן שגרתי על מקרים שעקב בירורם נמצאו ליקויים בעלי השלכה רוחבית.
המסמך המקורי, עמ׳ 65 library.mevaker.gov.ilעמ' 65 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
תלונות שבהן הגוף המפוקח נתן סעד והמתלונן הסתפק בו אינן מגיעות לבירור מקצועי ברשות. הרשות לא קבעה הוראה שמחייבת את הגופים לדווח לה באופן שגרתי על ליקויים בעלי השלכה רוחבית שעלו מבירור תלונות. לפי הדוח, ייתכן שהרשות אינה מנצלת באופן מיטבי את סמכותה להורות על תיקון ליקויים שנוגעים גם למי שלא התלונן. עד אוקטובר 2019 לא הוטלו עיצומים כספיים כתוצאה ישירה של תלונות ציבור.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי במרץ 2019 שלחה לגופים המוסדיים דרישת מידע לדווח על ליקויים שעלו בטיפול בפניות הציבור, בחנה את התוצאות ושוקלת לערוך ביקורת בנושא. עוד השיבה כי בעבר הביאו פניות ציבור להסדרת כשלים ולהטלת עיצומים כספיים.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לשקול הוראה שמחייבת גופים מפוקחים לדווח באופן שגרתי על ליקויים בעלי השלכה רוחבית שעלו מתלונות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות טרם השלימה את הסדרת מעמד סוכני ביטוחי הבריאות
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
רשות שוק ההון טרם קידמה את המהלכים להסדרת מעמדם של סוכני הביטוח בהמשך לעבודת המטה שערכה.
המסמך המקורי, עמ׳ 83 library.mevaker.gov.ilעמ' 83 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
לסוכנים שמשווקים ביטוח פנסיוני יש הוראות מפורטות שמחייבות לפעול לטובת הלקוח ולהימנע מניגוד עניינים, ולסוכנים בתחומי ביטוח אחרים אין הוראות כאלה. ועדות ציבוריות והרשות עצמה העלו כשלים בפעילות הסוכנים, ובהם חשש לניגוד עניינים מובנה. לפי הדוח, הגילוי הנאות אינו כלי אפקטיבי לצמצום הפגיעה האפשרית בצרכנים, והרשות טרם קידמה את הסדרת מעמד הסוכנים אחרי עבודת מטה מ-2018.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי היא עובדת על שינוי הרגולציה בשוק ההפצה והתיווך כדי לצמצם את החשש לניגוד עניינים של סוכן הביטוח, כך שיהפוך לסוכן אובייקטיבי למבוטח, להסדיר את אופן התגמול שלו ולהטיל עליו חובות שקיפות וגילוי. לגבי הגילוי הנאות השיבה כי לעמדתה מדובר בפעולה נדרשת כחלק ממכלול פעולות.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לקדם את הסדרת מעמדם וחובת הנאמנות של סוכני הביטוח בתחום ביטוחי הבריאות, לפי סוגי הרישיון. מקור
- מבקר
לבחון את הסדרת מעמדם של מוכרנים ויועצים שאינם סוכני ביטוח. מקור
- מבקר
להסדיר ניגודי עניינים, לרבות אפקטיביות הגילוי הנאות, ולבחון דרכים לעידוד התחרות בין הסוכנים. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
כשליש מפרמיות ביטוחי הפרט בהוצאות רפואיות הועבר כעמלה לסוכנים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
נמצא כי כשליש מהפרמיות שהמבוטחים בענף הוצאות רפואיות בביטוחי פרט שילמו לחברות הביטוח הועברו לסוכני הביטוח כעמלה, דבר המשפיע אף על שיעור ההחזר למבוטחים.
המסמך המקורי, עמ׳ 71 library.mevaker.gov.ilעמ' 71 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
כשליש מהפרמיות ששילמו מבוטחים בביטוחי פרט בענף הוצאות רפואיות הועברו לסוכנים כעמלה, ולפי הדוח הדבר משפיע גם על שיעור ההחזר למבוטחים. ב-2017 ו-2018 עלתה הריכוזיות בחלוקת העמלות, וב-2018 קיבלו 15 סוכנויות כ-40% מהעמלות בתחום. במרבית הסוכנויות עיקר ההכנסות מגיע מחברה אחת או שתיים, ולפי הדוח הדבר עלול לגרום להעדפת החברה הקשורה על פני טובת הצרכן.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי מאז 2017 היא עוקבת אחר התפלגות העמלות בין הסוכנויות והסוכנים, כי במסגרת שינויי הרגולציה היא בוחנת גם את נושא העמלות והתמהיל הראוי להן, וכי ברפורמת הסוכן האובייקטיבי בכוונתה לטפל גם בהטיית סוכנים למספר מצומצם של חברות.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לעקוב באופן שוטף אחר מגמת הריכוזיות בחלוקת העמלות לסוכנויות הביטוח. מקור
- מבקר
לבחון התערבות ביחסים בין חברות הביטוח לסוכנויות הגדולות כדי למנוע פגיעה במבוטחים ובתחרות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
לפי ניתוח הרשות, סוכנויות בבעלות מבטחים מוטות למכירת מוצרי החברה המחזיקה
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
לפי ניתוח שבוצע ברשות שוק ההון, סוכנויות אלו מוטות למכירת מוצרי חברות הביטוח המחזיקות בהן.
המסמך המקורי, עמ׳ 76 library.mevaker.gov.ilעמ' 76 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
מרבית סוכנויות הביטוח הגדולות הן בבעלות חברות ביטוח ומחזיקות בנתח שוק גדול. לפי ניתוח שביצעה הרשות עצמה, סוכנויות אלה מוטות למכירת מוצרי החברות שמחזיקות בהן.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי נוסף על חוזרים שפרסמה, בכוונתה לטפל במסגרת שינויי הרגולציה בניגודי העניינים, ובכלל זה בתגמול הסוכנים, בהטיית הסוכן לחברה ובסוכנויות בבעלות, לצד חובות גילוי.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לשקול הסדרה של פעילות סוכנויות שבבעלות חברות הביטוח. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
אין מגבלה על מבצעי מכירות לסוכני ביטוחי בריאות
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
לא הוטלה כל מגבלה על מבצעי קידום מכירות לסוכני ביטוח בתחומי ביטוח אחרים, כביטוחי בריאות.
המסמך המקורי, עמ׳ 78 library.mevaker.gov.ilעמ' 78 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
לפי הדוח, מבצעי מכירות לסוכנים בתחום ביטוחי הבריאות מעלים חשש לפגיעה בלקוחות בשל ניגוד עניינים בין טובת הלקוח להטבות לסוכן. הרשות חייבה לפרסם באתרי הגופים מידע על התגמול במבצעים, אך לא הוטלה מגבלה על מבצעים בביטוחי בריאות. טיוטת תקנות מ-2014 שנועדה לאסור תשלומים לסוכן שאינם עמלת שירות לא קודמה.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי במסגרת שינויי הרגולציה העתידיים היא תסדיר גם את התגמול העקיף שסוכן מקבל מחברת הביטוח, כצעד משלים לצמצום הטיית הסוכן לחברה.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לשקול הסדרה של מבצעי המכירות לסוכני ביטוחי בריאות ושל הבאתם לידיעת הלקוחות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
נדרש לנתח את העלייה בביטול והחלפה של פוליסות בריאות
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
מומלץ כי רשות שוק ההון תמשיך לערוך ביקורות על קיום הוראות החוזר, לצד ניתוח המגמות והסיבות להחלפת פוליסות על ידי ציבור המבוטחים.
המסמך המקורי, עמ׳ 80 library.mevaker.gov.ilעמ' 80 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
בשנים 2016 עד 2018 עלה שיעור הביטולים של פוליסות ביטוח בריאות. לפי הדוח, החלפת פוליסה נעשית לעיתים בהמלצת סוכן שעלולה להיות מושפעת מהעמלה שהוא מקבל על פוליסה חדשה, וייתכנו מקרים שבהם ההחלפה פוגעת בזכויות המבוטח.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
רשות שוק ההון הסבירה כי היא עורכת ביקורות בסוכנויות כדי לבחון את התנהגות הסוכנים בצירוף לקוחות לביטוח, וכי נושא זה עלה בפניה גם במסגרת פניות ציבור.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להמשיך בביקורות על קיום הוראות החוזר ולנתח את המגמות והסיבות להחלפת פוליסות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
קיים ספק במועילות מדדי השירות של חברות הביטוח לציבור
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
רשות שוק ההון לא ביצעה סקר בקרב סוכני הביטוח והציבור הרחב שיסייע בהבנת השיקולים המשפיעים על הבחירה בביטוח בריאות בחברת ביטוח מסוימת
המסמך המקורי, עמ׳ 85 library.mevaker.gov.ilעמ' 85 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
מאז 2014 הרשות מפרסמת מדדי שירות של חברות הביטוח. לפני חישובם היא לא ערכה סקר בקרב סוכנים והציבור כדי לבחור את הרכיבים ואת משקלם, ולא בחנה אם הפרסום ישפיע על המלצות הסוכנים. לפי הדוח, דירוג החברות משתנה תדיר בגלל הפרשים נמוכים, ולכן המדד מועיל במידה מוגבלת לבחירת ביטוח לטווח של עשרות שנים.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי המדדים גובשו בראייה רוחבית כדי לתת ציון אחיד לכל מוצרי הביטוח, וכי "הרשות אינה מתיימרת לנבא את העתיד אלא אך לשקף את תמונת המצב מבחינת רמת השירות בגופים הנמדדים".
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון מעת לעת, בעבודת מטה ובסקרי לקוחות, את רכיבי מדד השירות ואת משקלם. מקור
- מבקר
להציג השוואה רב-שנתית של מדדי השירות לכל חברה ולבחון את מבנה המדד לביטוחים ארוכי טווח. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
רכיבי התביעות במדד השירות אינם משקפים את היקף התשלום
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
ברכיב שיעור תשלום התביעות לא בא לידי ביטוי החלק היחסי מהתביעה ששילמה חברת הביטוח
המסמך המקורי, עמ׳ 90 library.mevaker.gov.ilעמ' 90 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
ברכיב שיעור תשלום התביעות תביעה שבה שולם חלק קטן נחשבת כתביעה ששולמה, תביעות שבוטלו נכללות בחישוב, ותביעות ניתוחים הן כ-90% מהתביעות במדד ומסתירות את השונות בתרופות, בהשתלות ובמחלות קשות. הגדרת משך הטיפול בתביעה פתוחה לפרשנויות, ולפי הדוח הדבר עלול לפגוע ביכולת להשוות בין החברות.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי אחרי דיון בטענות החברות ולפי עמדת יועציה הוחלט לכלול תביעות שבוטלו בחישוב, משום שהן כוללות תביעות שננטשו, וכי לא הוצעה שיטה טובה יותר לחישוב משך הטיפול. לגבי שיטת המדידה השיבה כי השינוי המוצע נשקל ובכוונתה ליישמו במסגרת המכרז החדש.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לקבוע הוראות ברורות למועד תחילת חישוב משך הטיפול בתביעה ולוודא עמידה בהן. מקור
- מבקר
לבחון אם להשמיט תביעות שבוטלו מחישוב מהירות הטיפול בתביעות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
בסקר שביעות הרצון של הרשות נמצאו אי-התאמות בנתונים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
הניתוח העלה כמה אי התאמות המעלות ספק בדבר נכונות הנתונים שהעבירו חברות הביטוח, או אלו שדווחו על ידי הלקוחות או שניהם גם יחד
המסמך המקורי, עמ׳ 97 library.mevaker.gov.ilעמ' 97 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
בניתוח המבקר לסקר שערכה הרשות ב-2018 בקרב לקוחות חברות הביטוח נמצאו אי-התאמות בין דיווחי החברות לדיווחי הלקוחות על סוג הפנייה. נמצא גם ששביעות הרצון הכוללת נקבעת במידה רבה לפי היחס בין פניות שהטיפול בהן הסתיים לפניות פתוחות, ולאו דווקא לפי אופי הטיפול. הרשות לא בחנה את המתאם בין תוצאת הפנייה לשביעות הרצון.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי אי-ההתאמות נבדקות בהאזנה לשיחות מדי שנה, וכי חלק מהנשאלים אינם יודעים את פרטי הפעולה שבוצעה, ולכן לצורך המדדים היא בוחרת להשתמש בדיווחי החברות. עוד השיבה כי היא בוחנת לקצר את הזמן בין פעולת השירות לביצוע הסקר.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להתאים את הגדרת הפעולות המדווחות ולבחון את הסיבות לפערים בין דיווחי החברות לדיווחי הלקוחות. מקור
- מבקר
לבחון את שיטת הדגימה ושמירה על יחס דומה בין נדגמים שהטיפול בפנייתם הסתיים לאלה שלא. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות לא ביצעה בקרה שוויונית על זמני המענה הטלפוני של החברות
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
נמצא כי רשות שוק ההון לא פעלה לביצוע הבקרה על החברות באופן שוויוני בהיבט של מספר הימים שבהם מבוצעות שיחות הבקרה.
המסמך המקורי, עמ׳ 105 library.mevaker.gov.ilעמ' 105 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
נמצא פער ניכר בין מכסות הבקרה שקבעה הרשות לבקרות שבוצעו בפועל, ושיחות הבקרה פוזרו באופן שונה בין החברות, לדוגמה 109 ימים לחברה אחת ו-66 ימים לאחרת. הרשות הנחתה את הספק לבצע בקרה מאוזנת, אך ב-2018 נותר פער גדול בין ימי השבוע ושעות היממה. הרשות אינה בוחנת אם יש פער בזמני ההמתנה בין מבוטחים בפוליסה קבוצתית לפרטית.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
רשות שוק ההון מסרה כי "בשנת 2018לא הצליח הספק לעמוד במכסות שנקבעו והרשות העירה על כך. עם זאת, ליקוי זה תוקן במהלך המדידה" וכי בשנת 2019 "היתה הקפדה יתרה על עמידה במכסות".
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבצע בקרה שוטפת על ספק הבקרות ולוודא שהוא עומד בהנחיות הרשות. מקור
- מבקר
לפזר את שיחות הבקרה באופן מאוזן ושוויוני בין החברות ועל פני כל ימי העבודה. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
חישוב רכיב תלונות הציבור במדד השירות אינו מאפשר השוואה נכונה
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
תיאור חישוב הניקוד ברכיב תלונות הציבור באתר המרשתת של הרשות הוא חלקי ואינו מדויק.
המסמך המקורי, עמ׳ 107 library.mevaker.gov.ilעמ' 107 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
תיאור חישוב רכיב תלונות הציבור באתר הרשות חלקי ואינו מדויק, ובחישוב נמצאו כמה ליקויים. אין הבחנה בין פוליסות קבוצתיות לפרטיות, נקבע רף עליון ליחס בין התלונות לפרמיות, והציון של כל חברה מושפע מציוני החברות האחרות. לפי הדוח, לכן אי אפשר להסיק משינוי בציון שפחות לקוחות התלוננו, ובכל זאת הרשות מציגה השוואה לשנה הקודמת.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי אחרי ייעוץ מקצועי החליטה שנתון הפרמיות ברוטו אינו מושלם אך הוא הרלוונטי ביותר, וכי הרף העליון נקבע כדי שחברה אחת עם ניקוד שלילי רב לא תצמצם את השונות בין שאר החברות.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון אם חישוב רכיב תלונות הציבור משקף את מידת הצדקת התלונות, את הדירוג היחסי ואת המגמה ארוכת הטווח. מקור
- מבקר
להציג למבוטחים את המידע המדויק ביותר לפי סוג הפוליסה שהם מבקשים לרכוש. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
נתוני השירות שמפורסמים מאחדים ביטוח פרטי וקבוצתי
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
פרסום נתונים בדרך זו, לפי הנחיותיה של רשות שוק ההון, עלול לגרום לכך שהציבור המבקש לרכוש ביטוח פרטי יסתמך על נתונים מוטים המתייחסים גם לביטוחים קבוצתיים.
המסמך המקורי, עמ׳ 111 library.mevaker.gov.ilעמ' 111 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
לפי הנחיית הרשות, החברות מפרסמות נתונים סטטיסטיים שמאחדים ביטוח קבוצתי ופרטי, אף שלפי בדיקת המבקר שיעור התביעות המתקבלות גבוה יותר בביטוחים קבוצתיים והטיפול בהן מהיר יותר. לפי הדוח, הציבור שמבקש לרכוש ביטוח פרטי עלול להסתמך על נתונים מוטים, והרשות לא בחנה את ההצדקה לשימוש בנתוני הביטוחים הקבוצתיים.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי "בהתאם לנתונים המדווחים לרשות, הוחלט בחלק מהמוצרים לכלול גם ביטוחים קבוצתיים מקום שהיתה לכך הצדקה /לא היתה אפשרות לייצר הבחנה", וכי הצעת המבקר תיצור עומס נתונים מיותר לצרכנים.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להציג לציבור את הפערים בתשלום תביעות בין ביטוחי בריאות פרטיים לקבוצתיים. מקור
- מבקר
לבחון אם נדרשים אמצעים נוספים להסדרת אישור התביעות בחברות הביטוח. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
מתכונת מדדי השירות עלולה לעודד תופעות שליליות אצל חברות הביטוח
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
מדדי השירות במתכונתם הנוכחית עלולים, נוסף על תחרות בין חברות הביטוח, לעודד גם תופעות שליליות
המסמך המקורי, עמ׳ 112 library.mevaker.gov.ilעמ' 112 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
לפי הדוח, מדדי השירות במתכונתם עלולים לעודד תופעות שישפרו את ציון החברה ויפגעו במבוטחים. לדוגמה, חברה עלולה להגדיל את מספר התביעות ששולמו ולהפחית את הסכומים, לא לזרז תביעות שחורגות מ-60 ימים, ולהעדיף ממתינים בטלפון שמתקרבים ל-3 דקות על פני מי שממתינים יותר.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי ביקורות שערכה העלו שמוקדי השירות עובדים על פי רוב לפי טור, וכי כל סף שייקבע עלול להביא להטיית זמני ההמתנה.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון מעת לעת את מערכות המידע של חברות הביטוח כדי למנוע ניצול לרעה של מתכונת המדדים. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
לא נקבעו יעדים לחשיפת מדדי השירות לציבור
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,179
לא נקבעו אמצעים ויעדים כמותיים לחשיפה של מדדי השירות לציבור ולא נקבעו יעדים להגברת שימוש הציבור בפרסום מדדי השירות.
המסמך המקורי, עמ׳ 113 library.mevaker.gov.ilעמ' 113 בקובץ ה-PDF; אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
עיקרי הדברים
בעבודת המטה, בהחלטות ובתוכניות העבודה של הרשות לא נקבעו אמצעים ויעדים כמותיים לחשיפת מדדי השירות לציבור. מספר המשתמשים בדף המדדים עלה, אך לרוב אינו עולה על 1,500 בחודש, אף שב-2017 ו-2018 נוספו כ-150,000 מבוטחים בביטוחי בריאות פרטיים.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי "הרשות עושה ככל שלאל ידה על מנת להנגיש לציבור את הכלי של מדדי השירות, בכפוף למשאבים העומדים לרשותה", וכי מספר הכניסות לאתר אינו משקף את מלוא התפוצה, שכן המדדים מפורסמים גם במחשבונים ובידי סוכנים וחברות.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לקבוע יעדים ואמצעים לחשיפת מדדי השירות ולבחון דרכים לעודד את הציבור להשתמש בהם. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
שוק המשכנתאותדוח בתחום הכלכלי - דוח מיוחד · 202614
אין תיאום בין הפיקוח על הבנקים לרשות במגבלת ההון העצמי למשכנתא
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 105
לא נמצא כי קיים תיאום של הפיקוח על הבנקים ורשות שוק ההון בעניין עמידת הלווים במגבלת ההון עצמי המינימאלי שקבע הפיקוח, כך שלווים יכולים לקחת הלוואות משלימות מגופים חוץ בנקאיים ולא לעמוד בדרישות ההון העצמי.
המסמך המקורי, עמ׳ 30 library.mevaker.gov.ilעמ' 30 בקובץ ה-PDF; שוק המשכנתאות
עיקרי הדברים
לא נמצא תיאום בין הפיקוח על הבנקים לרשות בעניין עמידת הלווים במגבלת ההון העצמי המינימלי, ולכן לווים יכולים לקחת הלוואות משלימות מגופים חוץ-בנקאיים ולא לעמוד בדרישה. לפי הדוח, המשכנתא החוץ-בנקאית הממוצעת לטווח קצר כ-290 אלף ש"ח, נתון שעשוי להעיד על השלמת הון עצמי. לפי הדוח, הדבר עלול לעודד מינוף יתר ולסכן את יציבותם הכלכלית של הלווים.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי היא מסכימה שהפיקוח על שירותים פיננסיים דומים צריך להיות מונחה על פי עקרונות דומים, וכי השוני ברגולציה נובע מהיקפי הפעילות, ממקורות המימון ומהתפקידים השונים בחוק. לדבריה, החלת הרגולציה הבנקאית במלואה על נותני אשראי חוץ-בנקאי הייתה מונעת את התפתחות שוק המשכנתאות החוץ-בנקאי.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון עם הפיקוח על הבנקים דרכים להבטיח את אפקטיביות מגבלת ההון העצמי גם בהלוואות חוץ-בנקאיות. מקור
- מבקר
לעקוב באופן תקופתי, בתיאום עם בנק ישראל, אחר משכנתאות חוץ-בנקאיות שעוקפות את מגבלות המינוף, ולבחון מגבלות LTV דומות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
לפי הרשות, בדצמבר 2025 כ-90% מהגמ"חים לא עמדו בדרישות הרישיון
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 105
נמצא כי על פי הערכת רשות שוק ההון מדצמבר, 2025כ 90%-מהגמ"חים אינם עומדים בדרישות הרישיון של הרשות.
המסמך המקורי, עמ׳ 128 library.mevaker.gov.ilעמ' 128 בקובץ ה-PDF; שוק המשכנתאות
עיקרי הדברים
לפי הערכת הרשות מדצמבר 2025, כ-90% מהגמ"חים אינם עומדים בדרישות הרישיון שלה, ובדצמבר 2025 המתינו 170 בקשות לרישיון, 68 מהגמ"חים פעלו בלי רישיון. יותר משש שנים אחרי חקיקת החוק מינואר 2019, ושלוש וחצי שנים אחרי שהרשות הייתה אמורה להתחיל לפקח, הליך הרישוי רחוק מהשלמה. הלוואות הגמ"חים אינן מדווחות למערכת נתוני האשראי, ולכן לפי הדוח הבנקים ובנק ישראל מתקשים לאמוד את המינוף במגזר החרדי.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה במאי 2026 כי תחום הגמ"חים הוסדר לראשונה בחוק מ-2019, שיושם בהדרגה עם תקופות היערכות, וכי לאחרונה חתם שר האוצר על צו איסור הלבנת הון לגמ"חים שתחילתו בעוד כשנתיים.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לרכז את המידע על הלוואות הגמ"חים, לרבות לדיור, ולהעבירו לבחינת בנק ישראל. מקור
- מבקר
לוודא שלגמ"חים שנותנים הלוואות לדיור יש תוכנית עסקית ויציבות פיננסית. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
ייעוץ המשכנתאות אינו מוסדר, ואין הסכמה מי יפקח עליו
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 105
נמצא כי מאז שנת 2017הועלה הצורך באסדרת תחום יועצי המשכנתאות ועד מועד סיום הביקורת הצעת החוק האחרונה בנושא לא התגבשה לכדי חקיקה
המסמך המקורי, עמ׳ 178 library.mevaker.gov.ilעמ' 178 בקובץ ה-PDF; שוק המשכנתאות
עיקרי הדברים
ייעוץ המשכנתאות אינו מוסדר בחוק, אין לו דרישות סף ואין חובת רישוי, ואף רגולטור פיננסי, ובהם רשות שוק ההון, אינו מפקח עליו. הצורך בהסדרה עלה מאז 2017, ועד סיום הביקורת הצעת החוק לא התגבשה, בין היתר בשל חילוקי דעות בין משרדי הממשלה על הגוף שיפקח. לפי הדוח, בהיעדר פיקוח צרכנים חשופים לשיווק אגרסיבי, לשכר טרחה מופרז ולייעוץ שאינו בהכרח אובייקטיבי. לפי הדוח, אחרי הביקורת, במאי 2026, אושרה הצעת חוק לקריאה ראשונה שלפיה משרד המשפטים יפקח.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- משרד המשפטים; בנק ישראל
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי ההמלצה להפוך את ייעוץ המשכנתאות למקצוע מפוקח מוצדקת, וכי היא עורכת עבודת מטה על היחסים בין יועצי משכנתאות לנותני אשראי ומתכוונת לפרסם טיוטת חוזר ברבעון השני של 2026.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להמשיך לקדם עם משרד המשפטים ובנק ישראל את חקיקת ההסדרה והפיקוח על יועצי המשכנתאות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
שוק המשכנתאות החוץ-בנקאי נותר מצומצם ואינו חלופה תחרותית לבנקים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 105
שוק המשכנתאות החוץ-בנקאי בישראל נותר מצומצם ביותר ושיעור ההלוואות לדיור שניתנו על יד החברות החוץ בנקאיות מוערך בפחות מ 2%מכלל השוק שעומד על למעלה מ 600-מיליארד ש"ח, ואינו מהווה חלופה תחרותית ממשית למערכת הבנקאית.
המסמך המקורי, עמ׳ 153 library.mevaker.gov.ilעמ' 153 בקובץ ה-PDF; שוק המשכנתאות
עיקרי הדברים
למרות צעדי חקיקה ורגולציה בעשור האחרון, המשכנתאות החוץ-בנקאיות מוערכות בפחות מ-2% משוק של יותר מ-600 מיליארד ש"ח. לפי הדוח, הסיבה העיקרית היא עלויות הגיוס של הגופים החוץ-בנקאיים, שעלות המימון הממוצעת שלהם כ-7.7%, והשוק מתפקד כשוק משלים בלבד.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- בנק ישראל; משרד האוצר
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה בינואר 2026 כי היא מעריכה שיש פוטנציאל לגידול בשוק האשראי החוץ-בנקאי לדיור, כי חברות מבוססות הגדילו פעילות וחברות חדשות נכנסו לתחום, וכי הגידול נובע מביקוש של לווים שלא מקבלים מענה בבנקים ומרגולציה שמגבירה אמון.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון עם בנק ישראל ומשרד האוצר הוזלת מקורות גיוס החוב של הגופים החוץ-בנקאיים. מקור
- מבקר
לקבוע לצד זאת סטנדרטים של שקיפות וגילוי נאות ללקוח. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
עד 2025 לא היו לרשות נתונים מלאים על שוק האשראי החוץ-בנקאי
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 105
נמצא כי עד שנת 2025לרשות שוק ההון לא היו את הנתונים המלאים בדבר שוק האשראי החוץ בנקאי, וכי רק באותה שנה התחילה הרשות לטייב את הנתונים אודות שוק האשראי החוץ בנקאי.
המסמך המקורי, עמ׳ 158 library.mevaker.gov.ilעמ' 158 בקובץ ה-PDF; שוק המשכנתאות
עיקרי הדברים
עד 2025 לא היו לרשות נתונים מלאים על שוק האשראי החוץ-בנקאי, והוראת הדיווח לנותני האשראי פורסמה רק בנובמבר 2022, ונדחתה למרץ 2024. בנתוני הרשות אין הפרדה בין משכנתאות חוץ-בנקאיות לשאר האשראי הצרכני, ולאף רגולטור פיננסי אין נתונים כוללים על כל נותני המשכנתאות. המבקר מציין לחיוב את מערכת ה-BI שהרשות מקימה.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- בנק ישראל; משרד האוצר
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי פרסמה את חוזר דיווחי האשראי ופועלת לטיוב הנתונים במערכת דיווח חדשה ובמערכת BI, וכי הדיווחים הראשונים היו חלקיים ובאיכות נמוכה, בין היתר בשל גיוס המילואים במלחמה, והדיווח המלא הראשון הוא לשנת 2024. לגבי מסד נתונים משותף השיבה כי היא מכירה בחשיבותו, וכי בנק ישראל רשאי לקבל מידע ממאגר נתוני האשראי.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להפריד במסד הנתונים של הרשות את נתוני המשכנתאות החוץ-בנקאיות משאר האשראי הצרכני. מקור
- מבקר
ליצור עם בנק ישראל ומשרד האוצר מסד נתונים משותף על הלוואות לדיור מכל נותני האשראי. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
נדרשים עקרונות אחידים של הוגנות במשכנתא החוץ-בנקאית
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 105
מומלץ לרשות שוק ההון לבחון גיבוש הדרגתי של עקרונות ואמות מידה עקביות ואחידות של הוגנות בכל הקשור למשכנתא חוץ בנקאית, וזאת אף בהתחשב בקשיים ביצירת מנגנוני השוואה לנוכח המאפיינים השונים של הלווים.
המסמך המקורי, עמ׳ 165 library.mevaker.gov.ilעמ' 165 בקובץ ה-PDF; שוק המשכנתאות
עיקרי הדברים
המבקר מציין לחיוב את פעולות הרשות לפיתוח שוק משכנתאות חוץ-בנקאי תחרותי. לפי הדוח, בשל מאפייני השוק והסיכונים שבו נדרשים סטנדרטים הדרגתיים של שקיפות שיאפשרו לצרכן החלטות מושכלות בלי נטל רגולטורי בלתי מידתי.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי התנאים שבהם פועלים נותני האשראי החוץ-בנקאי שונים מהותית מאלה של הבנקים, וכי בלי איזון נכון בין הגנה צרכנית לנטל רגולטורי התחרות שהחלה להתפתח עלולה להיפגע.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון גיבוש הדרגתי של עקרונות הוגנות אחידים במשכנתא החוץ-בנקאית. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
נדרש לבחון מי משלם ריביות גבוהות באשראי החוץ-בנקאי
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 105
מומלץ כי רשות שוק ההון תבחן איזו אוכלוסייה משלמת את הריביות הגבוהות, ובמידה והדבר נובע מכשל שוק, או מאוריינות פיננסית נמוכה, תפעל להסרת הכשל, ותפעל באופן ממוקד לכך שאותה האוכלוסייה תקבל הדרכה פיננסית מתאימה.
המסמך המקורי, עמ׳ 150 library.mevaker.gov.ilעמ' 150 בקובץ ה-PDF; שוק המשכנתאות
עיקרי הדברים
כ-80% מזרם האשראי החוץ-בנקאי ניתן בריבית של 5% עד 20%, והריבית מגיעה ליותר מ-30% בחישוב שנתי, לעומת ריבית ממוצעת של כ-9% עד 10% בבנקים ב-2024.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי היא פועלת למתן כלים צרכניים ללווה, וכי "מדובר בהלוואות עסקיות שחוק אשראי הוגן אינו חל עליהם, וכי הלוואות אלו ניתנות לימים בודדים בלבד".
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון איזו אוכלוסייה משלמת את הריביות הגבוהות באשראי החוץ-בנקאי ולפעול לפי הממצאים. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
אין חובה על מלווים חוץ-בנקאיים לפרסם תעריפון עמלות
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 105
בשוק החוץ-בנקאי קיים חוסר בשקיפות נאותה בעמלת פתיחת תיק שכן לא קיימת חובה לפרסם תעריפון כפי שהבנקים מחויבים.
המסמך המקורי, עמ׳ 161 library.mevaker.gov.ilעמ' 161 בקובץ ה-PDF; שוק המשכנתאות
עיקרי הדברים
בשוק החוץ-בנקאי אין חובה לפרסם תעריפון עמלות, ותיקון החקיקה שמגביל את עמלת פתיחת התיק חל רק על דירה ראשונה, בעוד שרוב הלווים החוץ-בנקאיים אינם רוכשי דירה ראשונה. בחברות שנבדקו נגבתה עמלה של 1% או של 0.5% עד 25,000 ש"ח, לעומת עד 360 ש"ח בבנקים, ואין חובה להציג את העלות הכוללת של האשראי.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- משרד האוצר
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי "...חלק מההמלצות בנוגע לפרסום הוראות מאסדר שמוזכרות בטיוטת הדוח כבר פורסמו על ידי הרשות או שמתוכננות להתפרסם".
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לשקול חובה על מלווים חוץ-בנקאיים לפרסם תעריפון עמלות ולהציג את העלות הכוללת של ההלוואה. מקור
- מבקר
לבחון עם משרד האוצר הרחבת תקרת העמלה לסוגי הלוואות נוספים. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
אין חובה על נותני אשראי חוץ-בנקאי להציג אישור עקרוני אחיד
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 105
נמצא כי בתחום המשכנתאות החוץ בנקאיות, לא קבע הממונה על רשות שוק ההון על נותני אשראי חוץ בנקאי חובה להציג "סלים אחידים" (מסלולים הקבועים מראש להשוואה) או לספק אישור עקרוני בפורמט אחיד ומפורט
המסמך המקורי, עמ׳ 162 library.mevaker.gov.ilעמ' 162 בקובץ ה-PDF; שוק המשכנתאות
עיקרי הדברים
הממונה לא קבע לנותני אשראי חוץ-בנקאי חובה להציג סלים אחידים או אישור עקרוני בפורמט אחיד, כפי שבנק ישראל מחייב את הבנקים, ולכן אין מסמך שמאפשר להשוות בין המלווים. לפי הדוח, הדבר פוגע ביכולת הצרכן לקבל החלטה מיטבית, אך חובה כזו עלולה גם לגלגל עלות על הלקוח.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון; הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי גם בשוק החוץ-בנקאי נדרש לתת ללווה כלים לבחון הצעות, וכי היא מקדמת חוזר שיחייב מסמך אישור עקרוני בפורמט אחיד, אך שיטת הסלים האחידים אינה רלוונטית בשלב זה.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לשקול חובת טופס גילוי מידע אחיד למשכנתאות חוץ-בנקאיות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
חוזר השקיפות על אשראי לא אושר כי לוועדה המייעצת לא מונה יו"ר
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 105
עם מינוי יו"ר לוועדה על רשות שוק ההון להשלים את הליך ההיוועצות הנדרש ולפרסם את ההוראות להגברת השקיפות והתחרות.
המסמך המקורי, עמ׳ 164 library.mevaker.gov.ilעמ' 164 בקובץ ה-PDF; שוק המשכנתאות
עיקרי הדברים
טיוטת החוזר על הצגת מידע ללקוח על אשראי באתר האינטרנט של נותן שירותים פיננסיים, שפרסם הממונה במאי 2025, לא אושרה עד דצמבר 2025, משום שהוועדה המייעצת לא התכנסה ושר האוצר טרם מינה לה יו"ר. לפי הדוח, הלווים החוץ-בנקאיים אינם יכולים לראות את נתוני ההלוואה באופן שוטף, והתחרות נפגעת.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- ביצוע
- שר האוצר, במינוי יו"ר הוועדה המייעצת
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי החוזר יובא להתייעצות עם הוועדה המייעצת ב-19 במאי 2026, ומסרה ביוני 2026 כי יו"ר הוועדה מונה ב-19.3.26.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
ששר האוצר ימנה יו"ר לוועדה המייעצת לעניין נותני שירותים פיננסיים. מקור
- מבקר
להשלים את ההיוועצות עם הוועדה ולפרסם את הוראות השקיפות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות אינה מפרסמת נתונים להשוואת משכנתאות חוץ-בנקאיות
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 105
נמצא כי רשות שוק ההון אינה מפרסמת נתונים השוואתיים שיכולים לאפשר ללקוחות ה גופים החוץ בנקאיים לבצע השוואה של תנאי ההלוואות השונות המוצעות להם על ידי הגופים החוץ בנקאיים
המסמך המקורי, עמ׳ 164 library.mevaker.gov.ilעמ' 164 בקובץ ה-PDF; שוק המשכנתאות
עיקרי הדברים
הרשות אינה מפרסמת נתונים השוואתיים שיאפשרו ללקוחות להשוות את תנאי ההלוואות של הגופים החוץ-בנקאיים, ובהם ריביות, מסלולים והריבית הכוללת החזויה. לפי הדוח, מרכז הכובד של פיקוח הרשות על גופים אלה הוא ההגנה הצרכנית, ובלי שקיפות מלאה הלקוח חשוף לניצול פערי מידע.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי פרסום ריביות ממוצעות כמו בבנק ישראל אינו רלוונטי בשלב זה ואף עלול להטעות, משום שהמוצרים והלווים בשוק החוץ-בנקאי שונים. עוד השיבה כי בתוכנית האסדרה מ-2026 היא מתכננת לחייב מסמך מחייב שמסכם את תנאי ההלוואה.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לקדם סטנדרט אחיד לשקיפות ומאגר מידע והשוואה לציבור על משכנתאות חוץ-בנקאיות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
בשנים 2022 עד 2024 ערכה הרשות שלוש ביקורות בלבד במלווים לדיור
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 105
על פי נתוני רשות שוק ההון שהועברו למשרד מבקר המדינה ביולי 2025בשנים 2022-2024 ביצעה הרשות שלוש ביקורות בלבד בחברות שנותנות אשראי בתחום הלוואות למגורים.
המסמך המקורי, עמ׳ 166 library.mevaker.gov.ilעמ' 166 בקובץ ה-PDF; שוק המשכנתאות
עיקרי הדברים
לפי נתוני הרשות, בשנים 2022 עד 2024 ערכה שלוש ביקורות בלבד בחברות שנותנות אשראי להלוואות למגורים. לפי הדוח, מיעוט הביקורות עלול ליצור חוסר הרתעה, בזמן שהביקוש למשכנתאות חוץ-בנקאיות גדל.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- משרד האוצר
הצעדים הבאים
- מבקר
לגבש תוכנית עבודה שנתית עם יעדי ביקורת ואכיפה במשכנתאות ולהגדיל את מספר ביקורות השטח. מקור
- מבקר
לבחון עם משרד האוצר התאמה תקציבית לפעילות בשוק נותני האשראי החוץ-בנקאי. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
מגבלות הרשות על משכנתאות מגופים מוסדיים מצמצמות את התחרות
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 105
נמצא שגופים מוסדיים אינם רשאים לתת משכנתא מעל 60%משווי הנכס ואינם רשאים לתת משכנתא בדרגה שנייה וזאת בניגוד לנותני אשראי חוץ בנקאיים ולבנקים, תוך פגיעה בתחרות.
המסמך המקורי, עמ׳ 168 library.mevaker.gov.ilעמ' 168 בקובץ ה-PDF; שוק המשכנתאות
עיקרי הדברים
גופים מוסדיים אינם רשאים לתת משכנתא מעל 60% משווי הנכס או בשעבוד מדרגה שנייה, בניגוד לבנקים ולנותני אשראי חוץ-בנקאי, והם כפופים גם להוראות הפיקוח על הבנקים. לפי הדוח, המגבלות מחוזר מ-2016 פוגעות בתחרות, ובחינת המדיניות הייתה צריכה להיעשות בקצב מהיר יותר. המשכנתאות מהגופים המוסדיים הן כ-0.4% מנכסיהם.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי ההוראות נועדו להגן על כספי החוסכים מהלוואות בסיכון מוגבר, כי השלימה קליטת דיווחים שוטפים בתחום ומבצעת בקרות, וכי היא בוחנת את המדיניות מעת לעת.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון את המגבלות על משכנתאות מגופים מוסדיים ואת השפעתן על התחרות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הממונה לא אסר על מלווים חוץ-בנקאיים לתגמל יועצים על שיווק משכנתאות
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 105
הממונה על רשות שוק ההון לא קבע, הגם שהוא רשאי לעשות כן, איסור על נותני שירותים פיננסים שהינם מלווים חוץ בנקאיים, המצויים תחת פיקוח רשות שוק ההון, לשלם כל תמורה או טובת הנאה בגין שיווק משכנתאות.
המסמך המקורי, עמ׳ 182 library.mevaker.gov.ilעמ' 182 בקובץ ה-PDF; שוק המשכנתאות
עיקרי הדברים
יועצי משכנתאות שמשווקים משכנתאות חוץ-בנקאיות ומגופים מוסדיים מקבלים עמלות, תגמול לפי יעדי מכירות ואף פרסים וטיסות. הממונה לא קבע, אף שהוא רשאי, איסור על מלווים חוץ-בנקאיים שבפיקוחו לשלם תמורה על שיווק משכנתאות. לפי הדוח, הדבר מעלה חשש לניגוד עניינים ויוצר ארביטראז' רגולטורי מול הבנקים, ולרשות אין נתונים על היקף השימוש ביועצים.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון; הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון
הצעדים הבאים
- מבקר
לשקול לאסור על גופים חוץ-בנקאיים לתת תמורה על הפניית לווים, כמו במערכת הבנקאית. מקור
- מבקר
לקבל נתונים על יועצי משכנתאות שמשווקים משכנתאות חוץ-בנקאיות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
משטר איסור הלבנת הון בישראלדוח שנתי של מבקר המדינה - מאי 202210
ב-2021 לא הייתה למשטר איסור הלבנת הון בנש"פים האפקטיביות הנדרשת
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,611
במועד הביקורת (ספטמבר) 2021אין למשטר איסור הלבנת הון האפקטיביות הנדרשת בכלל מגזר הנש"פים, משום שקבלת ההחלטות בנושא רישיונות טרם הושלמה ביחס ל) 22%( 802-מתוך 2,973בקשות לרישוי.
המסמך המקורי, עמ׳ 98 library.mevaker.gov.ilעמ' 98 בקובץ ה-PDF; משטר איסור הלבנת הון בישראל
עיקרי הדברים
היקף פעילותם של נותני השירותים הפיננסיים (נש"פים) נאמד ב-2021 בכ-230 מיליארד ש"ח בשנה, ולפי סקר הסיכונים הלאומי מנובמבר 2021 זה סקטור פגיע במיוחד להלבנת הון. בינואר 2018 עד אוגוסט 2021 ביצעה הרשות כ-27 ביקורות בשנה בתחום, כ-1% ממספר בקשות הרישיון, ובאוקטובר 2018 עד נובמבר 2021 לא הייתה מוסמכת לפקח בהיבט זה על נותני שירותי מטבע, בהיעדר צו בתוקף. בספטמבר 2021 טרם הוכרעו 22% מבקשות הרישוי, ולפי הדוח, בהיעדר משטר אפקטיבי נשקף סיכון של ממש להתבססות ארגוני פשיעה במגזר.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון; הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- הרשות לאיסור הלבנת הון ומימון טרור, אם יוסדר בחקיקה תפקיד לה בפיקוח; משרד האוצר, לפי תשובת הרשות על התקצוב
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי בסוף תקופת המעבר ב-2019 נדרשו עשרות רבות של עובדים לסיום הטיפול בבקשות הרישוי, ובפועל לא התקבל תגבור משמעותי, ולכן הופנו רוב משאבי החטיבה לרישוי ולביקורת הוקצו מנהל אחד, שני עובדים ושני סטודנטים. לעמדתה הרישוי הוא האמצעי היעיל ביותר להוציא מהשוק גופים עם ליקויים מהותיים, והיא ממלאת את תפקידה, אך העברת הפיקוח אליה לא לוותה בתקצוב הנדרש למרות פניותיה. עוד מסרה כי יש שיתוף פעולה מלא עם משטרת ישראל וכי ב-2020 נערכו עשרות ביקורות והוטלו עיצומים.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להחיל בפועל משטר אפקטיבי למניעת הלבנת הון על מגזר נותני השירותים הפיננסיים, כולל ביקורת ואכיפה. מקור
- מבקר
להשלים את ההכרעה בבקשות הרישוי ולפקח באופן אפקטיבי גם על נש"פים בתחום המטבעות הדיגיטליים. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
מ-2016 ועד הביקורת לא ערכה הרשות ביקורות הלבנת הון על סוכני ביטוח
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,611
הרשות לא מינתה עובדים שתפקידם לבצע פיקוח, ביקורת ואכיפה באופן ייעודי על סוכני הביטוח
המסמך המקורי, עמ׳ 101 library.mevaker.gov.ilעמ' 101 בקובץ ה-PDF; משטר איסור הלבנת הון בישראל
עיקרי הדברים
בדצמבר 2020 פיקחה הרשות על כ-10,000 סוכני ביטוח יחידים ועל 1,796 תאגידים שהם סוכני ביטוח, בלי עובדים שתפקידם פיקוח, ביקורת ואכיפה ייעודיים עליהם. היא בוחנת את פעילותם בעקיפין בביקורות בגופים המוסדיים, ומאז הקמתה ב-2016 לא ערכה ביקורות בנושא איסור הלבנת הון על סוכנים וסוכנויות. בשנים 2018 עד 2020 העביר המגזר לרשות לאיסור הלבנת הון כשבעה דיווחים בלתי רגילים בשנה בממוצע.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי סוכני הביטוח הם מתווכים ולכן הוחלט להטיל עליהם חובות מצומצמות, וכי הצו חל רק על ביטוח חיים וקופות גמל ועל הפקדה במזומן של יותר מ-50,000 ש"ח, מצב שאינו שכיח. עוד השיבה כי במועד הביקורת נקטה צעדים להגברת המודעות בפרסום ייעודי לסוכנים, בשיתוף הרשות לאיסור הלבנת הון.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להכין תוכנית ביקורת מבוססת סיכון על סוכני וסוכנויות הביטוח, בעזרת המידע שבידי הרשות לאיסור הלבנת הון. מקור
- מבקר
לקיים הסברה שוטפת וישירה לסוכני הביטוח על חובות הדיווח שלהם לפי חוק איסור הלבנת הון. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
לרשות אין הרשאה לבקש מידע ממאגר הדיווחים של הרשות לאיסור הלבנת הון
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,611
נמצא כי לא הוקנתה ל מפקח על הבנקים, רשות ניירות ערך, משרד התקשורת, רשות שוק ההון, הממונה על הנש"עים והמפקח על היהלומים, הרשאה לבקש מידע רוחבי או ספציפי ממאגר הדיווחים
המסמך המקורי, עמ׳ 39 library.mevaker.gov.ilעמ' 39 בקובץ ה-PDF; משטר איסור הלבנת הון בישראל
עיקרי הדברים
החוק הטיל על הרגולטורים, ובהם רשות שוק ההון, את הפיקוח, הביקורת והאכיפה על הגופים המפוקחים, אך עד סיום הביקורת לא הותקנו תקנות שמאפשרות להם לבקש מידע ממאגר הדיווחים של הרשות לאיסור הלבנת הון. לפי הדוח, כך אין בידי הרגולטור מידע מלא על סיכוני הלבנת הון בגופים המפוקחים, וטיוטת התקנות לא תאפשר לבקש מידע רוחבי על כלל המגזר. רק מסמך אחד הועבר לרשות לצורך פיקוח על הגופים המוסדיים.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- משרד המשפטים; הרשות לאיסור הלבנת הון ומימון טרור; רגולטורים אחרים בתחום
מה הגוף אמר
רשות שוק ההון מסרה בתשובתה מינואר, 2022כי נודעת חשיבות רבה לקבלת מידע מרשל"ה לא רק לשם ביצוע ביקורות ובקרה בתחום מניעת הלבנת ההון, אלא גם כדי לשקול שיקולים נוספים בבחינת בקשות רישיון או שלילות רישיון במקרים המתאימים.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון עם משרד המשפטים והרשות לאיסור הלבנת הון דרכים לשיתוף מידע ולמשוב אפקטיבי. מקור
- מבקר
לקדם כללים בתקנות להעברת מידע סדורה ותקופתית, כולל מידע טרום-ביקורת, מהרשות לאיסור הלבנת הון לרגולטורים. מקור
- מבקר
לגבש תוכנית תקופתית משותפת מבוססת סיכונים לשיתוף הדדי במידע. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות לא בדקה אם הגופים המוסדיים דיווחו לרשות לאיסור הלבנת הון במועד
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,611
משרד התקשורת, רשות ניירות ערך, רשות שוק ההון והמפקח על היהלומים -לא בדקו בביקורות מערכות המידע של הגופים הנתונים לפיקוחם כי כלל הדיווחים הבלתי רגילים () 300,000שהם העבירו לרשל"ה בשנים 2020-2016הועברו במועד הנדרש
המסמך המקורי, עמ׳ 7 library.mevaker.gov.ilעמ' 7 בקובץ ה-PDF; משטר איסור הלבנת הון בישראל
עיקרי הדברים
בינואר 2016 עד אוקטובר 2021 רשות שוק ההון, בנוגע לגופים המוסדיים, לא וידאה בביקורות מערכות המידע שדיווחים רגילים הועברו במועד שבדין. היא גם לא בדקה שהדיווחים הבלתי רגילים שהגופים שבפיקוחה העבירו בשנים 2016 עד 2020 הועברו במועד. לפי הדוח, היעדר ביקורת מקיפה בתחום הדיווחים עלול לפגום באיכות תוצרי המודיעין של הרשות לאיסור הלבנת הון.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- רגולטורים אחרים בתחום; הרשות לאיסור הלבנת הון ומימון טרור
ההתרעה חזרה
- 2023הפרק על הטיפול במידע ברשות לאיסור הלבנת הון מצא שרק כ-25% ממקבצי הדיווחים הרגילים של גופים שאינם בנקים הועברו תקינים במועד, ושבמגזר הביטוח משך החוסר בדיווחים תקינים היה מהגדולים (עמ' 42); בנש"פים 87% מהדיווחים הבלתי רגילים נמסרו יותר מיומיים אחרי כתיבתם (עמ' 48). המבקר המליץ לרשות, עם המפקח על הבנקים ורשות ניירות ערך, לפעול לפי סמכויותיה כדי שהגופים ידווחו במועד ולקבוע יעדים לצמצום האיחורים (עמ' 44, 49). הרשות השיבה שאינה מקבלת מידע שוטף על איחורים והציעה לקבלו מדי רבעון.
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות מסרה כי ביצעה ביקורות מסוג זה בשנים האחרונות במגזר הנש"פים והמוסדיים, ובמקום אחר מסרה כי היא מבצעת בדיקות כאמור בנוגע למגזר הנש"פים בלבד.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבנות תוכנית ביקורת מבוססת סיכון שתבחן את מערכות הדיווח של הגופים המפוקחים, את איכות הדיווחים ואת מועדיהם. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
נותני שירותי אשראי נושאים בכפל רגולציה של הלבנת הון בגלל הסליקה הבנקאית
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,611
נמצא כי מנגנון הסליקה שלפי הוראות הדין מתבצע בלעדית באמצעות המערכת הבנקאית יוצר הכבדה הנובעת מכפל רגולציה בתחום הלבנת ההון על מגזרים הנאלצים להשתמש בשירותי המערכת הבנקאית לצורך סליקה.
המסמך המקורי, עמ׳ 58 library.mevaker.gov.ilעמ' 58 בקובץ ה-PDF; משטר איסור הלבנת הון בישראל
עיקרי הדברים
לפי הדין, הסליקה מתבצעת רק באמצעות המערכת הבנקאית. כך נותן שירותי אשראי שפעל לפי הצו החל עליו ולפי הנחיות רשות שוק ההון נדרש לעמוד גם בדרישות צו התאגידים הבנקאיים כשהוא סולק פעולה בחשבון הבנק העסקי שלו. לפי הדוח, הדבר יוצר הכבדה מכפל רגולציה, שהציבור נושא בהשלכותיה.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- המפקח על הבנקים בבנק ישראל; משרד המשפטים
מה הגוף אמר
לפי הדוח, המפקח על הבנקים מסר שהבנקים חייבים לנהל סיכוני הלבנת הון גם כשלקוחותיהם גופים פיננסיים, ושחשבונות בסיכון גבוה מחייבים זיהוי וניטור מוגברים. הוא מסר שנתן הקלות בחלק מדרישות איסור הלבנת הון לפתיחה ולניהול חשבונות של גופים פיננסיים מוסדרים בעלי רישיון (עמ' 58).
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון עם המפקח על הבנקים ומשרד המשפטים הקלה רגולטורית בממשקי התפר בין נותני האשראי למערכת הבנקאית. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות לא בחנה את עלויות משטר איסור הלבנת הון על המפוקחים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,611
נמצא כי רשות ניירות ערך, רשות שוק ההון, משרד התקשורת, הממונה על נותני שירות עסקי והמפקח על היהלומים לא בדקו את העלויות של המשטר על המגזר שהם מפקחים עליו, מאז כניסתו לתוקף של הצו המגזרי.
המסמך המקורי, עמ׳ 60 library.mevaker.gov.ilעמ' 60 בקובץ ה-PDF; משטר איסור הלבנת הון בישראל
עיקרי הדברים
רשות שוק ההון, כמו רגולטורים אחרים, לא בדקה את עלויות משטר איסור הלבנת הון על המגזר שבפיקוחה מאז נכנס הצו המגזרי לתוקף, ולא ערכה הליך הערכת השפעות רגולציה (RIA), אף שהודיעה על כוונתה לפעול ברוח החלטת הממשלה על רגולציה חכמה. לפי הדוח, המשטר לא נבחן מנקודת מבטו של הציבור, ולפי הצוות הבין-משרדי מ-2021 הרשות יכלה לערוך הליך כזה בלי לפגוע בעצמאותה.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- רגולטורים אחרים בתחום; רשות האסדרה; משרד האוצר
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי קביעת ההוראות לגופים המוסדיים כללה קבלת הערות מהציבור כדי לצמצם את עלויות הרגולציה, וכי עלויות הציות אינן מכריעות את רווחיות הגופים המוסדיים. לגבי מטבעות וירטואליים השיבה כי מדובר בתחום שבו הסיכון להלבנת הון מהגבוהים, ולכן הצעדים הנדרשים משמעותיים.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להחיל הליך הערכת השפעות רגולציה על משטר הלבנת ההון במגזרים שבפיקוח הרשות ולפרסם את עיקרי הממצאים. מקור
- מבקר
לבחון במשותף עם משרד האוצר ורשות האסדרה חסמים תקציביים או חוקיים לביצוע הליכי הערכה. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות אינה נותנת החלטות מקדמיות לגופים מפוקחים בענייני הלבנת הון
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,611
המפקח על הבנקים, משרד התקשורת, רשות שוק ההון וכן הממונה על הנש"עים במשרד המשפטים אינם נותנים מענה על פניות גופים מפוקחים בעניינים קונקרטיים לצורך קבלת החלטות מקדמיות (פרה-רולינג)
המסמך המקורי, עמ׳ 71 library.mevaker.gov.ilעמ' 71 בקובץ ה-PDF; משטר איסור הלבנת הון בישראל
עיקרי הדברים
רשות שוק ההון, כמו המפקח על הבנקים, משרד התקשורת והממונה על הנש"עים, אינה עונה על פניות של גופים מפוקחים בעניינים קונקרטיים לצורך החלטות מקדמיות (פרה-רולינג), ולכל היותר משיבה על שאלות עקרוניות בפרסום לכלל המפוקחים. לפי הדוח, כך נשקף לגופים סיכון לעיצומים כספיים, ומענה מקדמי היה מצמצם הימנעות מעסקאות בגלל אי-ודאות.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- רגולטורים אחרים בתחום; משרד המשפטים
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי מתקיים בה הליך סדור לקבלת שאלות מהמפוקחים ולמתן מענה אחרי התייעצות עם הרשות לאיסור הלבנת הון, וכי היא עונה על עשרות פניות בשנה, ובהן פניות בעלות השפעות קונקרטיות, ומפרסמת שאלות ותשובות באתר.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון עם הרגולטורים ומשרד המשפטים מנגנון מענה לפניות פרה-רולינג של גופים מפוקחים. מקור
- מבקר
לפרסם באתר הרשות את עמדותיה בנושאים עקרוניים. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות לא הסבירה לציבור את חובותיו וזכויותיו במשטר איסור הלבנת הון
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,611
הגורמים האמורים לא הסבירו לציבור את חובותיו וזכויותיו בנוגע למשטר להלבנת ההון.
המסמך המקורי, עמ׳ 76 library.mevaker.gov.ilעמ' 76 בקובץ ה-PDF; משטר איסור הלבנת הון בישראל
עיקרי הדברים
מאז הוחל משטר איסור הלבנת הון, הרגולטורים, ובהם רשות שוק ההון, לא הסבירו לציבור את חובותיו וזכויותיו בו, ולא בחנו אם הגופים המפוקחים מסבירים ללקוחות את הדרישות כך שלקוח שפועל כדין יוכל להציג את האסמכתאות הנדרשות. רשות שוק ההון היא היחידה מבין הרגולטורים שבחנה באופן רוחבי את איכות השירות ללקוחות בהקשר זה.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- רגולטורים אחרים בתחום; משרד המשפטים
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי היא מכירה בחשיבות ההסברה לציבור והצטרפה לגיבוש עמדות בתיקי בית משפט בנושא, אך בשל היעדר משאבים ותיעדוף משימות קצרה ידה למלא משימה זו כרצוי. עוד מסרה כי ערכה ביקורות על הגופים המוסדיים בנושא השירות ללקוחות, ובעקבותיהן הוטלו עיצומים כספיים.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון עם משרד המשפטים את השפעת משטר הלבנת ההון על האזרח, כולל היקף החסימות והעיכובים ואם הם מוצדקים. מקור
- מבקר
לשקול פעולות הסברה לציבור ולבדוק אם הגופים המפוקחים מסבירים ללקוחות את הדרישות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
נדרשת מדיניות להעברת כספים ממטבעות דיגיטליים למערכת הבנקאית
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,611
המפקח על הבנקים ורשות שוק ההון, כל אחד בתחום סמכותו, יקדמו בחינה של מוקדי הסיכון בפעילות זו ויגבשו מדיניות כוללת שתאפשר העברת כספים שמקורם בעסקאות בנכסים פיננסיים כגון מטבעות דיגיטליים למערכת הבנקאית
המסמך המקורי, עמ׳ 92 library.mevaker.gov.ilעמ' 92 בקובץ ה-PDF; משטר איסור הלבנת הון בישראל
עיקרי הדברים
לפי הדוח, מגזר הנש"פים, ובפרט מגזר המטבעות הדיגיטליים, מתפתח במהירות ומעורר סיכונים ייחודיים שדורשים תשומת לב פרטנית. המבקר הציע לבחון את מוקדי הסיכון ולגבש מדיניות כוללת להעברת כספים מעסקאות בנכסים כאלה למערכת הבנקאית.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- המפקח על הבנקים בבנק ישראל; משרד המשפטים
מה הגוף אמר
לפי הדוח, המפקח על הבנקים מסר שבחן את מוקדי הסיכון בנכסים וירטואליים ושהוא מעדכן הוראה להסדרת ניהול סיכוני הלבנת הון בפעילות לקוחות פרטיים בהם. לדבריו, ההסדרה כוללת התייעצות עם הבנקים, הוועדה המייעצת והציבור, ולאחר השלמתה יבחן את הצורך באכיפה ובביקורות (עמ' 92).
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון עם המפקח על הבנקים את מוקדי הסיכון בעסקאות במטבעות דיגיטליים ולגבש מדיניות כוללת להעברת כספים מהן למערכת הבנקאית. מקור
- מבקר
לקיים מחקר מלווה והליך שיתוף ציבור שבו גם הגופים המפוקחים ישמיעו את טענותיהם. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
השונות בין צווי הלבנת ההון ובפרשנות הרגולטורים פוגעת באחידות הרגולציה
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,611
פרשנותה של רשות ניירות ערך להוראות מסוימות מחמירה מפרשנותה של רשות שוק ההון להוראות אלה, ורצוי שתהיה אחידות בין הגופים המפקחים לעניין פרשנות של הוראות.
המסמך המקורי, עמ׳ 53 library.mevaker.gov.ilעמ' 53 בקובץ ה-PDF; משטר איסור הלבנת הון בישראל
עיקרי הדברים
צווי איסור הלבנת הון נכנסו לתוקף בהדרגה במשך כ-20 שנה, והם ופרשנות הרגולטורים להם שונים. לדוגמה, רשות ניירות ערך מפרשת הוראות מסוימות בחומרה רבה יותר מרשות שוק ההון, והחובות על חברות אשראי חוץ-בנקאי שונות מהחובות על חברות כרטיסי האשראי אף שהפעילות דומה. לפי הדוח, השונות עלולה להסיט פעילות הלבנת הון למגזרים מקילים ולפגוע בתחרות, ואין במשטר גורם אחד בעל סמכות עליונה להנחיה ולבקרה של כלל הגורמים.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- משרד המשפטים; הרשות לאיסור הלבנת הון ומימון טרור; רגולטורים אחרים בתחום
מה הגוף אמר
לפי הדוח, מחלקת ייעוץ וחקיקה במשרד המשפטים והרשות לאיסור הלבנת הון מסרו שיזמו צו אחיד לכל המגזרים כדי למנוע פערים רגולטוריים ללא הצדקה עניינית. הרשות מסרה שהטיוטה הופצה לגופים המדווחים, מתנהל הליך הערכת השפעות האסדרה ומתקיימים דיונים על צמצום הפערים בין הוראות הרגולטורים (עמ' 54).
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לקדם עם משרד המשפטים והרגולטורים האחרים אחידות בצווים ובפרשנותם, בגישה מבוססת סיכון. מקור
- מבקר
למפות עם הרגולטורים את הליקויים במשטר איסור הלבנת הון, להציע את התיקונים הדרושים ולפעול להקצאת המשאבים, בדגש על הפינטק והמטבעות הקריפטוגרפיים. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
היבטים בפנסייה הצוברת ובשוק ההפצה הפנסיוני - ביקורת מעקבדוח שנתי של מבקר המדינה - נובמבר 202212
פחות חוסכים לא פעילים שילמו דמי ניהול מרביים, הליקוי תוקן חלקית
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,409
בביקורת המעקב נמצא כי הליקוי תוקן במידה חלקית -בשנת 2021כ67%- מהחוסכים הלא פעילים בחמש קרנות הפנסייה החדשות הגדולות אומנם שילמו דמי ניהול מרביים, אך שיעור החוסכים הלא פעילים ששילמו דמי ניהול מרביים בכלל השוק בשנת 2021היה כ.56%-
המסמך המקורי, עמ׳ 4 library.mevaker.gov.ilעמ' 4 בקובץ ה-PDF; היבטים בפנסייה הצוברת ובשוק ההפצה הפנסיוני - ביקורת מעקב
עיקרי הדברים
ביקורת המעקב מצאה שהליקוי תוקן במידה חלקית. בסוף 2021 היו כ-1.6 מיליון חוסכים לא פעילים בחמש קרנות הפנסיה החדשות הגדולות, עם יתרה של כ-59.7 מיליארד ש"ח, ומרביתם שילמו דמי ניהול מרביים בעלות עודפת של כ-67 עד 99 מיליון ש"ח לעומת דמי הניהול הממוצעים. בכלל השוק שילמו כ-56% מהחוסכים הלא פעילים דמי ניהול מרביים.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה במאי 2022 כי השיעור בכלל השוק נמוך יותר משום שהוא כולל קרנות שבחרה בהליך תחרותי, שבהן דמי הניהול נמוכים גם לעמית לא פעיל, וכי היא עוקבת באופן שוטף אחר החשבונות הלא פעילים. עוד פירטה פעולות שנקטה, ובהן איחוד חשבונות ותיקון חוזר דמי הניהול כך שההנחה תבוטל רק שישה חודשים אחרי עזיבת העבודה.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
מה נמצא שנעשה
- בביקורת המעקב נמצא כי הליקוי תוקן במידה חלקית -בשנת 2021כ67%- מהחוסכים הלא פעילים בחמש קרנות הפנסייה החדשות הגדולות אומנם שילמו דמי ניהול מרביים, אך שיעור החוסכים הלא פעילים ששילמו דמי ניהול מרביים בכלל השוק בשנת 2021היה כ.56%- (עמ' 4 בקובץ PDF). מקור
הצעדים הבאים
- מבקר
להמשיך לעקוב אחר יתרות החוסכים הלא פעילים שמשלמים דמי ניהול מרביים ולבחון כיצד לצמצמן. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
מבנה הבעלות בסוכנויות נבחן, אך מגבלות על הפצת מוצרי האם חסרות
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,409
בביקורת המעקב נמצא כי הליקוי תוקן במידה מועטה -רשות שוק ההון אומנם בחנה את מבנה הבעלות של סוכנויות הביטוח וההסדר, אך לא קבעה הוראות הכוללות מגבלות מתאימות בעניין הפצת מוצרי חברת האם באמצעות סוכנויות בבעלות של גופים מוסדיים.
המסמך המקורי, עמ׳ 4 library.mevaker.gov.ilעמ' 4 בקובץ ה-PDF; היבטים בפנסייה הצוברת ובשוק ההפצה הפנסיוני - ביקורת מעקב
עיקרי הדברים
ביקורת המעקב מצאה שהליקוי תוקן במידה מועטה. הרשות בחנה את מבנה הבעלות של סוכנויות הביטוח, אך לא קבעה הוראות עם מגבלות על הפצת מוצרי חברת האם באמצעות סוכנויות בבעלות גופים מוסדיים.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות מסרה בפברואר 2022 כי 23% מההכנסות בשוק הפנסיוני מתחלקים בין 31 סוכנויות בבעלות או בהסדר עם גופים מוסדיים, וכי "נכון להיום 77%מהסוכנויות מקבלות מעל 50%מהעמלות מגוף מוסדי אחד, דהיינו מוטות בהמלצתן". לדבריה, ברפורמת הסוכן האובייקטיבי היא שוקלת שסוכנויות בבעלות גופים מוסדיים יפעלו ברישיון משווק בלבד.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
מה נמצא שנעשה
- בביקורת המעקב נמצא כי הליקוי תוקן במידה מועטה -רשות שוק ההון אומנם בחנה את מבנה הבעלות של סוכנויות הביטוח וההסדר, אך לא קבעה הוראות הכוללות מגבלות מתאימות בעניין הפצת מוצרי חברת האם באמצעות סוכנויות בבעלות של גופים מוסדיים. (עמ' 4 בקובץ PDF). מקור
הצעדים הבאים
- מבקר
לקבוע הוראות שמגבילות הפצת מוצרי חברת האם באמצעות סוכנויות בבעלות גופים מוסדיים, כפי שהמבקר מצא שחסרות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות לא קבעה כללים לתמריצים בשיטת התגמול של סוכני ביטוח פנסיוני
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,409
ביקורת המעקב העלתה כי הרשות לא הסדירה כללים ברורים למתן תמריצים כלכליים בשיטת התגמול של סוכני הביטוח שיש בהם כדי למזער את השפעתם של שיקולים זרים בנוגע להפצת חיסכון פנסיוני ללקוח.
המסמך המקורי, עמ׳ 36 library.mevaker.gov.ilעמ' 36 בקובץ ה-PDF; היבטים בפנסייה הצוברת ובשוק ההפצה הפנסיוני - ביקורת מעקב
עיקרי הדברים
ביקורת המעקב מצאה שהליקוי לא תוקן ושלא הוסדרו כללים. אין עמלה אחידה לסוכני ביטוח פנסיוני, ולפי הדוח יש מקרים שבהם לסוכן יש תמריץ להמליץ על מוצר רווחי לו גם אם אינו הטוב ביותר ללקוח, מצב שיוצר ניגוד עניינים מובנה. בפרק מ-2024 נמצא שכ-70% מהעמלות שמשלמים הגופים המוסדיים הן עמלות היקף שמתמרצות מכירה ומעבר תכוף בין מוצרים.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
ההתרעה חזרה
- 2024הפרק מ-2024 על הפיקוח על הגופים המוסדיים מצא שכ-70% מהעמלות שמשלמים הגופים המוסדיים הן עמלות היקף שמתמרצות מכירה ומעבר תכוף בין מוצרים, ושרוב הבקשות לניוד בין קרנות וקופות הוגשו בידי עמיתים שצורפו בידי סוכנים (עמ' 47, 49). לפי הדוח, שיטת התגמול מטה את הסוכנים באופן שעלול לפגוע בחוסך.
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות מסרה בפברואר 2022 כי ברפורמת הסוכן האובייקטיבי המתוכננת נבחן נושא התגמול, וכי ייקבע שרישיון סוכן פנסיוני יותנה בעמלה אחידה בין המוצרים ובהתקשרות עם כמה גופים מוסדיים.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לקבוע כללים ברורים לתמריצים בשיטת התגמול של סוכני ביטוח פנסיוני. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
תיקוני מסמך ההנמקה אינם פותרים את ניגוד העניינים של סוכן הביטוח
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,409
רשות שוק ההון ביצעה תיקונים למסמך ההנמקה, הכוללים הרחבה של הגילוי הנאות לגבי השיקולים שהנחו את בעל הרישיון במתן ההמלצה, אך אין בכך די כדי לפתור את בעיית ניגוד העניינים המובנה שבה מצוי סוכן הביטוח.
המסמך המקורי, עמ׳ 5 library.mevaker.gov.ilעמ' 5 בקובץ ה-PDF; היבטים בפנסייה הצוברת ובשוק ההפצה הפנסיוני - ביקורת מעקב
עיקרי הדברים
ביקורת המעקב מצאה שהליקוי תוקן במידה מועטה. הרשות תיקנה את מסמך ההנמקה והרחיבה את הגילוי על השיקולים שהנחו את בעל הרישיון בהמלצה, אך לפי הדוח אין בכך די כדי לפתור את ניגוד העניינים המובנה של סוכן הביטוח.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי מסמך ההנמקה לא נועד לפתור את ניגוד העניינים אלא ליצור מחויבות של בעל הרישיון להמלצתו ולתת ללקוח סעד משפטי, וכי ניגוד העניינים מטופל באמצעים אחרים, למשל ברפורמת הסוכן האובייקטיבי.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
מה נמצא שנעשה
- הופעלבביקורת המעקב נמצא כי הליקוי תוקן במידה מועטה -רשות שוק ההון ביצעה תיקונים למסמך ההנמקה, הכוללים הרחבה של הגילוי הנאות לגבי השיקולים שהנחו את בעל הרישיון במתן ההמלצה, אך אין בכך די כדי לפתור את בעיית ניגוד העניינים המובנה שבה מצוי סוכן הביטוח. (עמ' 5 בקובץ PDF). מקור
הצעדים הבאים
- מבקר
להשלים את בחינת מסמך ההנמקה ולהתאימו להתפתחויות הטכנולוגיות. מקור
- מבקר
לבחון כלים נוספים להתמודדות עם ניגודי העניינים בפעילות סוכני הביטוח מול הלקוחות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
שוק הייעוץ הפנסיוני האובייקטיבי הצטמק ב-2015 עד 2020, והליקוי לא תוקן
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,409
בביקורת המעקב נמצא כי הליקוי לא תוקן: מספר בעלי הרישיון לייעוץ פנסיוני ירד מ 922-בשנת 2015ל 479-בשנת ( 2020ירידה של כ.)48%-
המסמך המקורי, עמ׳ 5 library.mevaker.gov.ilעמ' 5 בקובץ ה-PDF; היבטים בפנסייה הצוברת ובשוק ההפצה הפנסיוני - ביקורת מעקב
עיקרי הדברים
ביקורת המעקב מצאה שהליקוי לא תוקן. מספר בעלי הרישיון לייעוץ פנסיוני ירד מ-922 ב-2015 ל-479 ב-2020, ומספר סניפי הבנקים שבהם פעלו יועצים פנסיוניים ירד מ-551 ל-257. לפי הדוח, הדבר מקשה על האוכלוסייה, ובפרט על בעלי הכנסה נמוכה, לקבל ייעוץ, ושיטת עמלת ההפצה לא השתנתה ואינה מאפשרת שוק ייעוץ תחרותי ואובייקטיבי.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות מסרה בפברואר 2022 כי ברפורמת הסוכן האובייקטיבי נבחן מבנה עמלות ההפצה של היועצים כדי להרחיב את היצע המוצרים שבנקים מייעצים לגביהם, וכי תזכיר החוק לייעוץ דיגיטלי אושר בוועדת השרים לחקיקה ומונח לפני הכנסת. עוד מסרה כי מהשיחות עם הבנקים עלה שהם מעדיפים לתת ייעוץ לבעלי הכנסה גבוהה.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון דרכים להגדלת שוק הייעוץ הפנסיוני האובייקטיבי לכלל האוכלוסייה. מקור
- מבקר
לקדם אסדרה שתאפשר ייעוץ פנסיוני דיגיטלי ולבחון את שיטת התמחור של הייעוץ בראייה כוללת. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות לא בחנה את אפקטיביות האכיפה בשיווק הפנסיוני
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,409
ביקורת המעקב העלתה כי רשות שוק ההון לא ביצעה עבודת מטה לבחינת אפקטיביות האכיפה המבוצעת על ידה מעבר לבחינת מספר פניות הציבור לרשות שוק ההון.
המסמך המקורי, עמ׳ 49 library.mevaker.gov.ilעמ' 49 בקובץ ה-PDF; היבטים בפנסייה הצוברת ובשוק ההפצה הפנסיוני - ביקורת מעקב
עיקרי הדברים
ביקורת המעקב מצאה שהליקוי לא תוקן. הרשות לא ערכה עבודת מטה לבחינת אפקטיביות האכיפה שלה מעבר לבחינת מספר פניות הציבור. בשנים 2019 עד 2022 ערכה כ-40 ביקורות בתחום השיווק הפנסיוני ב-40 סוכנויות ביטוח, ועלו בהן ליקויים, לרבות הפרות של חוק הייעוץ והשיווק הפנסיוני.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות מסרה כי היא מטפלת בפניות ציבור בנושאי חוק הייעוץ והשיווק הפנסיוני ובוחנת את אפקטיביות ההסדרים, וכי הירידה בפניות בנושאים שהוסדרו מלמדת על האפקטיביות. ביוני 2022 מסרה כי בשישה מקרים פעלה להטלת עיצומים כספיים.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לערוך עבודת מטה על אפקטיביות האכיפה בתחום הביטוח הפנסיוני בשנים האחרונות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
נדרש לבחון הגברת ייעוץ פנסיוני לעובדים לאורך תקופת העבודה
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,409
משרד מבקר המדינה ממליץ לרשות שוק ההון לבחון דרכים להגביר את תדירות הייעוץ הפנסיוני הניתן לעובדים, באופן תקופתי
המסמך המקורי, עמ׳ 48 library.mevaker.gov.ilעמ' 48 בקובץ ה-PDF; היבטים בפנסייה הצוברת ובשוק ההפצה הפנסיוני - ביקורת מעקב
עיקרי הדברים
בכל הגופים הציבוריים שנבדקו, ובהם משרדי ממשלה, חברת החשמל, נמלי חיפה ואשדוד ונתיבי ישראל, למעט רכבת ישראל, העובדים אינם מקבלים ייעוץ פנסיוני בתקופת עבודתם, כשמצבם האישי או המשפחתי עשוי להשתנות. בחלק מהגופים העובדים מופנים לסוכן ביטוח פנסיוני או למשווק, ולפי הדוח הדבר עלול להטות את המוצרים שהם מקבלים.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון דרכים להגביר את תדירות הייעוץ הפנסיוני לעובדים בנקודות זמן מרכזיות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
תקרת דמי הניהול הופחתה לפורשים חדשים, הוותיקים נותרו מחוץ לתיקון
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,409
עם זאת, עלה כי תקרת דמי הניהול החדשה שנקבעה לא הוחלה על תשלומי דמי הניהול של מי שכבר פרשו לגמלאות, אלא רק על פורשים שיצאו לגמלאות מפברואר, 2022דבר שגורם להבדלים ניכרים בין עמיתי קרנות הפנסייה.
המסמך המקורי, עמ׳ 23 library.mevaker.gov.ilעמ' 23 בקובץ ה-PDF; היבטים בפנסייה הצוברת ובשוק ההפצה הפנסיוני - ביקורת מעקב
עיקרי הדברים
ביקורת המעקב מצאה שלגבי מי שפרש מפברואר 2022 הליקוי תוקן באופן מלא, אך לא נמצא פתרון למי שפרש לפני כן. ב-2021 שילמו כ-93% ממקבלי הקצבה בחמש הקרנות הגדולות דמי ניהול מרביים, והתשלום העודף שלהם לעומת התקרה החדשה הסתכם בכ-18 עד 36 מיליון ש"ח. לפי הדוח, הפנסיונרים הוותיקים צפויים להמשיך לשלם תשלום עודף זה מדי שנה.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי לפי הפסיקה והדין שינוי תקרת דמי הניהול יכול לחול רק על עמיתים שטרם החלו לקבל קצבת זקנה, וכי התקרה החדשה של 0.3% נותנת הנחה של 40% בלי לחסום כניסת מתחרים.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
מה נמצא שנעשה
- הופעלביקורת המעקב העלתה כי בכל הנוגע לפורשים שיצאו לפנסיה החל מפברואר 2022הליקוי תוקן באופן מלא אולם לא נמצא פתרון בכל הנוגע לעמיתים שפרשו טרם מועד זה. (עמ' 22 בקובץ PDF). מקור
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון צעדים נוספים בדמי הניהול לפנסיונרים שפרשו לפני פברואר 2022. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות בחנה הוספת קריטריונים לבחירת קרן נבחרת, והליקוי תוקן
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
בביקורת המעקב נמצא כי הליקוי תוקן באופן מלא, וכי במסגרת ההליכים השני והשלישי לקביעת קרנות נבחרות, שפורסמו באוגוסט 2018ובאוגוסט 2021בהתאמה, בחנה רשות שוק ההון את הצורך בהוספת קריטריונים לבחירת קרן נבחרת
המסמך המקורי, עמ׳ 6 library.mevaker.gov.ilעמ' 6 בקובץ ה-PDF; היבטים בפנסייה הצוברת ובשוק ההפצה הפנסיוני - ביקורת מעקב
עיקרי הדברים
ביקורת המעקב מצאה שהליקוי תוקן באופן מלא. בהליכים השני והשלישי לבחירת קרנות נבחרות, באוגוסט 2018 ובאוגוסט 2021, בחנה הרשות הוספת קריטריונים מלבד דמי הניהול, ומצאה שנכון להשאיר את דמי הניהול כקריטריון היחיד משום שהוא האובייקטיבי היחיד. לפי הדוח, לא נמצא ביסוס לכך שתשואות הקרנות הנבחרות נמוכות באופן קבוע מהממוצע.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה אימת את התיקון
- הוחלטבביקורת המעקב נמצא כי הליקוי תוקן באופן מלא, וכי במסגרת ההליכים השני והשלישי לקביעת קרנות נבחרות, שפורסמו באוגוסט 2018ובאוגוסט 2021בהתאמה, בחנה רשות שוק ההון את הצורך בהוספת קריטריונים לבחירת קרן נבחרת, מלבד שיעור דמי הניהול המוצעים, ומצאה כי נכון להותיר את קריטריון דמי הניהול כקריטריון היחיד בהליך הבחירה. (עמ' 6 בקובץ PDF). מקור
מדד סיכון הותר בבחירת קופת ברירת מחדל אך לא הוחל כחובה
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,409
עם זאת מומלץ שיקבע כי ככל שיעשה על ידי המעסיק שימוש בקריטריון התשואה בבחירת קופת הגמל, יעשה גם שימוש בקריטריון המבטא את סיכון תיק ההשקעות על מנת שההשוואה בין הקופות תהא מיטבית.
המסמך המקורי, עמ׳ 28 library.mevaker.gov.ilעמ' 28 בקובץ ה-PDF; היבטים בפנסייה הצוברת ובשוק ההפצה הפנסיוני - ביקורת מעקב
עיקרי הדברים
ביקורת המעקב מצאה שהליקוי תוקן במידה רבה. בהליך השלישי קבעה הרשות שבהליך תחרותי שכולל קריטריון תשואה אפשר להוסיף גם מדד שמבטא את סיכון תיק ההשקעות, אך לא חייבה זאת.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות מסרה ביולי 2022 כי לעמדתה "קביעה כי פרמטר Xהינו חובה ככול שפרמטר Yקיים, הינו בבחינת פטרנליזם", וכי עצם קביעת מדד שארפ כפרמטר אפשרי נותנת מענה לצורך.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
מה נמצא שנעשה
- הוחלטבביקורת המעקב נמצא כי הליקוי תוקן במידה רבה, וכי במסגרת ההליך השלישי קבעה רשות שוק ההון שבהליך תחרותי הכולל קריטריון של תשואת קופת הגמל יהיה ניתן להוסיף לקריטריון זה גם את הקריטריון של "מדד שארפ ריבית חסרת סיכון", 7שמבטא את סיכון תיק ההשקעות אך הרשות לא חייבה הוספת קריטריון זה. (עמ' 6 בקובץ PDF). מקור
הצעדים הבאים
- מבקר
לקבוע שבחירת קופת גמל לפי תשואה תכלול גם קריטריון שמבטא את סיכון תיק ההשקעות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הסבסוד הצולב בגלל הגירעון האקטוארי של מקבלי קצבאות הוסדר
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
ביקורת המעקב העלתה כי הרשות הסדירה במסגרת נספח 2לחוזר ממאי 642017את בעיית הסבסוד הצולב בין כלל העמיתים שנוצר עקב הגירעון האקטוארי שיוצרים כלל מקבלי הקצבאות, לרבות מקבלי קצבת נכות וקצבת שאירים.
המסמך המקורי, עמ׳ 32 library.mevaker.gov.ilעמ' 32 בקובץ ה-PDF; היבטים בפנסייה הצוברת ובשוק ההפצה הפנסיוני - ביקורת מעקב
עיקרי הדברים
ביקורת המעקב מצאה שהליקוי תוקן באופן מלא. הרשות הסדירה בחוזר ממאי 2017 את הסבסוד הצולב בין העמיתים שנוצר מהגירעון האקטוארי של מקבלי הקצבאות, לרבות קצבת נכות ושאירים, במנגנון שמעביר את הסיכון לפנסיונר עצמו ולא לכלל העמיתים.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות מסרה בפברואר 2022 כי ההסדרה חלה על כלל מקבלי הקצבה, ובאה לידי ביטוי בחוזר פנסיה 2017-3-3 ממאי 2017.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
מה אימת את התיקון
- הופעלביקורת המעקב העלתה כי הרשות הסדירה במסגרת נספח 2לחוזר ממאי 642017את בעיית הסבסוד הצולב בין כלל העמיתים שנוצר עקב הגירעון האקטוארי שיוצרים כלל מקבלי הקצבאות, לרבות מקבלי קצבת נכות וקצבת שאירים. (עמ' 32 בקובץ PDF). מקור
- הופעלבביקורת המעקב נמצא כי הליקוי תוקן באופן מלא -רשות שוק ההון הסדירה את בעיית הסבסוד הצולב בין כלל העמיתים שנגרם מהגירעון האקטוארי שיוצרים כלל מקבלי הקצבאות, לרבות מקבלי קצבת נכות וקצבת שאירים, באמצעות מנגנון המעביר את הסיכון לפנסיונר עצמו ולא לכלל העמיתים בקרן. (עמ' 6–7 בקובץ PDF). מקור
תקרת דמי הניהול לפורשים מפברואר 2022 הופחתה, והליקוי תוקן
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
ביקורת המעקב העלתה כי בכל הנוגע לפורשים שיצאו לפנסיה החל מפברואר 2022הליקוי תוקן באופן מלא
המסמך המקורי, עמ׳ 22 library.mevaker.gov.ilעמ' 22 בקובץ ה-PDF; היבטים בפנסייה הצוברת ובשוק ההפצה הפנסיוני - ביקורת מעקב
עיקרי הדברים
לפי ביקורת המעקב מ-2022, ב-2015 שילמו כל הפנסיונרים בחמש קרנות הפנסייה החדשות הגדולות דמי ניהול מרביים. ביקורת המעקב קבעה שהליקוי תוקן באופן מלא לגבי פורשים שהחלו לקבל קצבת זקנה מפברואר 2022. נקבעה להם תקרת דמי ניהול של 0.3%, במקום 0.5% בקרן חדשה מקיפה ו-0.6% בקרן חדשה כללית.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- שר האוצר; ועדת הכספים של הכנסת
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי לפי הפסיקה והדין שינוי תקרת דמי הניהול יכול לחול רק על עמיתים שטרם החלו לקבל קצבת זקנה, וכי התקרה החדשה של 0.3% נותנת הנחה של 40% בלי לחסום כניסת מתחרים.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
מה אימת את התיקון
- הופעלביקורת המעקב העלתה כי בכל הנוגע לפורשים שיצאו לפנסיה החל מפברואר 2022הליקוי תוקן באופן מלא אולם לא נמצא פתרון בכל הנוגע לעמיתים שפרשו טרם מועד זה. (עמ' 22 בקובץ PDF). מקור
מוכנות המדינה לרעידת אדמה - תשתיות לאומיות ומבנים - ביקורת מעקב מורחבתדוח שנתי של מבקר המדינה - ינואר 20246
תמריצי ביטוח רעידת אדמה טרם יושמו, לצד תיקון במידה מועטה
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 996
בביקורת המעקב נמצא כי רשות שוק ההון אמנם השיקה מחשבון ביטוח דירה ואת תוכנת "הר הביטוח" אך המלצותיה לתת תמריצים כספיים לרכישת ביטוח לרעידות אדמה ולפרסום לציבור של התועלת שברכישת ביטוח לא יושמו עקב היעדר תקציב.
המסמך המקורי, עמ׳ 13 library.mevaker.gov.ilעמ' 13 בקובץ ה-PDF; מוכנות המדינה לרעידת אדמה - תשתיות לאומיות ומבנים - ביקורת מעקב מורחבת
עיקרי הדברים
ביקורת המעקב מצאה שהליקוי תוקן במידה מועטה. הרשות השיקה מחשבון ביטוח דירה ואת הר הביטוח, אך המלצותיה לתת תמריצים כספיים לרכישת ביטוח רעידת אדמה ולפרסם את התועלת שבו לא יושמו בהיעדר תקציב. לפי הערכה שמרנית, ב-2021 היו מבוטחות בביטוח רעידת אדמה 65% עד 70% מהדירות, והכיסוי הביטוחי לנזקי אסונות טבע בישראל נמוך מזה שבמדינות מתקדמות.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- אגף התקציבים במשרד האוצר; משרד הבינוי והשיכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי אין זה מתפקידה לעודד רכישת ביטוח, ואף על פי כן המליצה כבר ב-2012 על הטבות מס או ארנונה. לדבריה, היא אינה מוסמכת לתת תמריצים כספיים, והגורמים שלהם המליצה, אגף התקציבים ומשרד הבינוי והשיכון, לא הסכימו, ולא אושר לה תקציב לפרסום. עוד מסרה כי 94% מהדירות שמבוטחות בביטוח מבנה כוללות כיסוי לרעידת אדמה.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
מה נמצא שנעשה
- הופעלהליקוי תוקן במידה מועטה. בביקורת המעקב נמצא כי אומנם רשות שוק ההון השיקה מחשבון ביטוח דירה ואת תוכנת "הר הביטוח", אך המלצותיה לתת תמריצים כספיים לרכישת ביטוח לרעידות אדמה ולפרסום לציבור של התועלת שברכישת ביטוח לא יושמו עקב היעדר תקציב. (עמ' 221 בקובץ PDF). מקור
הצעדים הבאים
- מבקר
לפעול עם אגף התקציבים ומשרד הבינוי והשיכון ליישום תמריצים לרכישת ביטוח רעידת אדמה ולפרסום התועלת שבו. מקור
- מבקר
לבחון את הפער בין הכיסוי הביטוחי בישראל לכיסוי האופטימלי ולגבש צעדים לצמצמו. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
תקופת הכינון בפוליסה התקנית לרעידת אדמה לא הוארכה מ-12 חודשים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 996
בביקורת המעקב נמצא כי תקופת הכינון לא הוארכה.
המסמך המקורי, עמ׳ 224 library.mevaker.gov.ilעמ' 224 בקובץ ה-PDF; מוכנות המדינה לרעידת אדמה - תשתיות לאומיות ומבנים - ביקורת מעקב מורחבת
עיקרי הדברים
ביקורת המעקב מצאה שתקופת הכינון לא הוארכה. הפוליסה התקנית מתנה פיצוי לפי ערך כינון בהשלמת הכינון בתוך 12 חודשים, והארכה מחייבת תיאום עם המבטח. לפי הדוח, הקמת בניין בישראל נמשכת בשגרה לפחות שנתיים, ואחרי רעידת אדמה רבים ייאלצו לדון עם המבטחים ואולי בבתי המשפט על הארכה.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי הארכה מסיבות שאינן תלויות במבוטח נעשית בתיאום בין המבוטח למבטח, ולדעתה זה מענה מספיק, וכי הארכת התקופה צריכה להיבחן בזהירות בשל ההשפעה על הפרמיה ועל נכונות מבטחי המשנה. עוד השיבה כי בכוונתה לבחון ב-2023 שינוי של הפוליסה התקנית, ובכלל זה של תקופת הכינון.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לשקול להאריך בפוליסה התקנית את תקופת הכינון לפרק הזמן הצפוי בישראל. מקור
- מבקר
להבהיר בפוליסה את פרק הזמן לכינון המבנה. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
לרשות אין מידע על מודעות הציבור לחוסר ביטוח רעידת אדמה לתכולה ולרכב
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 996
לרשות שוק ההון אין מידע עד כמה הציבור יודע שפוליסת הביטוח לרכבים פרטיים אינה כוללת כיסוי נגד נזקים מרעידת אדמה.
המסמך המקורי, עמ׳ 222 library.mevaker.gov.ilעמ' 222 בקובץ ה-PDF; מוכנות המדינה לרעידת אדמה - תשתיות לאומיות ומבנים - ביקורת מעקב מורחבת
עיקרי הדברים
לכ-800,000 מתוך 2.8 מיליון יחידות דיור, 29%, יש ביטוח תכולה, ורובם כוללים כיסוי לרעידת אדמה. כיסוי לרעידת אדמה ברכב פרטי אינו כלול בפוליסה התקנית, ולרשות אין מידע עד כמה הציבור יודע זאת.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי כיסוי רעידת אדמה כלול כברירת מחדל בפוליסת הדירה, וכי כיסוי מחייב לרכבים עלול להקשות על השגת ביטוח משנה ולייקר את הפרמיה. לדבריה, ביטוח תכולה ורכב הוא סיכון משני ליכולת ההתאוששות של המשק.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להגביר את מודעות הציבור לביטוח רעידת אדמה לתכולה ולרכב ולסיכונים בהיעדרו. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
ביטוח הרכוש המשותף בבתים משותפים אינו נותן מענה מלא
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 996
פוליסה לרכוש המשותף אינה מכסה את הרכוש המשותף המוצמד לדירות, ומשכך הן עלולות שלא לתת מענה לכלל הדירות בבתים משותפים.
המסמך המקורי, עמ׳ 228 library.mevaker.gov.ilעמ' 228 בקובץ ה-PDF; מוכנות המדינה לרעידת אדמה - תשתיות לאומיות ומבנים - ביקורת מעקב מורחבת
עיקרי הדברים
לא לכל בעלי הדירות בבתים משותפים יש ביטוח רעידת אדמה, ופוליסה לרכוש המשותף אינה מכסה רכוש משותף שמוצמד לדירות. לפי הדוח, גם מי שביטח את דירתו עלול להיתקל בקשיים בשיקום הבניין בגלל תלותו בדיירים שלא ביטחו, והמדינה עלולה להידרש לסוגיה אחרי רעידת אדמה.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי קשה לתקן את הפוליסה התקנית לבתים משותפים בשל השוני בין הבניינים, וכי מ-2015 היא מחייבת את חברות הביטוח והסוכנים לבצע התאמת צרכים ולהציע הרחבה מתאימה. עוד פירטה דרכים שעומדות למבוטח, כמו פוליסה לרכוש משותף בידי ועד הבית.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון שוב את הכשלים בביטוח הרכוש המשותף בבתים משותפים. מקור
- מבקר
להבהיר למבוטחים, בפרסום או בפוליסה, שהשטח המשותף אינו מבוטח. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
מרבית המבוטחים אינם יודעים שאפשר להקטין את ההשתתפות העצמית ברעידת אדמה
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 996
מרבית המבוטחים אינם מודעים לאפשרות להקטין את גובה ההשתתפות העצמית תמורת תוספת פרמיה.
המסמך המקורי, עמ׳ 229 library.mevaker.gov.ilעמ' 229 בקובץ ה-PDF; מוכנות המדינה לרעידת אדמה - תשתיות לאומיות ומבנים - ביקורת מעקב מורחבת
עיקרי הדברים
לפי ביקורת המעקב, מרבית המבוטחים אינם מודעים לאפשרות להקטין את ההשתתפות העצמית תמורת תוספת פרמיה, ופחות מאחוז עושים זאת. לפי הדוח, בנזק שאינו עולה בהרבה על ההשתתפות העצמית המבוטח יישא בחלק נכבד מהעלות, וכמעט כל נזקי רעידת האדמה באילת ב-2004 לא כוסו מסיבה זו.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
הצעדים הבאים
- מבקר
להבהיר למבוטחים, בפרסום או בפוליסה, את האפשרות להקטין את ההשתתפות העצמית. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
נדרש לבחון אם מבנה ביטוח רעידות האדמה בישראל נותן מענה מספק
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 996
מומלץ כי רשות שוק ההון, בשיתוף משרד האוצר, יבחנו אם המבנה הביטוחי לכיסוי סיכוני רעידות אדמה הנהוג בישראל ייתן מענה מספק למבוטחים.
המסמך המקורי, עמ׳ 232 library.mevaker.gov.ilעמ' 232 בקובץ ה-PDF; מוכנות המדינה לרעידת אדמה - תשתיות לאומיות ומבנים - ביקורת מעקב מורחבת
עיקרי הדברים
לפי הדוח, היעדר כיסוי ביטוחי לכ-35% מהאוכלוסייה, התניית ההחזר בכינון בתוך 12 חודשים, התלות בדיירים אחרים בבתים משותפים וחוסר מודעות להשתתפות העצמית מלמדים שתושבים, גם מבוטחים, עלולים למצוא עצמם ללא מענה מספק לנזקי רעידת אדמה. ממחקר על ניו זילנד עולה שגם מערכת ביטוחית שלמה אינה מבטיחה שיקום בתים בזמן סביר.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- משרד האוצר
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי חשיבה מחודשת על מבנה הכיסוי, שתשלב גורמים מלבד חברות הביטוח כמו הקרן הלאומית בניו זילנד, מחייבת שילוב כוחות עם משרדי ממשלה נוספים, וכי במצב הקיים היא פועלת בסמכויותיה ובמשאביה כדי ששיעור גדול ככל האפשר מהציבור יהיה מבוטח.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון עם משרד האוצר אם מבנה הביטוח לרעידות אדמה נותן מענה מספק למבוטחים. מקור
- מבקר
לבחון דרכים להרחיב את שיעור המבוטחים בפוליסות רעידת אדמה. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
מערך הביטוח הסיעודי בישראלהיערכות מדינת ישראל להזדקנות האוכלוסייה · 20264
פוליסות הסיעוד בקופות משווקות כאילו חברות הביטוח נושאות בסיכון
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 108
בביקורת עלה כי שלא בהתאם לחוק חוזה הביטוח, הפוליסות של ביטוחי הסיעוד דרך קופת החולים משווקות לציבור כפוליסות ביטוח באחריות חברות הביטוח הפרטיות, באופן שמטעה את הציבור לחשוב כי חברות אלו נושאות בסיכון הביטוחי.
המסמך המקורי, עמ׳ 39 library.mevaker.gov.ilעמ' 39 בקובץ ה-PDF; מערך הביטוח הסיעודי בישראל
עיקרי הדברים
מאז דצמבר 2023, לפי הוראות הרשות, חברות הביטוח אינן נושאות סיכון ביטוחי בביטוח הסיעודי דרך קופות החולים, וכל התגמולים משולמים מקרן המבוטחים. לפי הדוח, בניגוד לחוק חוזה הביטוח הפוליסות משווקות כאילו החברות נושאות בסיכון, והן אינן מפרטות שהתרוקנות הקרן עלולה להביא לאי-חידוש. לצעירים תוחלת הרווח מהביטוח שלילית, ואם חלק ניכר מהם יעזבו, הקרנות עלולות להתרוקן ומבוטחים זכאים לא יצליחו לממש את זכאותם.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- קופות החולים; חברות הביטוח
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה במאי 2026 כי כדאיות הביטוח לצעירים היא סיכון במתכונת הנוכחית שקשה להעריכו, ועומדת בלב עבודתה על מתכונת חדשה לביטוח הסיעודי. לדבריה, מורכבות תנאי הפוליסה אינה ניתנת לפתרון בחידודי ניסוח, ומחייבת מעבר להסכם ברור ויציב לטווח ארוך.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להורות לחברות הביטוח לשקף בפוליסות הסיעוד את מבנה הסיכונים ואת הנסיבות שבהן לא ישולמו תגמולים. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
מצב קרנות ביטוח הסיעוד בקופות החולים אינו מפורסם לציבור
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 108
קופות החולים ורשות שוק ההון פועלות בחוסר שקיפות כלפי הציבור כאשר הן אינן מפרסמות את מצבן של קרנות הביטוח של קופות החולים
המסמך המקורי, עמ׳ 39 library.mevaker.gov.ilעמ' 39 בקובץ ה-PDF; מערך הביטוח הסיעודי בישראל
עיקרי הדברים
קופות החולים ורשות שוק ההון אינן מפרסמות את מצב קרנות הביטוח הסיעודי, אף שחוק עקרונות האסדרה והחוזר המאוחד של הרשות מדגישים שקיפות. לדברי הרשות, הדבר נועד למנוע מעבר מבוטחים מקופות שקרנותיהן בסכנה. לפי הדוח, מאחר שכל התגמולים משולמים מהקרנות, המידע חיוני להחלטה על רכישת הביטוח, והיעדרו פוגע בצרכנים.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- קופות החולים; חברות הביטוח
הצעדים הבאים
- מבקר
להורות לחברות הביטוח לפרסם באופן שוטף את מצב קרנות המבוטחים בביטוח הסיעודי. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות ומשרד הבריאות לא הסכימו על פתרון למשבר ביטוח הסיעוד בכללית
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 108
נמצא כי רשות שוק ההון ומשרד הבריאות לא הגיעו להסכמות על הדרך המתאימה לפתור את המשבר הנובע מהתרוקנות קרן המבוטחים בכללית
המסמך המקורי, עמ׳ 40 library.mevaker.gov.ilעמ' 40 בקובץ ה-PDF; מערך הביטוח הסיעודי בישראל
עיקרי הדברים
בינואר 2023 התריעו כללית וחברת הביטוח שלה לפני הרשות על שחיקה בקרן המבוטחים. לפי הדוח, חוזר הרשות על יישוב תביעות ורפורמת הסיעוד של הביטוח הלאומי מ-2018 תרמו לגידול בתביעות ולשחיקה. ביוני עד אוגוסט 2023 לא הגיעו הרשות ומשרד הבריאות להסכמה, ומשרד הבריאות אסר על כללית לקבל את דרישת הרשות להעלות פרמיות. לפי הדוח, העיכוב הביא לכך שהצעדים שהרשות נקטה היו קיצוניים ולא מדורגים, ובהם קיצוץ של כ-10% בתגמולים והקשחת תנאי הזכאות, ונמצא פתרון זמני עד דצמבר 2026 בלבד.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- משרד הבריאות; קופת חולים כללית; המוסד לביטוח לאומי
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה במאי 2026 כי חוזר יישוב התביעות פורסם בעקבות פניות ציבור רבות כדי לאזן בין יישוב תביעות מהיר והוגן לבין בחינת הזכאות. עוד השיבה כי היא מסכימה שהמבנה הנוכחי אינו מיטבי, שותפה לצורך בריכוז האסדרה תחת גורם אחד, ומקדמת פתרון ארוך טווח שמחייב גם תמיכה תקציבית שאינה בסמכותה.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להסדיר עם משרד הבריאות את הממשקים ואת מנגנון קבלת ההחלטות על ביטוחי הסיעוד בקופות החולים. מקור
- מבקר
לנתח מראש עם משרד הבריאות את הפערים בביטוחים ולהיערך לפתרון בזמן סביר. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
אין רגולטור אחד שאחראי לכל היבטי ביטוח הסיעוד בקופות החולים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 108
נמצא כי יש שני רגולטורים שעוסקים בביטוחים הסיעודיים דרך קופות החולים -רשות שוק ההון ומשרד הבריאות, ולכן אין רגולטור אחד שאחראי על הביטוח בכל ההיבטים של הרגולציה.
המסמך המקורי, עמ׳ 41 library.mevaker.gov.ilעמ' 41 בקובץ ה-PDF; מערך הביטוח הסיעודי בישראל
עיקרי הדברים
כמחצית מהאוכלוסייה מבוטחת בביטוח סיעודי קבוצתי דרך קופות החולים. על ביטוח זה מפקחים שני רגולטורים, רשות שוק ההון ומשרד הבריאות, ואין רגולטור אחד שאחראי לכל ההיבטים. לפי הדוח, המבנה משלב מאפיינים ציבוריים ופרטיים באופן שבו המדינה וחברות הביטוח אינן נושאות בסיכון ואף גוף אינו מפרסם את גובה הקרנות, וחלק מהחלטות הרשות על הקרנות מבוססות על שיקולים קצרי טווח. עולה חשש שלמערך הביטוח הסיעודי אין יכולת בת-קיימה לספק את הנדרש.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- ביצוע
- משרד האוצר
- גוף נוסף
- משרד הבריאות; קופות החולים; המוסד לביטוח לאומי
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי היא מסכימה שהמבנה הנוכחי של ביטוחי הסיעוד דרך קופות החולים אינו מיטבי, ושותפה לצורך בריכוז האסדרה תחת גורם אחד, בחיזוק השקיפות ובשינוי מבני בענף, וכי פתרון כולל מחייב שיתוף פעולה בין-משרדי ותמיכה תקציבית.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון עם משרד האוצר ומשרד הבריאות בעבודת מטה את מבנה ביטוחי הסיעוד בקופות החולים. מקור
- מבקר
לקבוע כללים שישקפו לציבור את מבנה הסיכונים של הביטוח ואת גובה הקרנות. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
בנקאות דיגיטליתדוח שנתי של מבקר המדינה - נובמבר 20224
החינוך הפיננסי לא קודם בפועל, והתקציב שהוקצה לו ב-2022 לא נוצל
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,409
היעדר תקציב לקידום החינוך הפיננסי ברשות שוק ההון משנת 2018מבטל את יכולתה לשמש גוף ממשלתי אחראי ומרכז לתחום, בהתאם להחלטת הממשלה מ. 2011-
המסמך המקורי, עמ׳ 94 library.mevaker.gov.ilעמ' 94 בקובץ ה-PDF; בנקאות דיגיטלית
עיקרי הדברים
לפי החלטת ממשלה מ-2011 הרשות אמורה לשמש גוף ממשלתי אחראי ומרכז לחינוך פיננסי, אך מאז 2018 אין לה תקציב לכך. לפי הדוח, בהיעדר תקציב שום גוף ממשלתי אינו מקדם בפועל את הנושא, וזהו חסם במעבר לבנקאות דיגיטלית שמגדיל פערים כלכליים בין אוכלוסיות. בפרק מ-2024 נמצא שתקציב חד-פעמי של כ-2.6 מיליון ש"ח שהוקצה לרשות ב-2022 לאסטרטגיה לחינוך פיננסי לא נוצל כלל.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- משרד האוצר
ההתרעה חזרה
- 2024הפרק מ-2024 על הפיקוח על הגופים המוסדיים מצא שב-2022 תוקצבו לרשות כ-2.6 מיליון ש"ח לגיבוש אסטרטגיה לחינוך פיננסי, יישום התוכנית נדחה והתקציב לא נוצל כלל (עמ' 28).
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות מסרה לכותבי דוח מרכז המחקר והמידע של הכנסת כי בהיעדר תקציב לחינוך פיננסי היא התמקדה בשיתופי פעולה עם ארגונים שונים ללא עלות, במקביל לניסיון להשיג תקצוב ראוי.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לקבוע עם משרד האוצר תוכנית מפורטת לחינוך פיננסי ולהגדיר את המשאבים שיעמדו לרשותה. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
תוכנית מפורטת לחינוך פיננסי עם תקציב מוגדר, או דוח מעקב של המבקר.
נדרש לבחון את העומס הרגולטורי על נותני שירותי מידע פיננסי
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,409
החובה שתחול על גופים לבקש כמה רישיונות שונים עבור פעילות מסוימת, ובפרט אם מדובר ברישיונות שיינתנו על ידי מאסדרים שונים, שקובעים הוראות באותם נושאים ומפעילים אמצעי אכיפה במקביל, עלולה לייצר עומס רגולטורי.
המסמך המקורי, עמ׳ 33 library.mevaker.gov.ilעמ' 33 בקובץ ה-PDF; בנקאות דיגיטלית
עיקרי הדברים
שירות מידע פיננסי כרוך בדרך כלל בפעולות פיננסיות נוספות, ובהן פעילויות שבפיקוח רשות שוק ההון ופעילות של נותני שירותי תשלום, שזהות המאסדר שלהם טרם נקבעה בחקיקה. לפי הדוח, חובה לבקש כמה רישיונות ממאסדרים שונים עלולה לייצר עומס רגולטורי, ויש חשש שגופים יימנעו מלפתח את שירותיהם בישראל.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- בנק ישראל; רשות ניירות ערך; הוועדה לבחינת מבנה הפיקוח הפיננסי
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הפיקוח על הבנקים השיב שהעברת הפיקוח על נותני שירותי מידע פיננסי לרשות ניירות ערך והטלת הפיקוח על נותני שירותי תשלום עליה הגבירו את האתגר במבנה הפיקוח, באמצעות שילוב רגולטור שלישי בתחומים שבהם יש מומחיות של שני רגולטורים אחרים לפחות (עמ' 33).
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון עם בנק ישראל, רשות ניירות ערך והוועדה לבחינת מבנה הפיקוח הפיננסי את המבנה הרגולטורי של שירותי המידע הפיננסי. מקור
- מבקר
להמשיך לקדם את הבנקאות הפתוחה, לבחון את הרחבתה לתחומים נוספים ולהציג את המסקנות לשר האוצר. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
נדרש להשלים את הטמעת דרישות האבטחה לנותני שירותי מידע פיננסי
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,409
מומלץ כי רשות שוק ההון ורשות ני"ע ישלימו את הטמעת דרישות האבטחה שפרסמו כדי להגביר את הוודאות לגופים המבקשים לעסוק במתן שירותי מידע פיננסי.
המסמך המקורי, עמ׳ 37 library.mevaker.gov.ilעמ' 37 בקובץ ה-PDF; בנקאות דיגיטלית
עיקרי הדברים
במועד סיום הביקורת פרסמו רשות שוק ההון ורשות ניירות ערך טיוטות של דרישות אבטחה לאבטחת מידע, ניהול סיכונים והגנת סייבר. לפי הדוח, השלמת ההטמעה תגביר את הוודאות לגופים שמבקשים לעסוק במתן שירותי מידע פיננסי.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- רשות ניירות ערך
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה ב-19.5.22 כי בימים הקרובים יפורסמו חוזר סופי לניהול סיכוני סייבר בנותני שירותים פיננסיים וחוזר לניהול סיכונים, ולעמדתה הם קובעים את המסגרת הכוללת לניהול סיכונים של בעל הרישיון.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להשלים עם רשות ניירות ערך את הטמעת דרישות האבטחה לנותני שירותי מידע פיננסי. מקור
- מבקר
לעקוב אחר יישום ההוראות בפועל כדי להבטיח את פרטיות המידע. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
נדרש לבחון כניסה הדרגתית של בנקים לביטוח האלמנטרי
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,409
מומלץ כי רשות שוק ההון תבחן בשיתוף הפיקוח על הבנקים את האפשרות לאפשר כניסה הדרגתית של בנקים ובפרט בנקים דיגיטליים לתחום הביטוח האלמנטרי
המסמך המקורי, עמ׳ 51 library.mevaker.gov.ilעמ' 51 בקובץ ה-PDF; בנקאות דיגיטלית
עיקרי הדברים
לפי הדוח, כניסה הדרגתית של בנקים לתחום הביטוח האלמנטרי, כנהוג בעולם, פועלת לטובת הצרכנים, מקדמת הקמת בנקים דיגיטליים ומגבירה את התחרות בתחומי הביטוח והבנקאות.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל
מה הגוף אמר
לפי הדוח, רשות ניירות ערך השיבה שלדעתה, לפני הסרת המגבלות שנקבעו ברפורמת בכר כדי לאפשר לבנקים להיכנס לתחום הביטוח, יש לבצע בחינה משמעותית של השלכות המהלך (עמ' 51–52).
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון עם הפיקוח על הבנקים כניסה הדרגתית של בנקים, ובפרט בנקים דיגיטליים, לביטוח האלמנטרי. מקור
- מבקר
לכלול בבחינה את הכללים שיחולו על הבנקים, את הדומיננטיות שלהם, את ניגודי העניינים ואת ההשפעה על ריבוי ביטוחים. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
התחרותיות בענף הרכב - התחרותיות והסדרת ענף החלפים, המוסכים והשמאיםדוח שנתי של מבקר המדינה - מרץ 20224
נדרש לבחון את קביעת שווי רכב ביבוא אישי לצורכי ביטוח
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,673
מומלץ כי משרד התחבורה ורשות שוק ההון יבחנו אם האסדרה הקיימת בנוגע לקביעת קוד דגם לכלי רכב המיובאים ביבוא אישי, נותנת מענה כולל לסוגיית קביעת שווי הרכב
המסמך המקורי, עמ׳ 8 library.mevaker.gov.ilעמ' 8 בקובץ ה-PDF; התחרותיות בענף הרכב - הסדרת ענף הרכב והתחרותיות בענף יבוא כלי הרכב
עיקרי הדברים
תקנות התעבורה תוקנו ב-2012 כך ששווי הרכב ייקבע לפי קוד הדגם שברישיון, אך בפועל מי שמייבא רכב ביבוא אישי נדרש לשמאות לצורכי ביטוח בעלות של כ-700 ש"ח לפני מע"ם, שאינה חלה על היבואן הראשי, ולהערכה חדשה אחרי כמה שנים. רכבים חדשים ביבוא אישי נרשמים כמשומשים. לפי הדוח, העלויות הנוספות עלולות לפגוע בקידום התחרות בענף.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- משרד התחבורה והבטיחות בדרכים
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה ביולי 2021 כי "במקרים רבים עלות רכב שיובא ביבוא אישי אינה זהה לעלותו של רכב מקביל הנרכש בישראל", ולכן הערכת השווי לרכב שאינו במחירון נועדה למנוע חיסרון כיס למבוטח באובדן גמור או בגניבה.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון עם משרד התחבורה אם האסדרה של קוד דגם לרכב ביבוא אישי מאפשרת לקבוע את שוויו לביטוח בלי עלויות נוספות למייבא. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
נדרש למנוע ניצול סעיף אובדן גמור להלכה להחזרת רכבים פגועים לכביש
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,673
משרד מבקר המדינה ממליץ לרשות שוק ההון ביטוח וחיסכון לבחון דרכים למניעת האפשרות לניצול הסעיף של "אובדן גמור להלכה"
המסמך המקורי, עמ׳ 141 library.mevaker.gov.ilעמ' 141 בקובץ ה-PDF; התחרותיות בענף הרכב - התחרותיות בענף הליסינג, בשוק כלי הרכב המשומשים ובאשראי לרכישת כלי רכב
עיקרי הדברים
כלי רכב שהוגדרו אובדן גמור להלכה, נזק של 50% עד 60% משוויים, נקנים לעיתים מחברות הביטוח ונשלחים לתיקון שאינו הולם את רמת הבטיחות, לעיתים בחלקים גנובים ומשומשים ובמתקנים לא מורשים. לפי הדוח, הם נמכרים לעיתים לצרכן שאינו יודע על התאונה, ולכך פוטנציאל לפגוע בבטיחות הנהגים ומשתמשי הדרך.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי ב-2.6.21 פורסם תיקון לתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח רכב פרטי), שלפיו קביעה שרכב הוא באובדן גמור להלכה תהיה בהסכמת המבוטח. לעמדתה, הדרך להתמודד עם פערי המידע היא הנגשת היסטוריית הרכב לציבור, ובכלל זה מאגר פומבי על התיקון שבוצע בפועל.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון דרכים למנוע ניצול של סעיף אובדן גמור להלכה בפוליסות ביטוח רכב, כדי שרכבים שתוקנו שלא כנדרש לא יחזרו לכביש. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
נדרש לבחון את השפעת פעולות הרשות על התחרות באשראי לרכב
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,673
שיעור הריבית על האשראי בשעבוד כלי הרכב בחברות אשראי חוץ-בנקאיות ציבוריות שנבדקו גבוה בשיעור ניכר מהאשראי לזמן קצוב בתאגידים הבנקאיים
המסמך המקורי, עמ׳ 206 library.mevaker.gov.ilעמ' 206 בקובץ ה-PDF; התחרותיות בענף הרכב - התחרותיות בענף הליסינג, בשוק כלי הרכב המשומשים ובאשראי לרכישת כלי רכב
עיקרי הדברים
האשראי בשעבוד כלי רכב של שלוש חברות אשראי חוץ-בנקאיות ציבוריות עלה מכ-1.1 מיליארד ש"ח ב-2017 לכ-2.4 מיליארד ש"ח ב-2019. הריבית עליו הייתה גבוהה בכ-2.1 נקודות האחוז מהאשראי לזמן קצוב בבנקים ב-2019, ועלתה מכ-7.4% לכ-7.8%. לפי הדוח, הנתונים עשויים להעיד על בעיה בתחרותיות בענף, והנתונים על האשראי החוץ-בנקאי חלקיים.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי היא פועלת ליצירת תנאים לתחרות בתהליך רישוי ואסדרה שמגדילים את מספר מציעי האשראי, וכי בשנתיים האחרונות העניקה רישיונות ליותר מ-14 חברות שעוסקות במימון רכב, ותוצאות המהלך יורגשו לדבריה בשלוש עד ארבע השנים הקרובות.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון מפעם לפעם את השפעת פעולות הרשות על התחרות באשראי לרכישת רכב, ובכלל זה ריכוזיות, ריביות, סיכונים ומרווחים. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
המפקח החריג אשראי במכירת רכב מהגדרת הצעת אשראי בנקודות מכירה
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,673
המפקח על שוק ההון החריג את האשראי שניתן בנקודות מכירה לצורך מכירה או השכרה של מוצר ספציפי, הכולל אשראי המוצע במכירת רכב מהגדרת "הצעת אשראי בנקודות מכירה"
המסמך המקורי, עמ׳ 161 library.mevaker.gov.ilעמ' 161 בקובץ ה-PDF; התחרותיות בענף הרכב - התחרותיות בענף הליסינג, בשוק כלי הרכב המשומשים ובאשראי לרכישת כלי רכב
עיקרי הדברים
המפקח על שוק ההון החריג אשראי שניתן בנקודת מכירה לצורך מכירת מוצר מסוים, ובו אשראי במכירת רכב, מהגדרת הצעת אשראי בנקודות מכירה בחוזר על ניהול האשראי הצרכני. לפי הדוח, אשראי זמין במקום הרכישה מצמצם את הסיכוי שהצרכן ישווה ריביות, והתחרות בין החברות מתמקדת בתנאי המימון ופחות בריבית. בפרסומי החברות הודגשו תנאי המימון, ובאחד מהם לא צוין גובה הריבית.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון; המפקח על נותני שירותים פיננסיים
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות פירטה צעדים שביצעה, ובהם יותר מ-18 רישיונות לנותני אשראי במימון רכב, הוראות גילוי בחוזה ההלוואה, הוראות לניהול אשראי צרכני, וקידום תיקון חקיקה שיקל על גופי אשראי חוץ-בנקאי לגייס חוב. עוד ציינה שעל הפעילות חל גם חוק אשראי הוגן.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להקפיד על שקיפות תנאי ההלוואה ושיעורי הריבית כלפי נוטלי אשראי לרכישת רכב. מקור
- מבקר
לפתח כלי מקוון ולנקוט צעדים נוספים לעידוד השוואת ריביות לפני עסקת האשראי. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
היבטים בהתמודדות הממשלתית עם ירידת מפלס המים באגן הצפוני של ים המלח והשפעותיההתמודדות המדינה עם סיכונים סביבתיים, טכנולוגיים וחברתיים · 20263
הרשות לא פנתה לחברות הביטוח בעניין ביטוח נגד בולענים בים המלח
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 99
רשות שוק ההון שהייתה חברה בוועדת ההיגוי בראשות משרד רה"ם לא פנתה מצידה לחברות הביטוח לבקש הצעות לביטוח כנגד נזקי בולענים ולא קידמה הסדרת פתרון ביטוחי
המסמך המקורי, עמ׳ 86 library.mevaker.gov.ilעמ' 86 בקובץ ה-PDF; היבטים בהתמודדות הממשלתית עם ירידת מפלס המים באגן הצפוני של ים המלח והשפעותיה
עיקרי הדברים
בפוליסות דירה, עסקים ותשתיות אין כיסוי לנזקי בולענים, ובאזור האגן הצפוני של ים המלח הנזק מוחרג מהפוליסות. לפי הדוח, ועדת ההיגוי הסתמכה ב-2022 על עמדת הרשות שאין בעיה לבטח, אך בדיקת המבקר ב-2024 ו-2025 מצאה שהבעיה קיימת ומהווה חסם לתחזוקה ולפיתוח. הרשות לא פנתה לחברות הביטוח לבקש הצעות ולא קידמה פתרון, ועד פברואר 2026 היא ומשרד האוצר לא פתרו את בעיית הביטוח לעבודות הגישה לחוף עין גדי, שטרם הוקם.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- משרד ראש הממשלה (ועדת ההיגוי); משרד האוצר; משרד התיירות; המועצות האזוריות תמר ומגילות ים המלח
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה במאי 2026 כי ב-2017 הציגה לחברות ביטוח מפות היתכנות לבולענים, וכי מעקבה העלה שחריג הבולענים לא הוסר. לדבריה, למרות בקשותיה לא הועברו אליה מקרים של קושי ברכישת ביטוח, וניתן לתת מענה רק אחרי הבנת הצורך, ואם יוצג צורך היא תסייע בכפוף למגבלות התקציב ועמדת הממשלה.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לחדש את הבדיקה בקרב חברות הביטוח על ביטוח באגן הצפוני של ים המלח בלי החרגת בולענים. מקור
- מבקר
לפעול עם משרד האוצר ומשרד התיירות להסרת החסם הביטוחי לפיתוח חוף עין גדי. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
נדרש לבחון מנגנוני ביטוח חלופיים לבולענים עם החשב הכללי וענבל
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 99
מומלץ לרשות שוק ההון, לאגף החשב הכללי במשרד האוצר ולחברת ענבל לבחון מנגנוני ביטוח נוספים לחלופת הביטוח על ידי חברות הביטוח מהמגזר הפרטי
המסמך המקורי, עמ׳ 87 library.mevaker.gov.ilעמ' 87 בקובץ ה-PDF; היבטים בהתמודדות הממשלתית עם ירידת מפלס המים באגן הצפוני של ים המלח והשפעותיה
עיקרי הדברים
לפי הדוח, ועדת ההיגוי הסתמכה על עמדת הרשות שאין בעיה לבטח באמצעות חברות פרטיות, ולכן לא דנה בחלופות כמו ביטוח בידי חברת ענבל, פיצוי מקרן או מתקציב המדינה, או שילוב של ביטוח פרטי וכיסוי מדינה.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- אגף החשב הכללי במשרד האוצר; חברת ענבל
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי בבחינה בין-לאומית מצאה שתחום הביטוח נגד בולענים מאופיין בכשל שוק, משום שהסיכון מרוכז באזורים מוגדרים, וכי בעולם יש דרכים שונות להתמודדות עם כשל זה.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון עם אגף החשב הכללי וחברת ענבל מנגנוני ביטוח חלופיים לנזקי בולענים. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות לא הסדירה זיקה בין מפות הבולענים לבין פוליסות הביטוח
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 99
מומלץ כי רשות שוק ההון תחדש את שיתוף הפעולה עם המכון הגיאולוגי כדי להציג לחברות הביטוח את אזורי היתכנות לבולענים
המסמך המקורי, עמ׳ 83 library.mevaker.gov.ilעמ' 83 בקובץ ה-PDF; היבטים בהתמודדות הממשלתית עם ירידת מפלס המים באגן הצפוני של ים המלח והשפעותיה
עיקרי הדברים
ועדת ההיגוי קידמה באמצעות הרשות את העברת המפות הגיאולוגיות לחברות הביטוח, אך לא גיבשה המלצות על הזיקה בין אזורי ההיתכנות לבולענים לבין הסדרת הפוליסות, וגם הרשות לא הסדירה זיקה זו. לפי הדוח, גם אחרי סיום עבודת הוועדה חברות ביטוח החריגו בולענים וסירבו לבטח עבודות לפרויקט חוף בעין גדי, והוועדה לא דנה באמצעים הנדסיים להפחתת הסיכון.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי תמשיך לשתף פעולה עם כל גורם ממשלתי בהסדרה הביטוחית באזור, וכי אמצעים מפחיתי סיכון מוכחים יכולים להיות חלק משיקולי החיתום של חברות הביטוח.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לחדש עם המכון הגיאולוגי את הצגת מפות הבולענים לחברות הביטוח לגיבוש פתרונות מותאמים. מקור
- מבקר
לבחון התחשבות באמצעים הנדסיים מפחיתי סיכון בהסדרת הביטוח באזור. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
דוח מיוחד: בטיחות בדרכים20241
משרד התחבורה והרשות אינם משתפים פעולה לאיתור רכבים בלי ביטוח חובה
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 862
משרד התחבורה ורשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון אינם פועלים בשיתוף פעולה כדי לאתר את המקרים הללו ולמנוע נסיעה של כלי רכב שאינם מבוטחים.
המסמך המקורי, עמ׳ 30 library.mevaker.gov.ilעמ' 30 בקובץ ה-PDF; דוח מיוחד: בטיחות בדרכים
עיקרי הדברים
ב-2022 בוטחו כ-5% מכלי הרכב, כ-211,000, לתקופה קצרה משלושה חודשים, ולפי הדוח הדבר עלול להצביע על כלי רכב רבים שנוסעים בלי ביטוח חובה. המשטרה אינה אוכפת את החוק בנושא, ומשרד התחבורה ורשות שוק ההון אינם פועלים בשיתוף פעולה לאיתור המקרים ולמניעת נסיעה של רכב לא מבוטח.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- משטרת ישראל; משרד התחבורה והבטיחות בדרכים; משרד המשפטים; הרשות הלאומית לבטיחות בדרכים
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות כתבה בנובמבר 2023 כי היא שותפה להמלצה ורואה חשיבות רבה בקידום האכיפה, ולדעתה הפיכת הנסיעה בלי ביטוח חובה לעבירה מינהלית, שעליה שוטרי תנועה יוכלו לתת קנס, תצמצם את התופעה.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
למצוא עם המשטרה, משרד התחבורה, משרד המשפטים והרשות הלאומית לבטיחות בדרכים דרכים לאכוף את חובת ביטוח החובה. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
שירותי בריאות השן במסגרת סל שירותי הבריאותדוח שנתי של מבקר המדינה - מאי 20231
אסדרת 2022 בביטוחי הבריאות לא התייחסה לכפל בשירותי בריאות השן
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,254
הרפורמה ממרץ 2022בביטוחי בריאות והוועדה מאפריל 2022לאסדרת מערכת הבריאות הציבורית והפרטית, לא התייחסו למשמעות של כפל בשירותים
המסמך המקורי, עמ׳ 78 library.mevaker.gov.ilעמ' 78 בקובץ ה-PDF; שירותי בריאות השן במסגרת סל שירותי הבריאות
עיקרי הדברים
רפורמת מרץ 2022 בביטוחי הבריאות וועדת אש מאפריל 2022 לאסדרת מערכת הבריאות הציבורית והפרטית לא התייחסו לכפל בין ביטוחי השיניים הקבוצתיים לשירותים שבסל ובשב"ן, והחוזר אינו חל על פוליסות לביטוחי שיניים. בביטוחי השיניים המסחריים מדובר ביותר מחצי מיליארד ש"ח ב-2021, וכלל המשאבים בטיפולי שיניים בסל, בשב"ן ובביטוחים נאמדים בכ-2.5 מיליארד ש"ח בשנה.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- משרד הבריאות; קופות החולים (השב"ן)
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות מסרה בינואר 2023 כי פוליסות ביטוחי השיניים מאפשרות החזר על השתתפות עצמית ששולמה בשב"ן ובחירת רופא שבהסדר, וכי ההצטרפות לביטוח שיניים היא החלטה מימונית, ומרבית הפוליסות ממומנות בידי המעסיקים כהטבה לעובדים.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון עם משרד הבריאות את הסוגיות שמכבידות על המבוטח בביטוחי השיניים ולגבש פתרונות. מקור
- מבקר
לכלול בבחינה את ההשתתפויות העצמיות בשב"ן, את היכולת להשוות פוליסות ואת הנגישות לציבור שאינו מבוטח בביטוח קבוצתי. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
הרשות לאיסור הלבנת הון ומימון טרור - הטיפול במידע המגלם חשש להלבנת הון ומימון טרורדוח שנתי של מבקר המדינה - פברואר 20231
נדרש לבחון את היקף הדיווחים לרשות לאיסור הלבנת הון ועלותם
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,317
מומלץ כי הרגולטורים ורשל"ה, כל אחד בתחום סמכותו, יבחנו את תהליכי הדיווח לרשל"ה והיקפם, לרבות העלויות הרגולטוריות הכרוכות בכך
המסמך המקורי, עמ׳ 49 library.mevaker.gov.ilעמ' 49 בקובץ ה-PDF; הרשות לאיסור הלבנת הון ומימון טרור - הטיפול במידע המגלם חשש להלבנת הון ומימון טרור
עיקרי הדברים
לפי הדוח, יש לבחון את תהליכי הדיווח לרשות לאיסור הלבנת הון ואת היקפם, לרבות העלויות הרגולטוריות, כדי למנוע דיווחי יתר או דיווחים חסרים שאין בהם תרומה למאגר המידע. המבקר המליץ גם לבחון חובת דיווח בלתי רגיל לכל המגזרים רק כשיש חשש לפעילות אסורה, כמו בבנקים.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- הרשות לאיסור הלבנת הון ומימון טרור; רגולטורים אחרים בתחום
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי הגופים המדווחים משקיעים בעלויות פיתוח גבוהות כדי לדווח לפי הנחיות הרשות לאיסור הלבנת הון, וכי אם אין ערך בחלק מהמידע שבדיווחים יש להקל את הנטל הרגולטורי ולצמצם את מבנה הדיווח הבלתי רגיל.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לבחון עם הרשות לאיסור הלבנת הון את היקף הדיווחים ועלויותיהם ולמקד אותם במגזרים בסיכון גבוה. מקור
- מבקר
לבחון חובת דיווח בלתי רגיל רק כשיש חשש לפעילות אסורה, ולחייב ציון ביטויי מפתח בטופסי הדיווח. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
מניעת נזקי מינים פולשים ושמירה על המגוון הביולוגידוח שנתי של מבקר המדינה - מאי 20221
הנחיות הדיווח הסביבתי אינן קובעות סטנדרטים לניהול סיכוני סביבה
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,611
גם כאשר ההנחיות מחייבות, למשל בתאגידים הבנקאיים והגופים המוסדיים, הניהול נמצא תחת עקרון המהותיות, ונושאים כמו שמירה על הסביבה ועל המגוון הביולוגי נמצאים בעדיפות נמוכה בקרב תאגידים אלה
המסמך המקורי, עמ׳ 143 library.mevaker.gov.ilעמ' 143 בקובץ ה-PDF; מניעת נזקי מינים פולשים ושמירה על המגוון הביולוגי
עיקרי הדברים
ההנחיות לדיווח בר-קיימה (ESG) מספקות מסגרת דיווח בלבד, ולא סטנדרטים מחייבים לניהול סיכונים כלכליים שנובעים מסיכוני סביבה. גם בגופים המוסדיים, שבהם ההנחיות מחייבות, השמירה על הסביבה ועל המגוון הביולוגי נמצאת בעדיפות נמוכה לפי הדוחות שפרסמו. עד סוף 2021 לא נקבעו עוגנים מחייבים לשילוב שיקולי המגוון הביולוגי בפרקטיקה ובדיווח של תאגידים, למרות החלטת הממשלה מאוקטובר 2011 על פיתוח בר-קיימה.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- גוף נוסף
- המשרד להגנת הסביבה; רשות ניירות ערך; רשות החברות הממשלתיות; המפקח על הבנקים בבנק ישראל
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות מסרה בינואר 2022 כי היא בוחנת את היערכות הגופים שבפיקוחה לאימוץ הוראות החוזר, ובהמשך השנה תבחן את הצורך בהרחבת הוראותיה בנושא.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לפתח קווים מנחים וכלים לדיווח לפי ESG ולהפנות את הגופים שבפיקוח הרשות לדווח לפיהם. מקור
- מבקר
לבחון מסגרת מחייבת בשלבים לשמירה על המגוון הביולוגי, תחילה כחובה וולונטרית מסוג אמץ או הסבר ואחר כך חובת גילוי ודיווח. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
ניהול השקעות בקרב גופים שוניםדוח שנתי 72א – חלק שני · 20211
נדרש שהרשות תשלים את בחינת עמדתה על דיווח תיק הנוסטרו של אשרא
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 1,814
מומלץ כי חברת אשרא תבחן פרסום דיווח על תרומת מרכיבי ההשקעה של תיק הנוסטרו וכי רשות ההון תשלים בחינת עמדתה בנושא.
המסמך המקורי, עמ׳ 28 library.mevaker.gov.ilעמ' 28 בקובץ ה-PDF; ניהול השקעות בקרב גופים שונים
עיקרי הדברים
חברת קנט מפרסמת דיווח על תרומת מרכיבי ההשקעה של תיק הנוסטרו שלה, ואשרא וקרנית אינן מפרסמות דיווח דומה. לגבי אשרא, הרשות סברה שדיווח כזה בשקלים לא יספק מידע רלוונטי, ובעקבות הביקורת היא בוחנת את עמדתה מחדש.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
- ביצוע
- החברה הישראלית לביטוח סיכוני סחר חוץ (אשרא)
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה כי עיקר השקעות אשרא בדולר, ולכן הצגת תרומת מרכיבי ההשקעה בשקלים עלולה לשקף מידע מעוות, והצגה בדולרים לא תאפשר השוואה לחברות אחרות. עם זאת, לנוכח ממצאי הביקורת הרשות בוחנת את עמדתה מחדש.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להשלים את בחינת עמדת הרשות על דיווח תרומת מרכיבי ההשקעה בתיק הנוסטרו של אשרא. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה שקובע שהליקוי תוקן, או הוראה, חוזר או נוהל מפורסם של רשות שוק ההון בנושא.
מאזן המדינה ליום 31.12.18 - השקעות בפרויקטים בשיתוף המגזר הפרטידוח שנתי 70ב · 20201
הפטור לבנקים זרים מרישוי למתן אשראי עוגן רק בהוראת שעה
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,347
עיגון הפטור של בנקים ממדינות חוץ מחובת רישוי למתן אשראי מטעם רשות שוק ההון באמצעות הוראת שעה (המוגבלת בתוקפה)
המסמך המקורי, עמ׳ 4 library.mevaker.gov.ilעמ' 4 בקובץ ה-PDF; מאזן המדינה ליום 31.12.18 - השקעות בפרויקטים בשיתוף המגזר הפרטי
עיקרי הדברים
הפטור של בנקים ממדינות חוץ מחובת רישוי למתן אשראי עוגן בהוראת שעה שתוקפה עד 31 בדצמבר 2019. לפי הדוח, הדבר מעורר אי-ודאות ומעלה חשש שבנקים זרים יירתעו מלתת אשראי לעסקים בישראל, ובכלל זה להשקעה בתשתיות בפרויקטי PPP.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון; המפקח על נותני השירותים הפיננסיים
מה הגוף אמר
לפי הדוח, הרשות השיבה בדצמבר 2019 כי עיגון הפטור בהוראת שעה נועד לאפשר בחינה של גבולות הגזרה, וכי טרם נצבר ניסיון מספק לבחינת ההצדקות לפטור. בנובמבר 2019 הפיצה הרשות טיוטת תקנות להארכת הוראת השעה עד 31 בדצמבר 2021, ופורסמה הבהרה שלא יינקטו פעולות אכיפה בתקופה זו. הכנסת ה-22 פוזרה לפני אישור התקנות.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
להמשיך לבחון את הפטור לבנקים זרים מחובת רישוי למתן אשראי ואת השלכותיו. מקור
- מבקר
לבחון את הצורך באסדרה קבועה של הפטור במקום הוראת שעה. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
תקנות או חקיקה שמעגנות את הפטור באופן קבוע, או החלטה מנומקת של הרשות בעניין, ודוח מעקב של המבקר.
הבטחת היתרון והחדשנות הטכנולוגיים של המשק הישראלידוח שנתי 70א · 20201
נדרש להבטיח כלים להשקעות מוסדיות בהיי־טק ולהגן על כספי החוסכים
המקור
- מי התריע
- מבקר המדינה
- תאריך
- ימים מאז ההתרעה
- 2,389
על רשות שוק ההון לוודא שלגופים המוסדיים יש כלים הנדרשים לבצע השקעות בענף ההיי-טק
המסמך המקורי, עמ׳ 22 library.mevaker.gov.ilעמ' 22 בקובץ PDF; הבטחת היתרון והחדשנות הטכנולוגיים של המשק הישראלי
עיקרי הדברים
המבקר המליץ לרשות שוק ההון לוודא שלגופים המוסדיים יש כלים להשקעה בענף ההיי־טק, ולנקוט צעדים להקטנת הסיכון לקרנות הפנסייה ולכספי הציבור.
מי אחראי לפי הרשומה
- שר אחראי
- שר האוצר
- אחריות מקצועית
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
מה הגוף אמר
רשות שוק הון מסרה למשרד מבקר המדינה במאי 2019כי יש לנהוג במשנה זהירות בכספי החוסכים לפנסיה, המנוהלים על ידי הגופים המוסדיים. ככלל, השקעות הגופים המוסדיים עבור עמיתיהם יהיו כאלו שיש בהן כדי לתרום באופן חיובי לתשואה שניתן להשיג בהתחשב בהשפעה על סיכון תיק ההשקעות, או השקעות שיש בהן כדי להפחית את יחס הסיכון- תשואה באמצעות מבנה יעיל ומפוזר יותר של תיק ההשקעות. השקעות ראויות בטכנולוגיה עילית, כמו השקעות אחרות, עשויות להיכלל בעיקרון זה. לפיכך רשות שוק ההון רואה תועלת בהיוועצות בה כדי לבחון אם קיימות מגבלות המונעות השקעה של הגופים המוסדיים בטכנולוגיה עילית, בכפוף לכללי ההשקעה המשרתים את טובת ציבור החוסכים בישראל.
כפי שנמסר במקור. דברי הגוף על עצמו אינם נספרים כראיה לתיקון.
הצעדים הבאים
- מבקר
לוודא שלגופים המוסדיים יש כלים להשקעות בהיי־טק ולנקוט צעדים להקטנת הסיכון לקרנות הפנסייה ולכספי הציבור. מקור
מה יוכיח שהנושא טופל
דוח מעקב של מבקר המדינה או מסמך רשמי שמפרט את כלי ההשקעה ואת הצעדים להקטנת הסיכון לכספי החוסכים.
אין התרעה שמתאימה לבחירה.